村鎮(zhèn)銀行取不出錢了，普通人應該將錢存在哪些銀行？全國銀行安全性大排名

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河南村鎮(zhèn)銀行418事件回顧

2022年4月18日，河南禹州新民生村鎮(zhèn)銀行以系統(tǒng)升級的名義關閉了線上存取款功能。隨后河南柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、河南上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、河南開封新東方村鎮(zhèn)銀行、安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行、安徽黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行也先后爆雷。

共計約400億元線上存款（通過官方小程序、app、合作的第3方互聯(lián)網金融平臺存的款）無法取款，涉及近百萬儲戶。線下存款的，外地身份證不給取款。本地人活期可取，但線上和定期的不給取，且每日限額5萬元。

4月25日，許昌市政齉府就“禹州新民生村鎮(zhèn)銀行無法線上取款”問題在官網上回復——近期有不法分子利用禹州市新民生村鎮(zhèn)銀行線上渠道進行詐騙，為有效阻斷不法分子詐騙行為，銀行正在升級優(yōu)化線上渠道系統(tǒng)，一切合法儲蓄存款將受法律保護。

4月25日下午，央行回復稱“人齉民銀行高度關注此事件。目前，有關部門已開展調查，人齉民銀行將配合有關部門，依法盡責保護金融消費者的合法權益。”

5月13日，銀保監(jiān)會召開通氣會指出，2021年以來，銀保監(jiān)會已對金融風險重災區(qū)的遼寧地區(qū)63名中小銀行（都比村鎮(zhèn)銀行大）“一把手”采取了留置和刑事強制措施。遼寧一共只有75家中小銀行，這一把手刑事率達到了63/75=84%，可想而知整個遼寧金融問題的嚴重性。

5月18日，銀保監(jiān)會回應此事，稱與人民銀行持續(xù)關注此問題，已責成河南銀保監(jiān)會和人民銀行鄭州中心支行切實履行屬地監(jiān)管職責。4家村鎮(zhèn)銀行的股東河南新財富集團通過內外勾結、利用第三方平臺以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關已立案調查。

如今，快2個月了，這6家村鎮(zhèn)銀行的錢依舊無法取出。app和小程序直接顯示系統(tǒng)在升級，有儲戶千里迢迢跑去銀行現(xiàn)場取錢，講理的銀行會告知你要排隊登記、然后回家安心等著，不講理的銀行直接打電話讓防疫辦拉走隔離。

有不少儲戶度日齉如年，只能在微信群里相互吐槽、相互安慰，因為著急也沒用，攤上這事你能干啥？你還有什么心思工作？辛苦工作大半輩子掙的錢全消失了……

大家掙錢都不容易，躲過了股票、基金、P2P，誰都沒想到會被銀行給坑了。都取不出錢了，銀行仍發(fā)短信來鼓勵你存錢。

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銀行取不出錢的原因

目前上面還沒有調查出結果，這里我只能說點個人見解，大家自行判斷是否正確。村鎮(zhèn)銀行取不出錢的原因可能有以下3個：

1）錢被某些人挪用了

大家通過銀行app、銀行小程序、第3方平臺（度小滿、國金所、小米金融、京東金融、360你財富）等線上渠道，在線存的錢都被某些人（股東）攔截挪用了，并沒有進到銀行系統(tǒng)里，因此銀行不認。還有一種說法是說錢進了銀行系統(tǒng)，但被人非法挪用了。

2）錢被房地產公司挪用了

我國去年財政收入20萬億，中國僅排行前50的房地產公司就欠銀行20萬億，剩下9萬多家房地產公司不知道欠了銀行多少錢，銀行被掏空了，所以取不出錢。

3）錢被地方ZF挪用了

河南地方過去20年的土地財政，花未來的錢揮金如土，基建越做越廣，債務越滾越大，房價越管越高，老百姓能存的錢越來越少，銀行不良貸款也越來越多。

總結來說，無論是以上哪種原因，都預示著儲戶的錢想要回來，需要等待較長的時間，因為錢大概率已經被花了，至今未出公告，就是在加班清查銀行還剩下多少錢、還能追回多少錢、接下來由誰接盤。

