差異化破局 且看北京銀行的深蹲與起跳

一時(shí)成敗難論英雄，讓子彈再飛一會(huì)

作者：李莉

編輯：一然

風(fēng)品：張戈

來源：首財(cái)——首條財(cái)經(jīng)研究院

“競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略之父”邁克爾.波特曾提出差異化戰(zhàn)略，即產(chǎn)品服務(wù)的特色性是企業(yè)發(fā)展的核心壁壘。說白了，就是要“人無我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我新”。

在利率市場(chǎng)化深推、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日烈的當(dāng)下，多數(shù)銀行面臨著同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)壓力。如何真正實(shí)現(xiàn)“不一樣、有特色”，成為從業(yè)者一道必答題。對(duì)此，北京銀行給出了自己的答案——緊扣“五篇大文章”，在不斷洞察市場(chǎng)、賦能用戶中，提升專業(yè)服務(wù)力與市場(chǎng)響應(yīng)效能，繼而走出一條特色經(jīng)營(yíng)路徑。

就在2025年11月5日，北京銀行蘇州分行為蘇州相城文化旅游發(fā)展有限公司融資1億元落地。作為全國首筆文旅數(shù)據(jù)資源掛鉤貸款，其響應(yīng)了加快培育數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)、融資場(chǎng)景深融的政策導(dǎo)向，為助推文旅產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型打造了“京行樣板”。

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三管齊下 文化金融樣板

《周易》有云“觀乎人文，以化成天下”。作為城商行龍頭，北京銀行深知文化產(chǎn)業(yè)對(duì)國家復(fù)興的驅(qū)動(dòng)作用。早在2006年，便將文化金融納入全行戰(zhàn)略，打造“貸動(dòng)文化、創(chuàng)意無限”特色品牌。

聚集具體實(shí)踐，首先，構(gòu)建起創(chuàng)新產(chǎn)品矩陣。面對(duì)頭部企業(yè)推出“文化領(lǐng)軍貸”、針對(duì)影視賽道創(chuàng)新推出“劇影e貸”。融合多維度數(shù)據(jù)，推出線上信用貸款產(chǎn)品“文旅e貸”，疊加文創(chuàng)普惠貸、文化IP通、創(chuàng)意設(shè)計(jì)貸等系列產(chǎn)品，共同實(shí)現(xiàn)了對(duì)九大類文化業(yè)的全覆蓋。

其次，優(yōu)化組織架構(gòu)、明確職能提升效率。為精準(zhǔn)服務(wù)文化產(chǎn)業(yè)，北京銀行建立了“總-分-支”三級(jí)專營(yíng)架構(gòu)。總行成立由“一把手”掛帥的文化金融領(lǐng)導(dǎo)小組并專設(shè)部門；分行層面布局8家重點(diǎn)及9家特色發(fā)展分行；支行層面則形成3家文創(chuàng)專營(yíng)支行與22家文創(chuàng)特色及綜合支行互補(bǔ)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。專營(yíng)支行承擔(dān)著服務(wù)示范、產(chǎn)品創(chuàng)新、資源匯聚和人才培育的核心職能。

以北京雍和文創(chuàng)支行為例，為北京環(huán)球影城、北京冬奧開閉幕式總制作單位等提供近20億元支持，獲評(píng)國家級(jí)文化金融專營(yíng)機(jī)構(gòu)；再如連續(xù)四年作為唯一金融機(jī)構(gòu)合作伙伴，支持北京國際電影節(jié)，深度參與2024北京文化論壇等重點(diǎn)活動(dòng)。

僅2025上半年，北京銀行就與北京市廣電局、電影局、文旅局簽訂合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)6 部春節(jié)檔影片金融支持全覆蓋，為《哪吒之魔童鬧海》出品方、制作方等近10 家企業(yè)提供金融服務(wù)。

再次，注重頂層建設(shè)。出臺(tái)“千帆計(jì)劃”專項(xiàng)方案，2024年帶動(dòng)戰(zhàn)略客戶新增授信300億元；2025年又制定《北京銀行推動(dòng)文化新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展規(guī)劃（2025-2029 年）》，發(fā)布“超高清視聽產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)計(jì)劃”、“新影擎計(jì)劃”“文旅消費(fèi)金融服務(wù)行動(dòng)計(jì)劃”等進(jìn)一步深化戰(zhàn)略布局。

所謂文體不分家，北京銀行還攜手北京市體育局發(fā)布“京彩體育貸”融資服務(wù)方案，為體育及周邊產(chǎn)業(yè)給予定向支持。截至2025年9月末，公司文化金融貸款余額 1434.52 億元，較年初增長(zhǎng) 26.74%。

