生活真的經不起考驗

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最近有朋友給我發了一段文字，節選自一本書，叫《病人家屬，請來一下》。

上面說的內容，我倒是挺認可的：

在任何國家，健康與長壽都是一種被定價的商品，醫療服務都明里暗里標好了價碼。對于我們普通人來說，可以去做好的事情是：

①讓家庭成員的病盡可能輕(通過體檢早發現、早治療)

②患病之后的花費盡可能低(通過配置合理的保障)

③患病之后的就醫道路更順暢(做好醫生關系的儲備)

第1點我之前已經說過很多遍，第3點要靠自己的為人處世和人脈，今天我想聊的是第2點的保障。

其實之前也講過，生病時是否有保障，感知是完全不一樣的。正好國慶有從事保險理賠的朋友聊到了幾個案例，讓我印象很深刻，也給大伙講講。

1、44歲拿了10萬理賠款，聊勝于無

這是一位44歲的大哥，是家里的頂梁柱。

2018年買了一份重疾險，保額10萬。今年上半年因腹部疼痛到當地人民醫院就診，發現主動脈夾層，是一種較嚴重的心血管急癥，急需手術。

醫生預估手術費要20萬以上，但他拿不出來，所以找到我朋友那邊，讓幫忙協助加快理賠。

盡管10萬元可以解決一半的費用問題，但比起剩下的10萬多+就醫其他支出+誤工費，這筆錢也是杯水車薪。

2、拿了50萬理賠金，還引起了家庭矛盾

這位兄弟買重疾險1年后確診了癌癥，賠了50萬。

非常遺憾的是，做了2次手術都沒有治愈，半年后病情惡化導致多個器官衰竭，在ICU住了一個月都沒有搶救回來，人走了。

50萬保險金花光了，還欠下了幾十萬的債務。聽說后面男方父母跟兒媳婦在保險金的分配和債務怎么還上產生了矛盾。

沒人了、錢沒了還有大額債務，這種事情擱哪個家庭都是很大的沖擊，估計也是比較難收場。

3、獲賠2次共127.5萬，家庭經濟沒受影響

這位女士買了50萬保額的達爾文系列某款產品，額外花錢附加了癌癥二次賠。

不幸確診乳腺癌，因有額外賠35%的責任，首次賠了67.5萬。3年后依舊處于患癌的狀態，符合癌癥二次賠的要求，又賠付了120%保額即60萬。

第一次賠的錢，要保證這么長時間的就醫，還是挺難的，好在第二次理賠把錢給續上了。

她是福建人，為了更好的治療經常去上海化療，正是有了這一百多萬才有這么足的底氣去選擇更好的治療方案。

以往我們主要關注到的是，沒有保險可能患者和家人都要經歷很長一段時間的艱難生活。

但幾個故事告訴我們，即使都有保險，最后的結果也可能完全不一樣。

比如第一位朋友，保了但又沒有徹底保上，只解決了部分問題。而第三位女士治療資金就很充裕。

第二位朋友買了50萬的保額，這個額度其實不算低了，如果保障做全面一點就更好了。

假設配了百萬醫療險，就醫的費用大部分都能報銷掉，不會花光50萬還額外欠錢。如果買了100萬的定期壽險，即使人沒了還可以給家人留一筆錢去熬過這艱難的幾年。

這也是我一直提醒大家，盡量配上保障，并且配全面一點的原因。其實除掉重疾險，其他的險種真的很便宜，要應買盡買才是。

現在能用小錢解決的問題，就別留到以后去花大錢。

買哪些呢？對于一個成人來說，需要的基礎保障是重疾險+醫療險+定期壽險+意外險，能覆蓋大病、意外、身故等極端風險。

前兩個月保險預定利率調整，一大波產品都下架了，直到最近才陸續有我覺得不錯的產品上線，下面簡單介紹一下，給有需要的朋友做個參考。

一、重疾險

重疾險，指的是確診條款上約定的大病后，保險公司會一次性賠付一筆錢的險種，錢可隨意支配，用于治病養病或者家庭生活，彌補收入上的損失。

目前口碑和性價比都比較出色的是達爾文10號，30歲左右買50萬，最低5千多就能搞定，這個系列的產品我們介紹很多年了，挺多老讀者都有配置。

疾病保障包含了“110種重疾+35種中癥+40種輕癥”，分別賠100%/60%/30%基本保額，把常見的癌癥等疾病給保了進去，非常全面。

其次，因為意外導致的重疾，可以額外賠30%的基本保額，算是市面上獨一份的責任。

其實很多意外都可能導致重疾，之前看到過一個理賠案例，有人騎電動車回家的路上摔傷，送到醫院當晚就做了開顱手術，如果買了50萬保額的達爾文10號，那可以直接賠付50萬+50萬*30%=65萬。

最后，可選的保障很豐富、實用。比如可選重疾保費補償金，在交費期內確診重疾，再額外賠已交保費，等于最后實際沒花錢，還有60歲前額外賠、癌癥津貼等，都很實用，附加的價格也便宜。

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二、百萬醫療險

重疾險的錢用于補償收入損失，百萬醫療險是用來報銷大額的醫療費的。管醫保不保的自費項目、進口藥等，最高能報銷上百萬，看病不用心疼醫療費更不用到處找人借錢。

推薦平安家的長相安2號，住院期間產生的醫療費、ICU 費用等都管。醫保報銷后，自費超過 1 萬后的合理費用全部 100% 報銷。萬一真倒霉生大病了，還能幫忙預約專家手術等，醫療費也可以申請墊付，很實用。

還是 20 年保證續保，20年內想續就能續上，期間醫療費還能報銷。

30 歲有社保一年只要221 塊，院外購買癌癥藥品也能保，這樣的好產品，盡可能人手一份。

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三、定期壽險

這是預防早逝風險的產品。萬一因為意外、生病去世，會直接賠一筆錢給家人維持生活，不至于賣房或者讓生活質量直線下降。

產品推薦大麥2024，各方面都很出色，大麥系列業內的口碑也一直非常好，背后大股東是茅臺。

30歲男生買，保到60歲，分30年交，買100萬只要1110元，女生只要600出頭。

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四、意外險

意外身故/傷殘可以賠錢，意外受傷去看病也管，幾百塊也可以報銷，比較實用。

推薦小蜜蜂5號典藏版，不管是出差多的商務還是辦公室一族都相當合適。

156元直接保一年，有50萬的意外身故/傷殘，5萬的意外醫療報銷額度，0元起賠100%報銷，社保外費用也保，意外住院給100塊/天的津貼。坐客運民航意外身故額外賠500萬，坐飛機都不用買航意險了。

還有30萬保額的猝死保障，很多意外險是不保的，因為猝死算疾病。

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注意，這些產品都要審核健康狀況，買時會有個健康問卷，大部分人自己很難判斷，建議提前準備下自己的病歷、體檢報告，找專業人士來把把關，避免留下理賠隱患。

點下面可以直接預約，任何保險相關的問題都可以問。

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最后也提醒一下，合適的話可以早點考慮，等過幾年再買，你會發現不僅保障時間更短，價格還反而更貴，并且體檢出某些小問題，有可能想買也買不到了......