游戲的玩法，已經(jīng)變了

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最近醫(yī)改討論度特別高，一是出現(xiàn)了醫(yī)院拒收癌癥病人的消息，二是2024年年底是個(gè)特別的節(jié)點(diǎn)。

因?yàn)楦鶕?jù)國(guó)家醫(yī)保局的文件，計(jì)劃2024年底，全國(guó)所有統(tǒng)籌地區(qū)全部開(kāi)展DRG/DIP付費(fèi)方式改革工作。

這里簡(jiǎn)單解釋一下，以前醫(yī)保局不管醫(yī)院怎么治，符合要求范圍內(nèi)，花多少錢(qián)就報(bào)銷(xiāo)多少。改革是計(jì)劃按某種方式給打包價(jià)，比如DRG是疾病診斷相關(guān)分組，假設(shè)闌尾炎手術(shù)定價(jià)是1萬(wàn)，每做一個(gè)手術(shù)醫(yī)保局就給醫(yī)院1萬(wàn)，醫(yī)院要是花了1.2萬(wàn)，那就虧損2千，如果只花了8千那就賺2千。

我不是醫(yī)院的專(zhuān)業(yè)人士，但看到網(wǎng)上眾說(shuō)紛紜，也聊聊我的看法。

首先，醫(yī)保支付方式改革是必然的事情，跟延遲退休類(lèi)似，本質(zhì)是醫(yī)保資金不足的問(wèn)題。

根據(jù)中科院的預(yù)測(cè)，醫(yī)保基金2026年收入會(huì)跟支出持平，開(kāi)始沒(méi)有結(jié)余，存不下錢(qián)了。到2035年，歷史的結(jié)余會(huì)清零。而隨著人口老齡化的持續(xù)深化，可預(yù)見(jiàn)的醫(yī)療保健支出會(huì)越來(lái)越大，改革也是必然。

其實(shí)這不是我們的特有的問(wèn)題，其他國(guó)家更早就遇到了，DRG就是參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)引入的。

其次，從整個(gè)社會(huì)層面來(lái)說(shuō)，醫(yī)改一定能在很大程度上緩解上述問(wèn)題，讓有限的資源得到更高效、合理的應(yīng)用。

醫(yī)保局發(fā)布過(guò)一個(gè)數(shù)據(jù)，2023年我國(guó)居民年住院率21.4%，國(guó)際平均是12%-15%，我們甚至比老齡化更嚴(yán)重的國(guó)家還高，說(shuō)明過(guò)度醫(yī)療的情況確實(shí)存在。

之前也有朋友跟我吐槽，每次去醫(yī)院看門(mén)診動(dòng)不動(dòng)就做各種檢查，開(kāi)一堆的藥，根本就吃不完，想必不少人會(huì)有同感。

當(dāng)然這背后是由于住院和門(mén)診的報(bào)銷(xiāo)差異、醫(yī)院導(dǎo)向或者其他什么原因，這里不談?wù)摗?br/>

最后，對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，就醫(yī)的報(bào)銷(xiāo)不會(huì)有變化，但過(guò)程一定會(huì)有陣痛。

DRG/DIP付費(fèi)主要涉及住院這塊，但醫(yī)院跟醫(yī)保局直接結(jié)算了，患者跟醫(yī)院還是類(lèi)似之前，該報(bào)銷(xiāo)的報(bào)銷(xiāo)，該自費(fèi)的自費(fèi)。

好處是避免了過(guò)度醫(yī)療，一些藥品或治療費(fèi)用也會(huì)降下來(lái)，可以實(shí)打?qū)嵤∠洛X(qián)。

但在建大廈的過(guò)程中，難免會(huì)掉落一粒沙、一滴水，落到個(gè)人身上可能就是很大的負(fù)擔(dān)。

比如醫(yī)院的某項(xiàng)額度用完，醫(yī)生又有硬性考核要求，患者可能被拒收，這個(gè)在部分地方已經(jīng)出現(xiàn)了。

為了壓縮住院時(shí)間，原本病人要住院半個(gè)月才行，現(xiàn)在10天就趕出去了，病人得另找機(jī)構(gòu)康養(yǎng)或二次入院。

再或者一些好的進(jìn)口藥醫(yī)院開(kāi)不出來(lái)，集采藥又未見(jiàn)效果，這時(shí)可能要自己自費(fèi)去買(mǎi)，但進(jìn)口藥往往并不便宜，有的癌癥藥品一盒得好幾千甚至上萬(wàn)。

上面這些，網(wǎng)上已經(jīng)有非常多激烈的討論了，但這不是放幾句狠話能解決的。就像延遲退休，大家再怎么吐槽，最終也照樣落地了。

不管你是否承認(rèn)，就醫(yī)這場(chǎng)游戲的規(guī)則確實(shí)已經(jīng)改變了。

個(gè)體無(wú)法左右政策和大趨勢(shì)，我們還能做些什么、又會(huì)遇到什么問(wèn)題？

1、如果被公立醫(yī)院拒收，無(wú)法入院救治

這時(shí)可以考慮其他的醫(yī)院，比如篩選還不錯(cuò)的私立醫(yī)院，或者公立醫(yī)院的特需部/VIP部，類(lèi)似于大家常說(shuō)的高干病房。

私立醫(yī)院好處是治療體驗(yàn)會(huì)很好，這里沒(méi)有患者只有客戶，能享受進(jìn)口藥或先進(jìn)設(shè)備。

公立醫(yī)院特需部，在用藥或器械上還是會(huì)受到醫(yī)院體系的限制，不一定能隨心所欲來(lái)治，但醫(yī)生的整體實(shí)力沒(méi)話說(shuō)。