而此次全國首筆文旅數(shù)據(jù)資源掛鉤貸款的落地，又為文旅企業(yè)的輕資產(chǎn)轉(zhuǎn)型、數(shù)據(jù)要素價(jià)值轉(zhuǎn)化提供了可復(fù)制路徑，進(jìn)一步夯實(shí)了北京銀行文化金融特色。

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專精特新第一行

五篇大文章的真功夫

科技創(chuàng)新是驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)的核心引擎，金融賦能則是實(shí)現(xiàn)其規(guī)模化落地的重要一環(huán)。這也是北京銀行特色化的另一標(biāo)簽。

圍繞國家科技創(chuàng)新戰(zhàn)略、中關(guān)村示范區(qū)建設(shè)等重大部署，該行堅(jiān)守科技金融定位，在強(qiáng)化政策對(duì)接、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)優(yōu)化中，逐步完成了科技金融從無到有、從有到優(yōu)的系統(tǒng)性跨越。

為構(gòu)建開放協(xié)同的科技金融生態(tài)，北京銀行創(chuàng)新推出“領(lǐng)航e貸”子產(chǎn)品“領(lǐng)航AI貸”，以及“科創(chuàng)e貸”“e投貸”“研發(fā)貸”等一系列產(chǎn)品，成功落地中關(guān)村科創(chuàng)金融服務(wù)中心首筆“科技研發(fā)貸”試點(diǎn)業(yè)務(wù)，目前該行建立了“1+18+N”專營(yíng)架構(gòu)，還在全國設(shè)立了87家科技特色支行和46家專精特新團(tuán)隊(duì)......

同時(shí)，為做好風(fēng)控、更精準(zhǔn)賦能，還全面上線了“科創(chuàng)雷達(dá)”科技企業(yè)評(píng)價(jià)體系，2025年前三季發(fā)布“人工智能+”服務(wù)計(jì)劃，推出專項(xiàng)產(chǎn)品方案。并聯(lián)合北交所幫企業(yè)對(duì)接資本市場(chǎng)，聯(lián)動(dòng)超千家VC/PE機(jī)構(gòu)打造“股債聯(lián)動(dòng)伙伴計(jì)劃”，搭建AI智能撮合平臺(tái)，助力企業(yè)“找人、找資源、找政策”，可謂融資又融智，編織了一張系統(tǒng)生態(tài)化賦能大網(wǎng)。

截至9月末，科技金融貸款余額達(dá)4377.10億元，較年初增長(zhǎng)20.16%，服務(wù)企業(yè)超2.6萬家，北京地區(qū)八成上市科技企業(yè)背后都有其支持身影。

正如2025年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，董事長(zhǎng)霍學(xué)文所言，“我們就是把科技金融作為‘第一戰(zhàn)略’，堅(jiān)定不移打造‘專精特新第一行’。”從上述種種看，北京銀行確實(shí)下了真功夫。而真金白銀的投入和實(shí)實(shí)在在的陪伴背后，也折射了該行的長(zhǎng)期主義、復(fù)利效應(yīng)，即用“生態(tài)”打“單體”，用“長(zhǎng)期”換“忠誠”。通過服務(wù)大量科技企業(yè)，該行沉淀了大量低成本存款，負(fù)債成本率只有1.72%，全行業(yè)領(lǐng)先。

再看綠色金融，同樣捷報(bào)頻頻、落子不斷。2025上半年，落地全國首筆電子信息行業(yè)可持續(xù)發(fā)展（ESG+危廢強(qiáng)度）雙掛鉤貸款，激勵(lì)企業(yè)降低危廢產(chǎn)生量并提升ESG表現(xiàn)；完成全行首筆海洋碳匯質(zhì)押貸款、林業(yè)碳匯預(yù)期收益權(quán)質(zhì)押貸款，推動(dòng)生態(tài)資源價(jià)值轉(zhuǎn)化；落地全行首筆轉(zhuǎn)型金融掛鉤貸款及“降碳貸”創(chuàng)新業(yè)務(wù)，有力支持企業(yè)綠色低碳轉(zhuǎn)型.......

