不起眼的小公司，給出去1個億

每次聊到一些健康保障類的保險，都會有朋友擔心理賠、保險公司是否靠譜等問題。

空口說總顯得無力，正好年中了，最近不少保險公司公布了今年上半年的理賠報告，不妨看看官方的數據。

比如橫琴人壽，可能算是大部分人都沒有聽說過“小公司”，總部在珠海。但這樣平平無奇的公司，2024年上半年理賠了1.18億元，沒看錯，單位是億。

還有中匯人壽，半年賠了12.13億元。

這家保險公司倒有一些故事，它之前算是天安人壽，最上邊兒控股的大老板違法犯罪搞出事了，23年6月中央匯金和保險保障基金花332億元注冊資本金共同設立了新的公司就是中匯人壽，并把之前天安的所有資產、機構網點、保單負債給接了過來。

從理賠這塊來看，原來的那些保單也沒有因此受影響，該賠的繼續賠，也算是側面驗證了保險的靠譜程度。

當然了，也有朋友可能會覺得，雖然賠的金額很大，但對應到個人身上，會不會扯皮或拒賠呢？

被拒賠的情況肯定會有，但占比很低。

根據《中國保險理賠報告》，2023年有37家人身險公司公布了獲賠率的數據（獲得理賠的案件/總案例），不管保險公司規模大小，平均獲賠率達到了98.98%，往年的我也看過差不多都在這個水平。

拒賠的很大一部分原因，是不符合理賠要求或客戶存在隱瞞/欺詐的行為。

這么看下來，理賠的情況其實比大家想象中要好很多，而且這屬于核心業務，背后還有監管盯著的。

除了這些，保險公司的理賠報告里面，還有很多詳細的數據，非常有意思。倒是很適合作為大家是否要買保險、買什么樣責任的產品的參考。

1、醫療險賠得最多，使用頻次高

特意找了幾家大家都知道的大公司，在所有理賠申請里面，醫療類的件數占比基本都在80~90%。

這也很符合邏輯，像孩子，有個小傷小病去就醫很常見。即使是大人，看一般疾病的概率也遠比重疾、身故傷殘等高。

整體看醫療險保障還是比較實用的，建議都要配上。孩子可以考慮小額醫療+百萬醫療險的組合，中青年人包括父母輩的，都可以優先配置百萬醫療險，買不了的再看看無健康要求的產品或者惠民保。

順帶說一下，上次在《》里介紹了一款我最推薦的百萬醫療險，叫長相安（點擊可查看產品詳情），20年保證續保，品牌保障等各方面都沒話說。

但后面發現很多朋友因為有一些健康異常，買不了，還挺可惜的。這種情況，可以讓顧問幫你找找其他的產品，或者看看這款沒有健康要求或眾民保。

2、重疾里癌癥理賠多，中青年人理賠多

基本沒有太多懸念，各家保險公司的重疾險理賠中，癌癥都是第一位，而且是遙遙領先的水平。

這里面甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌、胃癌等往往排在前列。

一直以來很多人會下意識的認為，大病更多發生在老年人身上，年輕人風險小暫時還不需要保障。

但在這些理賠報告中，30-60歲的中青年人占了重疾理賠申請的一半以上，說明還是有很多年輕人遇到了這樣的不幸之事。

風險不會區別對待某一個人，這也是建議大家有能力要早點備上重疾險的原因。

一方面，早買早享受保障，我見過一些理賠案例，都是買重疾險后不到5年就出險了。如果沒有這份保障，工作被耽誤了沒有收入，看病養病養家都要花錢，沒法想象怎么過。

有時候，早買還有機會享受到一些行業的紅利。比如幾年前認真聽了我建議的朋友，配置了達爾文3號等產品的話，甲狀腺癌還能按重疾賠，現在的產品大部分甲癌都是按輕癥賠了，買50萬基本保額，前者賠50萬，后者就15萬，差距還是蠻大的。

另一方面，同樣情況下早買價格會更便宜，比如目前性價比第一梯隊的達爾文 9 號，30歲買50萬，最低5千左右就能搞定。35歲買，要5500以上，保障時間還少了5年。其他的產品，價格就更不用說了，只會更高。

3、身故風險不止來自意外

之前介紹過很多次意外險，也有人會質疑，為什么買了意外險還需要定期壽險？

簡單來說，意外險只保因為意外導致的身故情況，比如車禍、溺水、摔傷等。

而定期壽險，意外、疾病導致的身故都能保，甚至2年之后的自殺，也能賠。

是否需要定期壽險，核心在于疾病導致的身故，這個概率到底高不高，如果很低的話那肯定就沒那么大必要了。

有家人壽公司今年上半年賠了3000件身故案，其中85.8%都是因為疾病身故的，意外只占了14.2%，差距很大。

在很多公司公布的重大身故賠案中，疾病身故也占了絕大部分，癌癥、猝死、心腦血管疾病、肺炎等是比較常見的原因。

所以，對疾病身故這塊的保障也最好別落下，這點重疾險醫療險、意外險無法做到，還得靠壽險。

關于理賠的東西，就講到這里了，大家有興趣可以搜索來仔細看一看。

相關的產品，我在《》里介紹過挺多，這里就不展開來說了。我列個推薦清單，大家有興趣可以點下面了解或配置 ↓

1、中青年人

重疾險：達爾文 9 號；

百萬醫療險：長相安；

定期壽險：定海柱 5 號；

意外險：優先小蜜蜂 5 號典藏版；

因職業原因買不了5號的，看看小蜜蜂無畏版；

因健康或地區原因買不了5號的，看看小蜜蜂輕享版。

2、孩子

重疾險推薦小青龍 3 號；

百萬醫療險：長相安；

壽險：定期壽險沒必要買，想準備教育金可以看看鑫璽越；

意外險：小神童 5 號。

3、父母

醫療險：長相安或眾民保或當地惠民保；

意外險：孝心安 3 。

更推薦的辦法是預約專業的顧問幫你做個詳細解答和把關，不管買不買問問總是更安心。

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記得注意接聽當地或 0755 開頭座機。