降息了 還有必要繼續存銀行定期嗎？

一直說讀新聞，得把新聞連起來讀，比如說這3條新聞：

1、美聯儲發布9月議息聲明，將聯邦基金利率的目標區間下調50個基點至4.75%-5%，為4年來的首次降息

2、買房成本又低了！LPR迎年內最大降幅調整，上海100萬元房貸利息大約減少4.9萬元

3、100萬定存5年，利息少了1.25萬！

美聯儲的三大目標是：控制通脹、充分就業和經濟增長。制定的政策也要在這三個目標中平衡，做出降息決策不僅是為了預防經濟衰退，也要防范潛在的金融危機。

那么美聯儲這次降息，意味著降息周期開啟，我國央行也會隨之調整國內的利率政策，以降低企業融資和居民信貸成本。

所以10月21日，新一期LPR出爐，1年期和5年期以上LPR雙雙下降25個基點，1年期LPR降至3.1%，5年期以上LPR降至3.6%。這是今年以來LPR第三次下降，也是降幅最大的一次。

所謂LPR，也就是貸款市場報價利率，由中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算并公布的基礎性的貸款參考利率，各金融機構應主要參考LPR進行貸款定價，也就是說，LPR降了，貸款利率也要跟著降，最明顯的就是房貸利率降低，前段時間不是媒體各種新聞，例如“LPR下調0.25個百分點 百萬房貸每月少還132元”之類的新聞，就是告訴大家，貸款利率便宜了，大家趕緊貸款買房上車呀，每個月少還100多塊錢呢。

但是存款和貸款是一條線上的兩頭呀，不能只盯著還貸少了多少錢，同樣的也影響存款利率呀。

銀行的業務很簡單，說白了就是這邊吸收存款，那邊發放貸款，銀行賺利息差，簡稱息差。

貸款利率降低了，那就不可能存款利率還保持高位，那不然銀行倒貼錢給儲戶嗎？

這不，根據國家金融監管總局公布的數據，截至今年上半年末，銀行凈息差已降至1.54%，首次跌破1.6%關口，為歷史最低水平。

凈息差=（銀行全部利息收入-銀行全部利息支出）/全部生息資產，說人話就是放貸賺的錢減去存款利息支出的錢，除以所有能產生利息的貸款。

100個億的生產利息的資產，才只能賺1.54個點的利潤，銀行能不著急么，所以繼六大國有銀行、股份行中的招商銀行和平安銀行之后，其余股份制銀行也啟動了新一輪的存款利率下調。10月21日，中信銀行、興業銀行、浦發銀行等多家銀行宣布降低存款的公開掛牌利率。這樣來算的話，100萬元定存5年利息將減少1.25萬元，定存3年利息將減少7500元。

降低存款利率就一個目的——給銀行降本增效，增厚利潤，節約支出。

所以為啥一直說全球經濟是相互聯系的，這個案例就看得很清楚了：美聯儲降息——央行下調LPR——房貸利率下降——銀行貸款收入減少——存款利率下降。

對經濟政策敏感的人，就會早點行動，趁著存款利率下調前趕緊存一些錢，不過現在才反應過來的，再想存就沒之前的價格了。雖然存款利率已經降得很低了，不過如果你有閑置資金，并厭惡風險，依然可以考慮銀行定存，因為就目前來看，未來存款利率還有進一步下調的可能。

不過，如果你家庭開支比較大，工資等各項收入到手了就得花出去，其實銀行存款利率降不降跟你關系不大，也沒必要存銀行定期，保證資金的流動性是最重要的，就算你想存銀行定期，你也得留夠3個月左右的生活費，剩下的才能去存銀行定期，還不能存5年的，不然資金一直鎖在里面，一旦有急用錢的地方就很不方便。

如果你有比較好的投資項目，其實也不用存銀行定期，要問這年頭，還有好的投資項目嗎？當然有，得謹慎選擇，例如核心地段的房產，依然可以多看看，毗鄰商圈、學校、醫院的那種房產，如果你能上車依然還是可以考慮，畢竟房子兩部分價值，自用價值和金融價值，金融價值還有兩部分，分別是土地價格上漲帶來的房價上漲，另一個則是出租收益，這個算下租售比就可以了，如果說一套房產的租售比達到了1:500，那就沒必要了，1:500的意思是，要500個月的租金才能把房子的成本賺回來，合理的租售比通常在1:200到1:300之間，也就是20多年回本，當然這個比例也不是死的，大家可以具體問題具體分析。雖然我說房產還有機會，但是前提是謹慎謹慎再謹慎，資金成本低、租售比合理、地段好，才能決定是否要購買。如果沒碰到這種房子，那還是銀行定存吧。

對于廣大普通老百姓來說，如果你有點閑錢又實在沒有好去處，那還是銀行定存吧，起碼收益確定，普通人那點三瓜倆棗，我一直很不建議去炒股，套個20個點50個點，幾年拿不出來，那還真不如存銀行定，吃個利息穩妥。

參考資料：

買房成本又低了！LPR迎年內最大降幅調整，上海100萬元房貸利息大約減少4.9萬元——每日經濟新聞

LPR下調0.25個百分點 百萬房貸每月少還132元——千龍網

1年期和5年期以上LPR雙雙下降25個基點 分別調至3.1%、3.6%——金羊網

100萬定存5年，利息少了1.25萬！——第一財經資訊

曹遠征：美聯儲大幅降息50個基點背后的原因是什么？——人大重陽