老后破產(chǎn)，比預(yù)想的更近

（圖/《老無所依》）

依據(jù)世界衛(wèi)生組織（WHO）和聯(lián)合國（UN）對(duì)于「老齡社會(huì)」的定義 ，當(dāng)一個(gè)國家或地區(qū)的65歲及以上老年人口比例 達(dá)到7%時(shí)，這個(gè)國家或地區(qū)就被認(rèn)為進(jìn)入了老齡化社會(huì)；達(dá)到14%時(shí)，稱為老齡社會(huì)；達(dá)到20%時(shí)，則進(jìn)入了“超老齡社會(huì)”。

而日本，在2007年，65歲以上人口比例就達(dá)到了21.5%。?

二戰(zhàn)后的嬰兒潮以及隨后經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展期出生率的降低，讓日本人口結(jié)構(gòu)逐漸失衡。而隨著醫(yī)療水平的提高和生活條件的改善，日本人的 平均壽命不斷延長，這也再度加劇了老年人口比例的攀升。

與此同時(shí)，人口老齡化所帶來的養(yǎng)老金系統(tǒng)壓力陡增的問題開始顯現(xiàn)。

但在過往的慣性意識(shí)里，我們認(rèn)為日本即便是步入了老齡化社會(huì)，但仍是一個(gè)發(fā)達(dá)國家。有積累，人均GDP高，社會(huì)福利保障完善，即使年輕人就業(yè)不景氣，那些經(jīng)歷過黃金時(shí)代的老人想必也會(huì)活得很滋潤。???

然而日本NHK特別節(jié)目制作組一部名為《老后破產(chǎn)》的采訪記實(shí)，徹底打破了這一刻板印象。

現(xiàn)實(shí)是日本有相當(dāng)大的一部分老人，其生存狀態(tài)都處于「破產(chǎn)邊緣」。每月發(fā)放的養(yǎng)老金在除去日常開支后所剩無幾，甚至還要背上負(fù)債，以至于不得不接受生活救濟(jì)，否則日子就難以為繼。

在《老后 破產(chǎn)》的采訪中，建筑公司的女老板在喪子喪夫后失去依靠，生活拮據(jù)，為了省錢，身體不適也不敢輕易就醫(yī)；寵物店主為了照顧重病的母親關(guān)店，母親去世后卻無法再就業(yè)，被迫賣房維持生計(jì)；還有那些中年失業(yè)者，靠著父母的養(yǎng)老金維持生活，最終導(dǎo)致兩代人雙雙破產(chǎn)……

更為深層的問題是「老后破產(chǎn)」不單單沖擊著日本65歲以上的老人，也在進(jìn)一步蔓延到中青年的身上。

經(jīng)濟(jì)衰 退、收 入減少、物價(jià)上漲的危機(jī)紛至沓來，年輕人找不到工作，中年失業(yè)的上班族難以再次進(jìn)入職場……這都讓青年一代，成為了潛在的「老后破產(chǎn)」者。

他山之石，可以攻玉。不同的社會(huì)在宏觀層面自然會(huì)存在差異，但并不影響我們從別人的故事里對(duì)世界多一點(diǎn)認(rèn)識(shí)，也對(duì)自己的晚年生活多一手準(zhǔn)備。

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|01 社保是老后的生存防線?????

日本全民加入養(yǎng)老保險(xiǎn)和國民養(yǎng)老金制度最初的出臺(tái)，大概要追溯到上個(gè)世紀(jì)的60年代。 那 個(gè)時(shí)候老人獨(dú)居的情況還很少見，幾代人生活在一起才是理所當(dāng)然。

而在日本經(jīng)濟(jì)高速增長的黃金時(shí)代，人們只要認(rèn)真工作就會(huì)有所回報(bào)。也正因?yàn)槿绱耍蠹覉?jiān)信只要年輕時(shí)努力拼搏，晚年的生活也必然高枕無憂。

但情況在預(yù)期的軌道上還是出現(xiàn)了偏離。一是高齡少子化社會(huì)迅速到來，養(yǎng)老金、醫(yī)療、護(hù)理等社會(huì)保障支出，占到了日本國民總收入的30%以上；二是日本家庭結(jié)構(gòu)從三世同堂走向了小家庭化，孤身生活的老人則以百萬為單位不斷增加。

