香港分紅險(xiǎn)，90%的人可能都選錯了

王者對決，比拼的是全方位能力！

作為港險(xiǎn)市場當(dāng)紅明星產(chǎn)品永M萬年Q·星H系列II和安S盛L系列II誰才是頂流備受討論，但事實(shí)是這兩款產(chǎn)品從設(shè)計(jì)基因上就不在一條賽道上。

盛L系列II在提領(lǐng)、預(yù)期回報(bào)速度上2個維度略微領(lǐng)先，而“六邊形戰(zhàn)士”永M萬年Q?星H系列II在剩余更重要的四個維度（保證、穩(wěn)健、分紅結(jié)構(gòu)、增值服務(wù)）占據(jù)絕對優(yōu)勢。

這個背后源于2者不同的設(shè)計(jì)思路，

永M萬年Q?星H系列II——本質(zhì)是在確定性和穩(wěn)定性根基下的高預(yù)期、高提領(lǐng)，他們認(rèn)為如果缺乏這個根基，再高的分紅也如空中樓閣。

盛L系列 II——追求預(yù)期下的回報(bào)速率（30年前預(yù)期回報(bào)）、更極致提領(lǐng)（預(yù)期提領(lǐng)），其在提領(lǐng)和預(yù)期回報(bào)上略有優(yōu)勢。

可以看出，永明的設(shè)計(jì)思路從來不是“比誰跑得快”，而是“比誰跑得遠(yuǎn)、跑得穩(wěn)”。背后永明穩(wěn)健“鐵三角”（即保證、分紅結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定性）起到了相當(dāng)重要的作用。

三大支柱構(gòu)筑的護(hù)城河，讓其在中長期持有體驗(yàn)上表現(xiàn)卓越，更在不確定的市場環(huán)境中為持有人提供了彌足珍貴的確定性。

保證 拼的是確定

保證部分占比越高，保單確定性就越高。

在保證回報(bào)維度，萬年Q?星H系列II優(yōu)勢顯著，不僅領(lǐng)先盛L系列 II，更是領(lǐng)先全市場產(chǎn)品，快保證回本期+高保證回報(bào)率徹底消除收益波動顧慮。

「保證回報(bào)率」更高！

在保證內(nèi)部回報(bào)率上，萬年Q·星H系列II優(yōu)勢明顯，幾乎在所有保單年度都高于盛L系列II，其保證內(nèi)部回報(bào)率達(dá)到市場的「天花板」水平。

高保證內(nèi)部回報(bào)率，也讓萬年Q·星H系列收益確定性更高。

「保證回本期」更早！

以星H尊享II 5年繳（美元）為例，13年就能保證回本，而星H傳承II更是10年就能保證回本，領(lǐng)先盛L系列II15-25年保證回本。

穩(wěn)健 拼的是安心

產(chǎn)品的抗跌能力至關(guān)重要

面對市場下行壓力，萬年Q·星H系列II在悲觀場景下的表現(xiàn)依舊穩(wěn)健，較競品展現(xiàn)出更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為客戶資產(chǎn)保駕護(hù)航。

「悲觀情景」預(yù)期回報(bào)領(lǐng)先

悲觀市場情景下，萬年Q·星H系列II的預(yù)期總回報(bào)幾乎所有保單年度都高于盛L II至尊，風(fēng)險(xiǎn)緩沖墊更厚。

以5年繳美元保單為例

萬年Q·星H系列II的第20年預(yù)期總回報(bào)超4%，30年超4.6%，預(yù)期回本期也在10年以內(nèi)，全面優(yōu)于盛LII至尊。

紅利 獨(dú)一份雙保證

產(chǎn)品的核心差距藏在分紅結(jié)構(gòu)里

萬年Q·星H系列II紅利結(jié)構(gòu)清晰，派發(fā)比例穩(wěn)定且具備強(qiáng)保障屬性，歸原紅利比例領(lǐng)先競品，能夠讓客戶持續(xù)享受長期紅利收益。

歸原紅利占比更高

歸原紅利一經(jīng)派發(fā)即確定，占比越高分紅越穩(wěn)定且更有保障。

• 盛LII至尊5-50 年歸原紅利占比僅14.12%

• 萬年Q·星H系列II以22.76%的占比遙遙領(lǐng)先，甚至是友B環(huán)Y盈活（8%）的近3倍

更關(guān)鍵的是，萬年Q·星H系列的歸原紅利派發(fā)后，不會因市場波動縮水，而盛LII至尊的現(xiàn)金價(jià)值不保證，提領(lǐng)時可能面臨“實(shí)際到手縮水”的情況。

雙保證紅利結(jié)構(gòu)更優(yōu)

• 盛L系列II等產(chǎn)品的歸原紅利僅保證面值，現(xiàn)金價(jià)值隨市場波動，提領(lǐng)時需折現(xiàn)，長期穩(wěn)定性不足。