同時(shí)，人才先行、注重隊(duì)伍建設(shè)，圍繞綠色金融支持項(xiàng)目目錄、轉(zhuǎn)型金融、氣候投融資、生物多樣性等議題開展專業(yè)培訓(xùn)，提升了全行綠色金融專業(yè)能力。基于上述扎實(shí)工作，北京銀行作為唯一金融機(jī)構(gòu)榮獲北京綠色交易所2024年度優(yōu)秀參與人“綠色金融獎(jiǎng)”。

在普惠金融領(lǐng)域，北京銀行同樣多管齊下，制定了《北京銀行普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2025-2029年）》；優(yōu)化線上業(yè)務(wù)布局，升級(jí)“統(tǒng)e融”一站式融資服務(wù)平臺(tái)至2.0版本，整合“愛薪貸”“科創(chuàng)e貸”“抵押快貸”等產(chǎn)品，打造普惠客戶線上服務(wù)統(tǒng)一窗口；升級(jí)普惠線上續(xù)貸產(chǎn)品，支持全量普惠業(yè)務(wù)無還本續(xù)貸線上一鍵申請(qǐng)與模型自動(dòng)審批；還深化了智能風(fēng)控體系建設(shè)，以讓研發(fā)應(yīng)用更契合自身風(fēng)險(xiǎn)文化、客戶結(jié)構(gòu)。。

截至2025年9月末，北京銀行貸款總額2.37萬億元，較年初增長(zhǎng)7.38%。其中，公司貸款（不含貼現(xiàn)）規(guī)模1.43萬億元，較年初增長(zhǎng)1534億元，同比多增354億元，增幅11.98%。尤其是科技金融、綠色金融、普惠型小微企業(yè)貸款余額分別較年初增長(zhǎng)20.16%、26.20%、16.91%。

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五大特色銀行

護(hù)城河越挖越深

《芒格之道》一書曾揭示，長(zhǎng)期主義時(shí)間只是表面現(xiàn)象，按照最終目標(biāo)來規(guī)劃自己目前以及未來的資源投入，這些實(shí)實(shí)在在的行動(dòng)與責(zé)任才是可持續(xù)發(fā)展的精髓。

過去三年間，北京銀行以"五大特色銀行"建設(shè)為核心，開啟了一場(chǎng)持續(xù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。除了"兒童友好型銀行"、"伴您一生的銀行"、"專精特新第一行"等特色定位，還將"人工智能驅(qū)動(dòng)的商業(yè)銀行"作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型引擎，一步步抬升了差異化壁壘。

如面對(duì)房市調(diào)整帶來的融資環(huán)境變化，北京銀行突破傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)框架，目光投向兒童及青少年這一藍(lán)海市場(chǎng)。通過打造全國首家"兒童友好型銀行"，"京螢計(jì)劃"升級(jí)至3.0版本，構(gòu)建起"數(shù)字家庭"服務(wù)模式，形成財(cái)商培育、閱讀成長(zhǎng)、社交發(fā)展三位一體的兒童金融服務(wù)生態(tài)，不僅開辟了新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，還為零售轉(zhuǎn)型找到了獨(dú)特突破口。

更可貴的是，取得突破的北京銀行并沒停止腳步，而是進(jìn)一步拓展服務(wù)邊界，推出了"伴您一生的銀行"綜合服務(wù)方案。這一升級(jí)標(biāo)志著該行從單一業(yè)務(wù)創(chuàng)新邁向全生命周期服務(wù)體系，展現(xiàn)出打造綜合性金融服務(wù)平臺(tái)的戰(zhàn)略遠(yuǎn)見。通過覆蓋客戶從兒童、成長(zhǎng)、創(chuàng)業(yè)到養(yǎng)老等權(quán)生命周期的金融需求，該行極大增強(qiáng)了客戶黏性，推進(jìn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)升級(jí)。

當(dāng)然，客群的拓展也意味著更多個(gè)性化、多元化需求，考驗(yàn)從業(yè)者的專業(yè)能力、運(yùn)營(yíng)效率。對(duì)此，北京銀行的答案是建設(shè)"人工智能驅(qū)動(dòng)的商業(yè)銀行"。正如霍學(xué)文所言："科技邊界決定發(fā)展邊界，未來銀行必然是數(shù)字銀行。"這一理念驅(qū)動(dòng)著北京銀行在2025全面開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型2.0新階段。

具體實(shí)施層面，北京銀行以"All in AI"的決心，構(gòu)建起獨(dú)具特色的"1213"AI體系。該體系包括一體化算力底座、兩大模型開發(fā)平臺(tái)，依托百余項(xiàng)AI核心能力，建設(shè)三百余項(xiàng)智慧應(yīng)用場(chǎng)景。通過全面推進(jìn)"全數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、全客群細(xì)分、全渠道整合、全產(chǎn)品適配、全策略閉環(huán)"的數(shù)字化目標(biāo)，該行正將人工智能深融入業(yè)務(wù)流程和客戶服務(wù)，打造面向未來的特色競(jìng)爭(zhēng)力。