當(dāng)時(shí)，祖孫三世同堂的比例還很高，爸爸作為全家的頂梁柱外出工作，祖父母的養(yǎng)老金就像“零用錢”一樣。 比較今昔資料，1980年三世同堂的比例為60%，而2013年下降到10%左右。 也就是說，養(yǎng)老金不再是“零用錢”，而逐漸演變?yōu)橹饕钍杖肓恕Ｈ绻抢戏蚱迌扇嘶蚋⒆右黄鹕睿€可以以兩人的年金維持，但要是孤身一人，那不得不靠一個(gè)人的養(yǎng)老金生活下去了。

現(xiàn)實(shí)與制度不相契合。明治學(xué)院大學(xué)河合克義教授說：“國民養(yǎng)老金制度本身，在某種程度上，是以家庭功能在發(fā)揮作用為前提制定的。”

失去家族這一前提的養(yǎng)老保障制度開始失效，日本「老后破產(chǎn)」的現(xiàn)象日益蔓延，直到今天問題依然嚴(yán)峻。???

反觀國內(nèi)，小家庭化的跡象似乎也愈發(fā)明顯，越來越多的年輕人離開父母開始獨(dú)居，其中也有相當(dāng)一部分人基于生存壓力選擇了不婚不育，依靠家族式協(xié)同養(yǎng)老 同樣失效。

?????????????????????????????????????????????而進(jìn)入老年后，一方面是身體素質(zhì)和精力的下降所造成的賺錢能力減弱，另一方面則是醫(yī)療、護(hù)理的成本會(huì)成為必要支出。

由此可以預(yù)見的是，「養(yǎng)老金」大概率也同樣會(huì)成為我們老后收入的唯一來源。

所以在工作的時(shí)候，務(wù)必督促企業(yè)繳納五險(xiǎn)一金，這可能就是絕大多數(shù)體制外普通人未來看病、養(yǎng)老的最后一道防線。

|02科學(xué)養(yǎng)育，量力而行??

根據(jù)日本內(nèi)閣府的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示：日本40至64歲的人群中，有超過61萬人長期處于「啃老」的狀態(tài)，其中約有一半的人已經(jīng)在家「宅」了超過七年。????????????

成年后沒有獨(dú)立生存能力，需要長期依賴父母生活。這種現(xiàn)象的出現(xiàn)， 與日本經(jīng)濟(jì)的變遷有著密切的關(guān)聯(lián)。

在上世紀(jì)90年代末，日本房地產(chǎn)泡沫破裂后，企業(yè)出現(xiàn)大規(guī)模地倒閉和裁員，導(dǎo)致出現(xiàn)了「 就職冰河期」 。很多年輕人因此找不到穩(wěn)定的工作，無法在社會(huì)上生存，最終選擇長期依賴父母生活。

在《老后破產(chǎn)》的采訪中，就講述了中年失業(yè)的子女，依賴雙親的養(yǎng)老金過活，給家庭帶來的巨大壓力，而最終老人的儲(chǔ)蓄被消耗殆盡，兩代人也就面臨破產(chǎn)。

當(dāng)下很多人或許并未意識(shí)到，一個(gè)成年后依然沒有獨(dú)立生存能力的孩子，在經(jīng)濟(jì)下行期會(huì)為家庭帶來多大的負(fù)擔(dān)。

三世同堂的家庭模式已經(jīng)不是社會(huì)的主流，所以80后、90后這代受過高等教育的父母，幾乎都沒有了「養(yǎng)兒防老」的思維。 但在教育目標(biāo)上，尤其是新中產(chǎn)群體，或多或少還存在著「教育改變階層」這樣跟不上時(shí)代的幻想。

我一直覺得，很多時(shí)候社會(huì)對(duì)「優(yōu)秀孩子」的定義過于片面，比如「唯分?jǐn)?shù)論」的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，讓人很容易忽視通識(shí)教育。

或許我們很快就會(huì)發(fā)現(xiàn)，原來學(xué)歷可以通過「金錢」來解決。未來，普通家庭的子女成年后能獨(dú)立在社會(huì)上生存吃飽飯、身心健康、積極樂觀、不伸手問父母要，說不定就是莫大的「福報(bào)」。?????????

所以，從當(dāng)下的發(fā)展趨勢(shì)來看，生育方面要量力而行，做到科學(xué)教育。一方面是培養(yǎng)孩子在社會(huì)生存的能力，不要養(yǎng)出只會(huì)享樂、不愿吃苦的「廢柴」；另一方面是給孩子樹立「別用艱辛或者體面與否來衡量工作，只要能獨(dú)立養(yǎng)活自己就很了不起」的價(jià)值觀。

|03積累財(cái)務(wù)資本?????