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我存錢的歷史與經驗

普通人應該把錢存在哪？要回答這個問題，我先回顧一下自己的真實經歷。

我在2015年讀博時將錢全存在了鼠貸金融（P2P的1種）中，我是野貓，鼠貸金融這名字看著就像給我送錢的，嘻嘻，那時的年化利率能達到16%，真是1個幸福的時代。

2016年9月1日，網上出現(xiàn)一些爆雷的P2P小公司，鑒于鼠貸金融規(guī)模太小，我就把錢全挪到了當時盛極一時的拍拍貸（規(guī)模更大的P2P公司），年化利率已經縮水到10%，雖然利率低了，但錢更安全了。

2018年10月6日，更多P2P公司爆雷了，于是我就把錢全挪回了余額寶，年化利率縮水到3%。

今天一查，發(fā)現(xiàn)2018年12月開始鼠貸金融app就登不上去了，電話沒人接，上海鼠貸網絡科技有限公司在2020年6月8日被吊銷營業(yè)執(zhí)照。至于拍拍貸，現(xiàn)在依舊正常運營中。

等P2P的雷全爆完了，2020年8月我開始使用360你財富（理財?shù)?方平臺），將錢分散存在了定興豐源村鎮(zhèn)銀行、二道江瑞豐村鎮(zhèn)銀行、藍海銀行，平均年利率達到5%左右。

2021年2月查出村鎮(zhèn)銀行壞賬比較多，將錢改存江西裕民銀行、遼寧振興銀行、營口沿海銀行，平均年利率降為4.5%左右。2021年9月30日，營口沿海銀行與遼陽銀行合并為遼沈銀行，實力變強了一些。

2022年4月18日，河南的4家和安徽的2家村鎮(zhèn)銀行爆雷，引發(fā)民眾恐慌，也觸發(fā)我調查村鎮(zhèn)銀行的內幕，細查之下，發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行和農合機構很多都是高風險機構，遼寧、甘肅、內蒙古、河南、山西、吉林、黑龍江等省份是重災區(qū)。因此，我將錢從遼寧振興銀行、遼沈銀行轉存到浦發(fā)銀行（廣東中山）。

總結我過去7年的存錢歷史，可以得到以下幾點經驗：

1）選擇自己可以接受的最大風險、才能享受最大收益

六大行（工商銀行、建設銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、郵政儲蓄銀行、交通銀行）是最安全的（相當于有3層防盜門），也是收益最低的。普通民眾家里一般只安裝1層防盜門，因此，我一直沒有選擇六大行。

2）做好風控，常在河邊走，也能不濕鞋

我的博士課題是研究電力系統(tǒng)安全防御的，研究的就是各種安全裕度指標。只要做好風險控制，保持好足夠的河邊距離，咱也就能不濕鞋的同時坐收利息。因此，這7年來我總能在危險來臨前至少1年將錢從容地轉移到更安全的地方。

3）關注各種負面新聞，及時調查并做出反應

正面的新聞假多真少，漏看1條也無所謂；負面的新聞真多假少，漏看1條可能就會產生損失。因此，我平時喜歡關注各種負面新聞，從中總結問題與對策。

2015年大家都買P2P，我會調查一下哪家更安全，然后再買；2016年小的P2P公司開始爆雷了，我會調查一下哪家規(guī)模最大最安全，然后再買；2018年大的P2P公司也開始爆雷了，我會把錢挪到更安全的余額寶。

等2020年P2P的雷全爆完了，我又把錢挪到村鎮(zhèn)銀行和民營銀行，并時刻關注此二者的風險變化；等2021年2月發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行壞賬較多，我又將錢從村鎮(zhèn)銀行挪到民營銀行；等2022年4月村鎮(zhèn)銀行爆雷，我又將錢從高風險的東北挪回廣東。

4）理財，一定要堅持親手調查、掌握第1手資料

網上各種磚家太多，我基本上都只是看看、很少聽他們的，因為我知道他們中的多數(shù)都是屁股決定腦袋，很多話都帶有利益導向。

有宣傳炒股一夜暴富的，有宣傳基金穩(wěn)賺不賠的，有宣傳定投放長線、釣大魚的，有宣傳期貨和外匯以小博大、10倍收益的，你如果信了他們，估計十有八九都成了韭菜。

