北京
封面圖由Midjourney生成
很久沒寫過養老年金了，
二季度快結束了，整理了市面上最優秀的一批養老年金產品。
下面這些心得和經驗，分享給你~
別急，先說說槽叔給自己買的養老年金產品~
產品A：復星保德信星享福（2019年停售）
產品B：富德生命人壽大富翁（懷舊版）（2020年停售）
產品C：愛心人壽樂養多（2022年停售）
A產品投入的金額最多，占比60%。
有了這3款產品，60歲起，槽叔每個月可以領12000元。
如果你想了解產品的具體情況，可以點擊這里。
但其實沒啥意義，因為我買的這些養老金，都停售了，買不到了。
目前最推薦的2款產品是：
恒安標準人壽·幸福到老養老年金
富德生命人壽·鑫禧年年養老年金
分析兩款產品之前，先解答幾個困惑。
1. 為什么要買養老金？
因為退休不夠花呀…
我在里面算過：
社保養老金，每個月預計能發給我13000元。
20多年后，60歲的槽叔 每月能收到13000元社保 養老金…
怎么說呢？…不夠花呀！
那可是20年后啊，而且13000元還是比較樂觀的預估結果。
實際上有沒有1萬3，我心理也沒譜……
怎么辦？買點商業養老金。
1萬2商業年金+1萬3社保年金，
每個月我有2萬5的收入，活多久領多久。
但請注意：
12000的商業養老金，金額百分百確定。
13000的社保養老金，金額只能預測，無法確定。
所以真正讓我安心的是商業養老金，而不是社保養老金。
如果你也想測算一下社保養老金能領多少，
請聯系我們團隊的養老金顧問
2. 每月2萬5，退休后還值錢嗎？
首先我想說：
有資格覺得每月2萬5不值錢的人，起碼應該先做到該每月退休金不低于這個數吧，否則……
算了，不調皮了~說說我的觀點：
第一，養老金的目的是提高基本生活質量，不是造富和創富。
保證每月都有錢花，這是最重要的~
第二，解決衣食住行，是養老的基本需求。
對應的消費品主要是食品、公共交通等重要民生問題。
這些都是政府重點關注的領域，不會出現大幅通脹，只會有溫和通脹。
在溫和通脹下，每月2萬多的收入，滿足殷實的老年生活完全沒問題。
總之，大家不用因通貨膨脹而焦慮。
最重要的是：
你為養老金投入了真金白銀。這才是王道。
3. 買養老年金，槽叔有什么遺憾嗎？
如果時光能倒流，我希望可以讓我的養老金遞增領取。
什么叫遞增領取？
今年10000/月，
明年10500/月，
后年11000/月，
這，就叫遞增領取。真正百分百抗通脹~
能解決這個問題的，就是恒安標準人壽的幸福到老。
30歲女性，總保費60萬，60歲領取，
咱們做個對比~
??左側，富德生命鑫禧年年，每年領取81000元，且永恒不變。
??中間，恒安標準幸福到老，第一年領取79057元（含分紅），且每年增長。
??右側，恒安標準幸福到老，第一年領取53386（不含分紅），且永恒不變。
算上分紅，幸福到老領取最多
幸福到老的分紅，來自于投保后，每年派發的紅利。
這里槽叔需要多說兩句：
幸福到老的分紅，不是那種每年給你發錢的分紅。
而是那種幫你再投資、等退休時變成更多月領養老金的，分紅~~
打個比方，今年分紅1000塊，保險公司不會立刻給你，而是把這1000塊分成2部分：
① 年度紅利（上圖紅框部分）
所謂年度紅利，就是用1000塊中的600多，又買了一點幸福到老養老金，購買的額度為50。
換句話說，相當于幫你做了復購。
所以這一列里的數字，不是錢，而是保額。
保額就像股票一樣，退休前可以變現~
② 終了紅利（上圖黃框部分）
所謂終了紅利，就是用1000塊中的300多，做長期投資。
這一部分不是保額了，就是實打實的錢。
只不過只有在退休時才會派上用場。
而且這部分錢積累到最后，在退休前也會被一次性購買幸福到老養老金。
也就是說，臨退休前，又做了一次復購~
P.S. 上面說的600多、300多，并不是精確的數字，而是舉例。這種分紅的形式，叫保額分紅，也叫英式分紅。
最常見于純粹的養老年金。
因為養老年金就是要延遲滿足。
決不能每年分你點錢、讓你花掉，看似很開心，實際上最后根本沒有為養老攢下錢
正因為有了這種分紅機制，才能讓月領金額，從4450元，增長到了6590元。
而且未來每年都會因為年度紅利的發放，帶來領取金額的增長。實現抗通脹~
有人會問：分紅固然好，但都能實現嗎？
幸福到老的分紅實現率，非常厲害
過去2年，全都在100%以上。
槽叔深扒了恒安標準的分紅規則，發現了兩個優勢：
第一，先發優勢。
由于幸福到老是十幾年前上市的老產品。所以它的分紅標準設定的很高——2020年之前，分紅標準要遠高于現在，恒安標準一直按照之前的標準要求自己。
這就是為什么你能看到200%以上的分紅實現率。它們按照過去的標準達到了結果，但如果按照最新的更低標準，實現率自然更高。
第二，投資優勢。
得益于分紅投資賬戶建立時間早，恒安標準很早就鎖定了許多長期優質資產。
十幾年前拿下20年久期甚至更久的高收益、高評級債券，對未來的分紅實現率更是一種保證。
當然，如果你對分紅還是不是百分百放心，可以組合搭配。
比如這位30歲的女客戶，最后投保的是組合方案：
-42萬恒安標準
-18萬富德生命
最終形成了這樣的組合養老金賬戶
如果你也想投保養老年金，
并且把它們放到槽叔的三賬戶里。
請聯系我們團隊的養老金顧問
講真，三賬戶推出到今天已經1年多了。
幫助很多朋友買對了養老金、管理好了自己的養老金。
如果你對它的原理、邏輯很感興趣，
不妨看看我的介紹視頻
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