半島調查｜撞網約車常自掏腰包！車主“全險”不“全?！?，市場剛需為何無險可投？

網約車交通事故如今已是司空見慣，但由此產生的停運損失理賠問題，卻讓不少私家車主倍感困擾。即便投保了常說的 “全險”，保險公司對這筆費用仍普遍拒賠，動輒數千元的損失只能由車主自掏腰包。近年來，網約車保有量持續攀升，營運時長也遠高于普通私家車，相關事故糾紛隨之增多，私家車主對增設停運損失附加險的呼聲日漸高漲。然而記者調查發現，目前國內尚無保險公司推出相關產品。業內人士稱，該險種風險難以測算、經營效益不佳。但面對日益旺盛的市場需求，此類附加險真的注定是 “虧本買賣” 嗎？率先試水的保險公司，未必不能憑借龐大需求打開新的業務增量空間。

觀察

停運損失保險不兜底，車主頻頻自掏腰包

不久前，市民孫女士在黑龍江路發生一起交通事故，經交警認定負全責?！拔屹I的是全險，本以為保險公司會全額賠付，可網約車司機提出的停運損失，保險公司卻明確不予理賠?！?孫女士告訴記者，對方司機并未向保險公司主張，而是直接向她個人索賠。

“后來我才知道，經驗豐富的網約車司機早就清楚，這筆錢保險公司不會賠?！?無奈之下，孫女士與對方多次協商，最終賠付了1200元。今年車險即將到期，她先后咨詢多家保險公司，詢問是否有可承保停運損失的險種，得到的答復均是 “沒有”。

在網約車司機群體中，停運損失索賠早已形成共識?！八緳C們都有自己的交流群，出過事故的師傅會把經歷分享出來，一傳十、十傳百，大家對怎么維權都很清楚。” 網約車司機王師傅告訴記者，行業內普遍按照事故責任劃分索賠：私家車全責就主張全額停運損失，同等責任則主張一半。

“一般先協商，根據修車時間和日常流水大致估價；協商不成，就直接向法院起訴。我們雙證齊全，法院通常都會支持，只是會對停運天數和每日流水進行核實。” 王師傅說，群里曾有司機因車輛維修停運22天，對方車主賠付了6000 多元停運損失。

根據保險條款，停運損失屬于間接損失，大多不在常規理賠范圍內，司法實踐中也普遍由事故責任方自行承擔。近日，山東省高級人民法院公布的一起判例便體現了這一裁判尺度：2025年10月，李某駕駛網約車與張某車輛發生事故，張某負全部責任。李某車輛維修8天無法營運，遂要求張某承擔停運損失并提交相關證據。最終，法院判決張某賠償李某8天停運損失共計2600余元。

如今網約車隨處可見，相關事故頻發，“保險不賠停運費” 也讓越來越多私家車主感到無奈?！耙郧奥飞蠣I運車輛少，撞上的概率不大，這類賠償也很少遇到?，F在滿大街都是網約車，想投保對應險種卻找不到，實在讓人難以理解?！?市民陳先生說。

數據

青島7.2萬輛網約車在路上，事故概率顯著上升

據公開資料，截至2025年3月31日，青島市累計核發網絡預約出租汽車道路運輸證97183張，扣除營轉非等退出車輛后，仍有72834輛網約車正常運營。這是一年前的數據，時至今日，青島在運營網約車規模很可能已進一步擴大。

眾所周知，網約車等營運車輛每天的運營時間超過10個小時，時長遠高于私家車每天一小時左右的通勤時間，從道路使用率上來講，這7.2萬輛網約車相當于72萬輛私家車?！皬倪@個維度來講，網約車與私家車發生事故的概率大大增加，發生事故要修車，勢必造成停運損失，這是無法避免的?！币晃粯I內人士表示。

頻繁的事故與索賠，也讓不少私家車主心生顧慮?！拔抑白策^網約車，自掏腰包賠了1500元停運損失，現在路上見到網約車都格外小心。” 市民馮先生坦言，他一直希望有保險公司推出停運損失附加險。“買保險時業務員說給我上的是全險，結果關鍵時候保不全，那每年五千多元的保費意義又在哪？”

糾結

不可控因素多，險企普遍不愿試水

一邊是事故頻發，一邊是車主自擔損失，像馮先生、孫女士這樣希望投保停運損失險的市民越來越多?！拔野炎约旱慕洑v告訴朋友，他們也很意外，大多不知道保險不賠這筆錢，也都想找能保停運損失的保險公司投保?！?孫女士說。

記者先后咨詢人保、平安、太平洋、中路等多家保險公司，得到的答復均為：停運損失不在常規三者險賠付范圍內，且暫無相關附加險可供投保。

那么，保險公司能否在三者險基礎上增設停運損失附加險？針對記者的疑問，多位業內人士給出了較為一致的看法：最主要原因是不可控因素太多?！笆紫仁峭＿\時長難以核實，如果遇到維修廠缺件、排隊等情況，周期還會拉長，也不排除司機虛報的可能；其次是真實營運流水難以統一核定，賠付標準不好把控。這些都會導致賠付成本居高不下，甚至出現承保虧損。” 業內人士表示，除此之外，新增附加險需要重新向監管報備、改造風控體系與承保系統，也讓多數保險公司缺乏試水動力。

探討

首個 “吃螃蟹” 的保險公司，或迎來業務增量躍升

面對持續擴大的市場需求，新增停運損失附加險就一定虧本嗎？不少私家車主提出建議：“可以給附加險設定理賠上限，比如2000元、3000元，保費定在50元到100元，由保險公司精算定價，至少給有需要的車主一個選擇?！?/p>

“市場確實存在這樣的剛性需求?！?青島市政協常委、山東正航律師事務所主任李秋航表示，隨著網約車成為城市出行常態，私家車與營運車輛發生事故的概率大幅提高，停運損失賠償已從偶發糾紛變為普遍性社會問題。從法律層面看，停運損失屬于合理財產損失，法院支持索賠已成為司法共識；從保險保障角度，現有車險產品未能跟上出行市場變化，存在明顯保障空白。

她認為，保險公司并非不能開發此類附加險，關鍵在于建立合理的風控與定價機制，比如設定賠付額度上限、明確停運天數核算標準、結合平臺數據核定營運收入等。在巨大的市場需求面前，率先推出該險種的保險公司，不僅能填補市場空白、提升車主投保體驗，更有望在車險同質化競爭中走出差異化路線，實現保費規模與品牌口碑的雙重提升。監管層面也可鼓勵行業創新試點，讓保險真正發揮風險兜底作用，減少不必要的社會糾紛。

（半島全媒體首席記者 尹彥鑫）

來源：大眾新聞·半島新聞