因為根據(jù)我的調查報告，以上投資渠道虧錢的概率遠大于賺錢的，詳見《》。

為了避免別人說我也是磚家、也是屁股決定腦袋，在此申明，本人是中國青年志愿者第15屆研究生支教團志愿者，一年志愿者、一生志愿情，本號是公益號，不以掙錢為目的，篇篇都是干貨。

5）調查要比多數(shù)人深一點，行動要比多數(shù)人快一點

央行2021年9月3日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告2021》指出——

“大型銀行評級結果較好，部分農村中小金融機構存在一定風險。外資銀行和民營銀行的評級結果較好，分別有93%、65%的機構分布于“綠區(qū)”，且無高風險機構；城市商業(yè)銀行的評級結果次之，有73%的機構分布于“綠區(qū)”，但也有10%的機構為高風險機構；農合機構（包括農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用社）和村鎮(zhèn)銀行風險最高，高風險機構數(shù)量分別為271家和122家，數(shù)量占全部高風險機構的93%。

絕大多數(shù)省份存量風險已壓降，區(qū)域金融生態(tài)得到優(yōu)化。浙江、福建、江西、上海等省市轄內無高風險機構；廣東、江蘇、湖南、安徽等省“綠區(qū)”機構占比均超過60%；19個省市轄內高風險機構維持在個位數(shù)水平。遼寧、甘肅、內蒙古、河南、山西、吉林、黑龍江等省份高風險機構數(shù)量較多。”

專業(yè)機構的報告一般都寫的比較樂觀、含蓄，咱們解讀的時候一定要比多數(shù)人深一點、悲觀一點，這份報告實際就是告訴我們，經濟欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行、農村信用社和合作銀行、農商銀行未來有可能爆雷、取不出錢來。

因此，如果河南村鎮(zhèn)銀行418事件的受害者能早點看到這份報告、并想的深一些，就能比別人提前半年離場，不但不會被村鎮(zhèn)銀行薅羊毛，還能薅村鎮(zhèn)銀行的羊毛，就像當年薅P2P的羊毛一樣。反應快的薅完就走了，反應慢的則被扣在原地抵債。

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普通人應該將錢存在哪？

村鎮(zhèn)銀行418事件給我們的經驗教訓有：

1）安全性：村鎮(zhèn)銀行<=農信社<=農商銀行<=城商銀行<=民營銀行<=外資銀行<=全國性股份銀行<=大型國有銀行<=政策性銀行。爆雷總是從最差的爆起的，這次爆的是村鎮(zhèn)銀行，查的是農商銀行，下一次你可以猜一猜爆的是啥，保持安全距離，推薦大家將錢存在安全級別至少達到城商銀行的銀行里。

2）根據(jù)2015年2月17日國齉務院發(fā)布的 《存款保險條例》，每家銀行存款50萬元以內是保本保息的，但觸發(fā)保險的條件是銀行破產，這個需要等待幾個月甚至幾年，因此，推薦大家將錢存在不同銀行里、最好是不同類型的銀行里。

3）418事件中，銀行給取錢設置了3個限制：必須是1類賬戶、存錢未經過第3方平臺、有本地身份證。因此，推薦大家去銀行現(xiàn)場開卡（1類賬戶）、通過官方指定的手機app存錢。

根據(jù)《2020年第四季度貨幣政策執(zhí)行報告》，城商銀行及以下級別的銀行都屬于地方法人銀行，僅支持本地人存錢（有本地級市的身份證、手機號），民營銀行目前仍屬于臨界狀態(tài)，有些可以異地存款、有些不可以，關鍵看你能不能存的進去。

基于以上經驗教訓，我選擇將錢存在了江西裕民銀行、山東威海藍海銀行和浦發(fā)銀行里，主要有以下3點考量：

1）我國僅有的19家民營銀行，多數(shù)風險控制做的都很好，得到了《中國金融穩(wěn)定報告2021》的肯定，而江西省和山東省近年來發(fā)展的不錯，金融生態(tài)較好，因此我選擇了江西和山東的民營銀行。

2）江西裕民銀行、山東威海藍海銀行的平均年利率較高（4.2%），用了快2年了，每月利息都會按時發(fā)放；浦發(fā)銀行的利率低一些(3.4%)，但作為全國性股份銀行，它是非常安全的。