這些地方最大的問(wèn)題是，醫(yī)保都是不能報(bào)銷(xiāo)的且治療費(fèi)很高。公立醫(yī)院普通部掛一個(gè)號(hào)可能幾十塊，他們就要幾百甚至上千，別說(shuō)其他費(fèi)用了。

2、進(jìn)入公立醫(yī)院普通部治療

如果能順利入院治療，醫(yī)保還是可以報(bào)銷(xiāo)一部分費(fèi)用的，可以松一口氣。

就是可能會(huì)涉及去院外購(gòu)買(mǎi)藥品、自行去康復(fù)機(jī)構(gòu)等情況，得額外承擔(dān)一些費(fèi)用。

但只要是遇到嚴(yán)重的疾病，不管是去私立醫(yī)院還是公立醫(yī)院，都會(huì)面臨大額醫(yī)療費(fèi)，這是最大的問(wèn)題。

用自己的積蓄或者借錢(qián)救治是一個(gè)很低效的辦法，我更建議大家前置配置一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，來(lái)應(yīng)對(duì)。

首先要說(shuō)清楚的是，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)它不是萬(wàn)能的，不可能什么都保，也不可能買(mǎi)了就不用自己出一分錢(qián)的醫(yī)療費(fèi)，買(mǎi)時(shí)隱瞞了健康狀況最后拒賠也是正常，不要來(lái)這里杠保險(xiǎn)這也不賠那也不賠。

它的作用是，通過(guò)前置的配置，讓我們少花錢(qián)，或者在少花錢(qián)的同時(shí)還能享受更好的治療體驗(yàn)。

比如上面提到的一些問(wèn)題，就可以通過(guò)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或中高端醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)覆蓋一部分。

我個(gè)人的建議，有條件可以配置：1份保證20年續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+1份有機(jī)會(huì)去私立醫(yī)院或特需部的中高端醫(yī)療險(xiǎn)。因?yàn)橹懈叨酸t(yī)療通常不保證續(xù)保，一旦因身體原因無(wú)法買(mǎi)到，這時(shí)至少還有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)兜底。

預(yù)算比較有限，先把基礎(chǔ)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)配上，覆蓋在二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部的大額住院費(fèi)用。

比如最近新上的長(zhǎng)相安2號(hào)，出自平安家。

一般疾病或意外導(dǎo)致的住院，扣除醫(yī)保后超過(guò)1萬(wàn)元的合理費(fèi)用，可以100%報(bào)銷(xiāo)，年額度200萬(wàn)，并且保證續(xù)保20年，20年內(nèi)不用愁續(xù)不上的問(wèn)題。還有住院墊付、住院協(xié)助等服務(wù)。

更重要的是，它在跟上醫(yī)改的步伐，這樣的產(chǎn)品我目前了解到的只有它。

①自帶9種指定疾病康復(fù)醫(yī)療保險(xiǎn)金，比如較重心肌梗死、腦中風(fēng)、嚴(yán)重冠心病等，如果在住院結(jié)束后180天內(nèi)，還需要做康復(fù)治療的話，到100多家指定康復(fù)機(jī)構(gòu)治療的費(fèi)用可以報(bào)銷(xiāo)。年限額是2萬(wàn)，門(mén)診每次最高報(bào)銷(xiāo)300元，住院每天最高500元。

②惡性腫瘤院外特藥，可選項(xiàng)，但保證20年續(xù)保，還帶上一個(gè)基因檢測(cè)的責(zé)任。有醫(yī)院的處方，去醫(yī)院外的指定藥店買(mǎi)188種癌癥藥品，可以0免賠100%報(bào)銷(xiāo)。

③院外藥品費(fèi)用保險(xiǎn)金，可選項(xiàng)，不保證續(xù)保。跟上面惡性腫瘤外購(gòu)藥類(lèi)似，只是把范圍擴(kuò)大了一些，120種特定重疾的院外藥，符合要求能100%報(bào)銷(xiāo)，年限額2萬(wàn)。

雖然不能保所有費(fèi)用，但把一些極端的情況納入，也算很有誠(chéng)意了，畢竟它們的影響會(huì)更大。

保上面這些，包含可選責(zé)任，30歲有社保買(mǎi)，一年只要261元，這個(gè)價(jià)格大部分人都能負(fù)擔(dān)。

我是建議，符合健康狀況的最好都配上一份。

之前買(mǎi)過(guò)20年保證續(xù)保產(chǎn)品的，繼續(xù)留著就行。沒(méi)有買(mǎi)過(guò)的話，可以優(yōu)先考慮長(zhǎng)相安2號(hào)，畢竟其他產(chǎn)品有的它有，別家沒(méi)有的它也有。

但涉及到保障、理賠要求等細(xì)節(jié)，最好要先了解清楚，包括你的健康狀況是否允許買(mǎi)，也要審核。最好點(diǎn)下面，約個(gè)顧問(wèn)詳細(xì)咨詢一下，免費(fèi)的↓

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預(yù)約后，會(huì)有老師用當(dāng)?shù)鼗?0755 座機(jī)聯(lián)系你，注意接聽(tīng)。

別的不多說(shuō)了，面對(duì)制度改革和政策，普通人難以左右，但相比被動(dòng)等待，我覺(jué)得更應(yīng)該主動(dòng)出擊做好一定的預(yù)防，心態(tài)和結(jié)果都會(huì)不一樣。