10.72億人“抱團養老”意味著什么？是誰在胡說斷保？

社保知識，小龍蝦今日分享第1302期，歡迎關注！

“全國每10個人里，7個已經拿了養老號碼。”

國家人社部最新通報的這句話，把復雜的制度化成一句大白話：

截至2025年6月底，我國基本養老保險參保人數達到10.72億，覆蓋率超過95%。

換句話說，在14億總人口里，扣除3億未成年人和少量重復登記，幾乎能保的都保進來了。

這張全球最大養老網，正在悄悄改寫中國人的老年預期。

先看結構。

10.72億被拆成兩條主線：

4.74億人在“城職保”里，既有寫字樓里的白領，也有送外賣的小哥；

5.35億人在“城鄉居保”里，囊括種地的、擺攤的、幫子女帶孩子的農村老人。

兩條線看似分割，卻可互相轉學，年輕人從村里進城打工，可以把城鄉居保轉成城職保，個人賬戶的錢一分不少跟著走（部分地區年限可折扣轉）。

2025年上半年，就有452萬人完成“向上遷移”，居民養老保險也因此出現“18連降”，累計減員1300萬，并非“退保”，而是“升級”。

再看出錢和領錢。

4.74億城職保參與者中，1.4億人已退休領待遇，平均每人每月養老金3700元；

城鄉居保領取人數官方未統一公布，但福建一個縣級市6.7萬人的樣本顯示，當地農民每月也能領到228元。

別小看這兩百多塊，它讓農村老人第一次擁有了可預期的現金收入，不用再完全看天吃飯、看兒女臉色。

未參保的“零頭”還剩約2800萬。

主要是三類人：

一是2億靈活就業人員里，仍有1.5億人因收入不穩、繳費能力弱，徘徊在制度門口；

二是部分農民工在城鄉間來回切換，出現“斷檔期”；

三是自由職業者、網絡新個體，對政策不了解。

針對他們，2025年8月起實施的新規給出“降門檻、增補貼”組合拳：

靈活就業者可在戶籍地或常住地自愿參加城職保，繳費基數下限下調20%，政府再補貼10%，一年只需6000元就能“上車”。

有人擔心“年輕人少了，池子會不會干”？

數據給出反向答案：

第一，參保人數還在凈增，2025年上半年全國就新增452萬，說明“活水”仍在涌入；

第二，基金累計結余6.3萬億元，加上全國統籌調劑、中央劃轉國有資本1.8萬億元，短期支付無憂；

第三，延遲退休、基金投資運營、個人養老金第三支柱已同步啟動，多管齊下對沖老齡化。

簡言之，制度已從“靠增量”轉向“存量改革+參數調整”的雙保險。

更重要的是心理賬。

過去中國人養老靠“養兒防老+個人儲蓄”，如今10.72億張社保卡把風險攤薄到全國，變成“大數法則”下的互助。

你今天交的錢，變成樓下張奶奶的買菜錢；30年后，00后們交的錢，又流進你的賬戶。

這種“代際契約”一旦成型，就會自我強化——參保越廣，制度越穩；制度越穩，更多人愿意進來，形成正向循環。

當然，制度仍有短板：城鄉居保待遇水平低、跨省轉移銜接不暢、靈活就業者繳費負擔相對重。

但方向已經清晰：把“有沒有”先解決，再逐步解決“好不好”。