可以看出，技術(shù)產(chǎn)品創(chuàng)新只是表象，北京銀行的戰(zhàn)略精髓在于注重戰(zhàn)略協(xié)同與綜合價(jià)值創(chuàng)造。"五大特色銀行"建設(shè)與"五篇大文章"其實(shí)是深度融合、有機(jī)統(tǒng)一的。自身特色與國家戰(zhàn)略融會(huì)貫通、亦步亦趨，由此北京銀行的差異化壁壘便養(yǎng)成了，在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)精準(zhǔn)注入金融活水的同時(shí)，煉成了自身成長(zhǎng)韌性，護(hù)城河越挖越深。

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三項(xiàng)“千億級(jí)”跨越

新三大戰(zhàn)役迎收獲季

所謂春華秋實(shí)，有付出就有回報(bào)。最新出爐的三季報(bào)顯示，北京銀行業(yè)務(wù)規(guī)模保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)了存款、貸款及存款日均余額的三項(xiàng)“千億級(jí)”突破。

截至2025年9月末，該行存款總額達(dá)1.83萬億元，較年初增長(zhǎng)1214億元，增幅7.12%；其中，公司存款日均余額1.78萬億元，較年初增加2110億元，增幅13.44%。貸款投放方面（不含貼現(xiàn)），總規(guī)模1.43萬億元，較年初增長(zhǎng)1534億元，同比多增354億元，增幅11.98%。值得一提的是，北京地區(qū)貸款余額4783億元，較年初增長(zhǎng)340億元，增幅7.66%，顯示出區(qū)域深耕的持續(xù)成效。

除了規(guī)模提升，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也在優(yōu)化。相較對(duì)公業(yè)務(wù)，零售以輕資本、弱周期和資金穩(wěn)定的特點(diǎn)，正成為銀行穿越經(jīng)濟(jì)周期的“穩(wěn)定器”，也是檢驗(yàn)銀行客戶經(jīng)營(yíng)力的重要標(biāo)尺。

基于這一認(rèn)識(shí)，北京銀行近年來不斷加碼零售轉(zhuǎn)型。2023年，將零售列為全行戰(zhàn)略核心；2024年進(jìn)一步提出以“大零售-大運(yùn)營(yíng)-大科技”為核心的“新三大戰(zhàn)役”，系統(tǒng)推進(jìn)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與能力建設(shè)。

得益于兩年多的蓄力，該戰(zhàn)略已漸入收獲季。截至2025年9月末，北京銀行零售儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)“量?jī)r(jià)雙優(yōu)”，儲(chǔ)蓄日均余額較年初增長(zhǎng)12.53%，核心存款增量占比超80%。在個(gè)人貸款方面，余額達(dá)7056.84億元，同比增長(zhǎng)1.99%。背后離不開個(gè)貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化，一方面加大北上深及長(zhǎng)三角等核心區(qū)域的高品質(zhì)居民按揭信貸供給，一方面重點(diǎn)支持綠色消費(fèi)、以舊換新、家裝、汽車等領(lǐng)域的消費(fèi)信貸需求。

客戶基礎(chǔ)與財(cái)富管理方面，也是一片漲姿勢(shì)：截至2025年9月末，AUM（管理客戶總資產(chǎn)）余額破1.33萬億元，較年初增長(zhǎng)1523.78億元，增幅12.94%。零售客戶總數(shù)破3100萬戶，代發(fā)業(yè)務(wù)規(guī)模超1100億元。

其中，貴賓客戶量超123萬戶，較年初增長(zhǎng)10.40%；私行客戶20586戶，較年初凈增3126戶，增幅17.90%；私行AUM規(guī)模2240億元，較年初增長(zhǎng)282億元，增幅14.39%。

盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量也展現(xiàn)出一定韌性。2025年前三季，該行營(yíng)收515.88億元。歸屬于母公司股東凈利210.64億元，同比增長(zhǎng)0.26%。其中，利息凈收入392.46億元，同比增長(zhǎng)1.8%；手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入32.69億元，同比增長(zhǎng)16.9%，非息收入增勢(shì)喜人。

2025年9月末，不良貸款率1.29%，較年初下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。在復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境下能逆勢(shì)改善，為潛在風(fēng)險(xiǎn)提供了安全邊際，個(gè)中風(fēng)險(xiǎn)管控力值得肯定。

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四個(gè)隱憂 且看優(yōu)勢(shì)變勝勢(shì)