• 萬年Q·星H系列獨(dú)創(chuàng)“歸原紅利雙保證”：紅利一經(jīng)派發(fā)，不僅面值鎖定，現(xiàn)金價(jià)值也直接寫進(jìn)合同，兼具周年紅利的靈活和歸原紅利的穩(wěn)健。

萬年Q·星H系列的紅利，拿到手就是“確定的財(cái)富”，哪怕后續(xù)市場下行，也不會縮水；盛L系列II等產(chǎn)品的紅利，更像“浮動的預(yù)期”，需要依賴長期分紅達(dá)標(biāo)才能兌現(xiàn)。這種 “鎖利能力”，讓長期提領(lǐng)更有底氣。

回報(bào) 預(yù)期回報(bào)更高

跑得快VS跑的穩(wěn)

預(yù)期回報(bào)維度上，萬年Q·星H尊享II與盛L II至尊在前30年略有差距，但在合理范圍，40年之后預(yù)期回報(bào)率基本一致，結(jié)合萬年Q·星H尊享II更強(qiáng)的穩(wěn)健性與紅利保障，拉長時間看，永明讓人很安心。

盛L II至尊的高預(yù)期回報(bào)，是通過"壓縮保證賬戶、提高風(fēng)險(xiǎn)敞口"實(shí)現(xiàn)的。這種策略在順境中表現(xiàn)亮眼，但在逆境中波動更大。

萬年Q·星H尊享II選擇了一條不同的路：不追求極致的演示數(shù)字，而是追求極致的穩(wěn)定。對于一份要陪伴你幾十年的保單來說，這種選擇可能更加明智。

提領(lǐng) 拼的是長期

提的快、提的多、提的久

在提領(lǐng)維度上，雖然萬年Q·星H尊享II在提領(lǐng)后前30年剩余現(xiàn)金價(jià)值略低于盛L II至尊，但差距不大，30年后即被追平，且萬年Q·星H尊享II能夠滿足日常需求。

如果只看提取密碼的話，還是有一點(diǎn)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗且粋€比較極限的測算。一旦某些年份的分紅不達(dá)標(biāo)，那么可能就會影響到后續(xù)的提取。

這種情況下，就需要更加關(guān)注提取后的剩余價(jià)值，以及它的分紅結(jié)構(gòu)是不是足夠穩(wěn)健，這決定了產(chǎn)品是不是真的適合提取。

和提取關(guān)系比較大的分紅主要就是歸原紅利。

這部分紅利是每年派發(fā)，最適合提取的一部分紅利。歸原紅利占比多，提取的穩(wěn)定性就會更強(qiáng)，不會輕易動到本金。

增值服務(wù) 拼的是周全

財(cái)富穩(wěn)健增長，健康更要保障

相比盛L系列 II的無額外健康增值服務(wù)，萬年Q·星H尊享II在這塊可謂一騎絕塵，永M通過eSun寶提供一站式健康管理解決方案，涵蓋各項(xiàng)專業(yè)增值服務(wù)，如醫(yī)療綠色通道、意外護(hù)理險(xiǎn)等服務(wù)，為客戶構(gòu)建財(cái)富+健康雙滿分的綜合保障。

• 就醫(yī)無憂，全球資源觸手可及：永M為客戶搭建了覆蓋全球醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)，通過綠色醫(yī)療通道，無需長時間輪候即可預(yù)約門診或住院，提供內(nèi)地陪診、海外就醫(yī)轉(zhuǎn)介、24 小時國際緊急支援等服務(wù)。

• 精準(zhǔn)診療，專屬方案定制：通過“eSun寶”提供專業(yè)評估、醫(yī)生轉(zhuǎn)介、第二醫(yī)療意見等服務(wù)，更首創(chuàng)免費(fèi)全面癌癥基因檢測助力醫(yī)生定制個人化治療方案。

• 費(fèi)用與康復(fù)雙保障，全程無后顧之憂：永M推出免找數(shù)安排服務(wù)，出院無需額外付費(fèi)；術(shù)后更提供癌癥及中風(fēng)家庭支援，包括直系親屬心理輔導(dǎo)，以及 “愛屋及烏” 保障等。

寫在后面的話：

永 M 萬年 Q?星 H 系列 II 之所以能成為港險(xiǎn) “六邊形戰(zhàn)士”，核心在于“保證回報(bào)、穩(wěn)健性、紅利結(jié)構(gòu)”構(gòu)筑的鐵三角核心優(yōu)勢，搭配全生命周期增值服務(wù)，形成了無可替代的綜合競爭力，綜合實(shí)力穩(wěn)居行業(yè)領(lǐng)先。

這種 “確定的長期價(jià)值”，才是最稀缺的財(cái)富底氣。

本文并不構(gòu)成亦不應(yīng)被詮釋為向香港境外之任何人士招攬、要約、出售、提供、建議或游說購買任何保險(xiǎn)產(chǎn)品。本文僅適用于身處香港人士交流之用。如本文內(nèi)容有任何疑問，應(yīng)向獨(dú)立人士尋求專業(yè)意見。本文不保證所載資料的準(zhǔn)確度及可靠性，亦不保證所載資料是最新資訊。