農(nóng)村老人可以享受低成本的生活，大抵也只是一種美好的想象。

米價(jià)、菜價(jià)讓廉價(jià)的外國貨越拉越低，農(nóng)耕機(jī)械的燃油、肥料等反而在不斷張價(jià)，導(dǎo)致農(nóng)民干得越多賠得越多。 2014年夏天的7月末，我們?nèi)チ饲锾锟h內(nèi)陸地區(qū)的農(nóng)村。一眼望去，車窗外全是綠油油的水田，遠(yuǎn)處是連綿的深綠色群山。這樣的田園風(fēng)光美得奪目。 “夏天確實(shí)不錯(cuò)，冬天就慘了。這一帶，積雪能到3至5米。” 給我們帶路的負(fù)責(zé)人說。 “秋田縣內(nèi)陸地區(qū)是大雪地帶，一到冬天，酷寒無比，光火爐等燃料費(fèi)，每月花掉3萬至4萬日元很平常；有的獨(dú)居老人得委托除雪公司或朋友來清掃屋頂上的積雪，一次也要花幾萬日元。”

你也許很難相信，這就是在日本種植知名「秋田小町」品種米的地區(qū)，這片美不勝收的農(nóng)田，背后卻是生活成本重壓下殘酷的要命的「老后貧困」。

歷史告訴我們，隨著時(shí)代車輪的滾滾向前，老百姓的生活成本只會(huì)越來越高，這一勢(shì)頭不可抵擋。

生存始終繞不開金錢的話題。人的一生，就像四季。只有在春天播了種，在夏天澆了水、施了肥，到秋天才可能有些收獲，到冬天才有糧吃。

當(dāng)下讓人真正感到焦慮和不安的，或許并不 是「63歲」的問題，而是「36歲」職場年齡一道線的問題； 不是階級(jí)上升的通道越來越窄 ，而是向下跌落的通道越來越寬，稍不留意， 積累了大半輩子的財(cái)富就會(huì)灰飛煙滅。

所以，萬物皆有周期。要建立成熟的財(cái)務(wù)管理能力，船到橋頭不總是「直」，也可能是「沉」 。??????????

在有機(jī)會(huì)賺錢的時(shí)候多賺錢，多積累財(cái)富。只有手有余糧，才能心里不慌。

除此之外，我一直不太主張普通人和門外漢試圖通過金融的手段去抵抗通貨膨脹。就拿我自己來說，我對(duì)自己的定位就是一個(gè)沒有「偏財(cái)運(yùn)」的人，迄今為止既沒有股票賬戶，也沒屯過黃金，靠老老實(shí)實(shí)上班攢點(diǎn)工資。

因?yàn)椴粎⑴c「賭」，所以也就不存在「輸」。???????????

|04不要太賣命

對(duì)于資本而言，一個(gè)人的奮斗和付出，都可以簡化成一個(gè)數(shù)字。因此除了至親以外，鮮有人會(huì)在意你是否快樂、能活到幾時(shí)。

隨著年齡的增大，身體里的細(xì)胞出現(xiàn)錯(cuò)亂的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來越高，這一點(diǎn)是客觀事實(shí)。所以當(dāng)我們的身體無可避免地會(huì)走向一條下坡路，那就要意識(shí)到危險(xiǎn)，提前保養(yǎng)、別讓它滑得太快。

這段時(shí)間，我閑來無事翻大學(xué)時(shí)的護(hù)理學(xué)教科書，突然就意識(shí)到人一旦生病，就不用在談什么高質(zhì)量生命。

拋開經(jīng)濟(jì)成本、家人照顧的時(shí)間成本不說，各項(xiàng)治療和護(hù)理操作，都足以讓人痛苦不堪。這里 姑且不說氣管切開輔助呼吸這些創(chuàng)傷性操作，哪怕是插個(gè)尿管、胃管，也都 不好受。

而不管是肝、是腎、還是胃，這些器官的慢性病進(jìn)展終點(diǎn)都是癌。

抽煙，幾乎是很多癌癥公認(rèn)的危險(xiǎn)因素，其次是飲酒。保持好的生活習(xí)慣和規(guī)律的作息，這話聽起來老土，但真的有用。

所謂世界，你出生才能看到，你離開就會(huì)消失。????

或許有一天你會(huì)發(fā)現(xiàn)，世界就是一個(gè)巨大的草臺(tái)班子，很多東西不過都是人為虛構(gòu)出來的，而我們卻為此認(rèn)真了一輩子。

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