槽叔超愛的這款養老金，升級后更強大了

2025年11月，萬通保險正式推出儲蓄型保險新品——【富饒萬家】儲蓄保險計劃。作為經典產品【富饒千秋】的繼任者，這款新品一經面世便引發市場高度關注。尤其在當前香港保險監管趨嚴、演示利率上限統一為6.5%的背景下，“富饒萬家”在收益效率與功能設計上實現全面躍升。

在了解富饒萬家之前，可以回顧一下之前槽叔對富饒千秋的測評

本文將通過兩大維度——產品收益提升與功能升級亮點，系統對比“富饒萬家”與“富饒千秋”，幫助大家了解這款新品的收益情況與獨特優勢。

一、收益表現：同樣目標，更快達成

盡管兩款產品最終都以實現6.5%內部回報率（IRR）為目標，但【富饒萬家】更高效。

1. 回報周期大幅縮短

• “富饒千秋”：需持有50年才能達到6.5%的預期IRR；
• “富饒萬家”：僅需30年即可達成相同目標（2年和5年交），最長40年也可以達到封頂的6.5%復利（10年繳費保單）。

  
  

  
  

  
  

這意味著資金使用效率顯著提升。對于多數家庭而言，50年幾乎跨越兩代人，而30年則更貼近實際財富規劃周期（如子女教育、退休準備）。時間就是復利的朋友，“富饒萬家”讓長期儲蓄真正“等得起、用得上”。

2. 前期現金價值完全一致，后期優勢逐步顯現

根據測算，在前20個保單年度，“富饒萬家”與“富饒千秋”的現金價值完全相同。這是因為兩者共享同一底層資產池和分紅機制。

但從第21年起，“富饒萬家”的現金價值開始加速增長，并在第30年穩穩達到6.5%的演示上限。這種“前期穩健、后期發力”的設計，既保障了短期流動性安全，又兌現了長期高收益承諾。

二、功能升級：不止于儲蓄，更是家族財富管理平臺

如果說收益是“富饒萬家”的硬實力，那么其在產品功能上的創新，則真正體現了萬通對現代家庭財富傳承需求的深刻理解。

紅利鎖定與解鎖：攻守兼備的收益管理

繼承了富饒千秋的紅利鎖定功能，但是時間提前到第10個保單周年日或供款期結束后（以較晚者為準），客戶將部分紅利轉入“紅利鎖定賬戶”，以非保證利率累積利息，并可隨時提取。

同時增加了紅利解鎖功能，若市場回暖，還可于1年后行使“紅利解鎖權益”，將鎖定賬戶資金轉回主保單，繼續參與更高分紅，補齊了之前無法解鎖紅利的短板。

彈性提取權益：首次引入靈活現金流管理

這是“富饒萬家”最具突破性的功能之一。客戶從第1個保單周年日起，即可申請設立定期提取指示，指定收款人（如配偶、子女）按月/季領取資金。

• 提取額度靈活，可隨時調整；

• 收款人范圍廣泛，涵蓋直系親屬、同居伴侶甚至未婚夫/妻（需提供證明）；

• 每次僅設一個有效提取指示，但可無限次更改。

這一設計讓保單從“鎖定型資產”轉變為“活水型工具”，特別適合用于子女留學生活費、父母養老補貼等場景。

傳承功能全面強化：最多支持3名第二持有人/受保人

兩款產品均支持設立第二保單持有人及第二受保人，但“富饒萬家”將名額從1人擴展至最多3人，并允許設定繼承順位（第一、第二、第三順位）。

更關鍵的是，它首創【保單分拆預設指示權益】：投保人可預先約定，在身故后自動將保單部分現金價值分拆為多份新保單，分別贈予不同子女，并為每份新保單指定新持有人。這極大簡化了跨境、多子女家庭的遺產分配流程，避免未來法律糾紛。

身故賠付環節，富饒萬家設置11種類信托賠付方案，通過身故保險金領取的制度化設計，充分考慮未成年受益人的合法權益，同時也避免一筆過支付高額身故保額而導致財富的揮霍，最大程度助力客戶實現財富更穩健的代際傳承！

多貨幣配置 + 靈活轉換

“富饒萬家”支持10種貨幣（包括美元、港元、人民幣、歐元等），且最快首個保單周年日即可申請貨幣轉換。這對于有海外教育、移民或資產多元化需求的家庭極具吸引力。

12種真年金轉換權益，市場罕有！

市場罕有的年金轉換功能，讓規劃終身現金流的養老方案得以最穩定的實現，前期是快速累積分紅的分紅儲蓄，當進入退休養老階段，可以選擇一次性或一部分轉換已經累積的分紅，變成一個終身確定的現金流，完美匹配養老場景。同時提供市面上最多的年金選項，完美適配不同人群的養老痛點和需求。

這個功能可以讓我們的養老決策后置，前期不失靈活和流動性，后期提供安全感和確定性，是儲蓄產品和年金的完美結合，也是大部分年輕客戶考慮養老年金產品的首選！

在演示利率統一、產品同質化加劇的今天，“富饒萬家”憑借扎實的產品力與前瞻的功能設計，再次鞏固了萬通在港險市場的創新領導者地位。

當然，任何保險決策都需結合個人財務目標、風險偏好及整體資產配置來綜合判斷。建議在專業顧問協助下，理性評估，量身定制。

免責聲明：本文基于萬通保險公開資料整理，不構成投資建議。分紅實現率受市場影響，過往表現不預示未來結果。具體條款以保單合同為準。