3）我是江西人，所以19家民營銀行中傾向于選擇江西裕民銀行，而12家全國股份銀行中選浦發(fā)銀行，則是因為我買房時辦過1張浦發(fā)銀行的1類卡，我家離浦發(fā)銀行近。

值得提醒的是，以上僅僅是我截至2022年6月8日的個人存錢方案，大家可以采用相同的方法，結合自身對風險與收益的追求程度，制定自己的存錢方案，比如選擇本省的民營銀行來掙高利息、選擇離家近的全國性股份銀行來保證安全。

方案肯定會隨著時間而改變，比如后面如果418事件一直拖著不處理，或者處理結果讓儲戶受到了較大損失，就將引發(fā)全國性的農商銀行甚至城商銀行被擠兌，一旦有這苗頭，我就會將錢從民營銀行轉移到6大行，進一步提高安全級別。

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全國銀行安全性大排名

截止2022年6月8日，中國共有4026家銀行參加了存款保險，其中政策性銀行3家、大型國有銀行6家、全國性股份制銀行12家、城市商業(yè)銀行128家、農村商業(yè)銀行1592家、農村信用社和農村合作銀行569家、村鎮(zhèn)銀行1649家、民營銀行及其他20家、外資法人銀行42家。

理財，一定要堅持親手調查、掌握第1手資料。因此，我建立了自己評價銀行安全性的指標體系，大家只要將各銀行的年度報告數(shù)據(jù)錄到我制作的表格中，就可以得到該銀行的危險指數(shù)。

危險指數(shù)越大則越危險，1~6屬于非常安全；6~9屬于很安全；9~11屬于安全；11~12屬于有風險；12以上屬于危險。按此指標可以算出包商銀行2018年的危險指數(shù)為12.78，而它2019年破產了。

為了避免對某些銀行造成不利影響，此處僅列一下安全的銀行，有風險、危險的銀行大家可以回復“理財”獲取。

銀行破產前的6大征兆：延遲發(fā)布年報、被大公國際評級由“穩(wěn)定”降低為“負面”、凈利潤率<0.3%、不良貸款率>1.72%、資本充足率<9.52%、吸收存款占比<50%。征兆越多，說明破產概率越大。

銀行 性質 危險指數(shù) 評價 工商銀行 大型國有 0.79 非常安全 建設銀行 大型國有 0.95 非常安全 農業(yè)銀行 大型國有 1.13 非常安全 中國銀行 大型國有 1.55 非常安全 郵政儲蓄銀行 大型國有 4.23 非常安全 交通銀行 大型國有 2.80 非常安全 招商銀行 全國股份 1.64 非常安全 興業(yè)銀行 全國股份 4.67 非常安全 浦發(fā)銀行 全國股份 4.45 非常安全 中信銀行 全國股份 3.33 非常安全 民生銀行 全國股份 4.86 非常安全 光大銀行 全國股份 3.50 非常安全 平安銀行 全國股份 3.46 非常安全 華夏銀行 全國股份 4.42 非常安全 廣發(fā)銀行 全國股份 4.51 非常安全 北京銀行 城商銀行 4.22 非常安全 浙商銀行 全國股份 4.64 非常安全 渤海銀行 全國股份 6.45 很安全 恒豐銀行 全國股份 6.89 很安全 深圳前海微眾銀行 民營銀行 4.79 非常安全 浙江網商銀行 民營銀行 8.87 很安全 贛州銀行 城商銀行 9.96 安全 中山農商銀行 農商銀行 7.20 很安全 保定銀行 城商銀行 8.14 很安全 江蘇蘇寧銀行 民營銀行 9.77 安全 武漢眾邦銀行 民營銀行 10.19 安全 吉林億聯(lián)銀行 民營銀行 10.97 安全 湖南三湘銀行 民營銀行 8.94 很安全 四川新網銀行 民營銀行 6.76 很安全 重慶富民銀行 民營銀行 9.41 安全 北京中關村銀行 民營銀行 9.14 安全 威海藍海銀行 民營銀行 8.42 很安全 上海華瑞銀行 民營銀行 9.90 安全 溫州民商銀行 民營銀行 7.79 很安全 無錫錫商銀行 民營銀行 7.54 很安全 安徽新安銀行 民營銀行 8.62 很安全 江西裕民銀行 民營銀行 9.94 安全