不過，如同硬幣總有兩面，看到喜增喜變、潛在價(jià)值點(diǎn)的同時(shí)，一些隱憂不足也需警惕。

首先，最新財(cái)務(wù)表現(xiàn)中，與其他上市城商行相比，缺乏突出亮點(diǎn)。瀏覽A股17家上市城商行三季報(bào)，有14家實(shí)現(xiàn)了營(yíng)收凈利雙增，僅北京銀行、貴陽銀行、蘭州銀行三家營(yíng)收負(fù)增，且其凈利增速也僅高于貴陽銀行、廈門銀行。

其次，市場(chǎng)較關(guān)注昔日城商行“舊王”與“新王”間的對(duì)比。截至2025年9月末，江蘇銀行資產(chǎn)總額4.93萬億元，較年初增長(zhǎng)24.68%，北京銀行為4.89萬億元，較年初增長(zhǎng)15.95%。

深入一度看，盡管江蘇銀行總資產(chǎn)規(guī)模僅領(lǐng)先北京銀行0.8%，盈利能力卻已明顯趕超。2025年前三季，前者營(yíng)收671.83億元，同比增長(zhǎng)7.83%；歸母凈利305.83億元，同比增長(zhǎng)8.32%。不僅增速更快，營(yíng)利分別超過北京銀行155.95億元和95.19億元。

此外，同屬江浙地區(qū)的寧波銀行也升勢(shì)咄咄：2025年前三季營(yíng)收549.76億元，歸母凈利224.45億元，分別同比增長(zhǎng)8.32%和8.39%。截至2025年9月末，該行資產(chǎn)總額3.58萬億元。從加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（年化）來看，江蘇銀行、北京銀行、寧波銀行分別為15.87%、9.86%和13.81%，北京銀行也處于劣勢(shì)。

再次，往期一些違規(guī)瑕疵，雖不代表當(dāng)下情形，仍提醒企業(yè)要夯實(shí)品控風(fēng)控籬笆。如2025年9月末，因貸款分類不準(zhǔn)確、金融投資業(yè)務(wù)減值準(zhǔn)備計(jì)提不充足等七項(xiàng)違法違規(guī)行為，北京銀行被北京金融監(jiān)管局罰款530萬元，兩名相關(guān)責(zé)任人分別被警告并罰款5萬元。

再如2025年5月，因貸款管理不到位、違規(guī)調(diào)整還款計(jì)劃、貸后管理不到位等，北京銀行南昌分行被罰170萬元，因貸后管理不到位等，南昌高新支行和南昌紅谷灘支行分別被罰30萬和40萬元。

再者，警惕投資業(yè)務(wù)波動(dòng)拖累業(yè)績(jī)表現(xiàn)。盡管資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴(kuò)張，但2025年前三季北京銀行投資收益為99.03億元，同比減少3.6%；公允價(jià)值變動(dòng)收益-11.89億元，較上年同期的2.17億元減少14.06億元。2025上半年，由于公允價(jià)值計(jì)量的金融投資估值同比減少，該行公允價(jià)值變動(dòng)損益為0.9億元，同比減少89.32%。

截至2025年9月末，金融投資資產(chǎn)規(guī)模1.77萬億元，較上年末增長(zhǎng)23.1%，占總資產(chǎn)比36.2%。其中，交易性金融資產(chǎn)3735.6億元，較上年末小幅下降0.5%；債權(quán)投資7604.78億元，較上年末增長(zhǎng)10.56%；其他債權(quán)投資6357.3億元，較上年末增長(zhǎng)69.75%。

2025年前三季，公司資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為12.82%、11.87%、8.44%，較上年末分別下降0.24、0.1、0.51個(gè)百分點(diǎn)。且撥備覆蓋率195.79%，較上年末下降12.96個(gè)百分點(diǎn)。撥貸比2.53%，較年初下降0.2個(gè)百分點(diǎn)，需風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)力有所削弱。

一番梳理可見，北京銀行正處于爬坡較勁的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，一方面"五大特色銀行"建設(shè)、"五篇大文章"深耕，構(gòu)建了稀缺的差異化路徑，在黏住更多用戶拓展更多新增空間的過程中，不斷積蓄著發(fā)展力量。一方面，自身一些瑕疵短板、加之外部競(jìng)品的咄咄升勢(shì)，又透出該行進(jìn)一步自我完善、打開成長(zhǎng)性夯實(shí)合規(guī)度的急迫性。

都說深蹲之后是起跳，如何把差異化優(yōu)勢(shì)變成業(yè)績(jī)勝勢(shì)，盡快消解外界疑慮，重新王者歸來？一時(shí)成敗難論英雄，不妨讓北京銀行的新答卷“子彈”再飛一會(huì)。

本文為首財(cái)原創(chuàng)