果然財經|開智駕出現剮蹭“智駕險”理賠難，車企真能兜底嗎？

齊魯晚報·齊魯壹點記者 尹睿

據交通運輸部數據顯示，在剛剛過去的清明假期，公路人員流動量預計為77845萬人次。僅假期首日，全國高速公路車流量就突破6267萬輛次，其中新能源車超過1400萬輛次。在高速公路上一眼望去，不少開啟了“小藍燈”的智能駕駛車輛已成為尋常風景。

然而，當智駕帶來的便利與事故風險相遇，一個現實問題擺在了車主面前：智駕過程中發生剮蹭或事故，到底誰來賠？車企兜底的“智駕險”真能兜住嗎？

“雷達沒報警，剮了才知道”

“我開車經常會用智駕領航功能，到目前為止，開了9300多公里，差不多75%的時間都在使用智駕功能。”去年11月，濟南市民張先生購入了一輛搭載高階智駕功能的新能源汽車。此外，隨車還附贈了智駕險，車企承諾，只要是智駕系統開啟狀態下發生的事故，車企兜底。

這個清明節，張先生不例外地在出行途中開啟了智駕。一路高速跑下來，本想著能輕松不少，沒想到卻碰上了一件糟心事。

“在智駕過程中，我的車和旁邊車道的車出現了剮蹭。”張先生告訴記者，問題在于“車輛雷達未報警，導致我沒能及時發現”。等他反應過來時，事故已經發生。事后，張先生第一時間向車企工作人員反映情況，對方的回復讓他有些意外，“工作人員表示，責任較難界定，建議我先使用自己的車險。”

這讓張先生犯了嘀咕：買車時承諾的“智駕開啟狀態下廠家兜底”，真出了事怎么就成了“責任難界定”？那份隨車附贈的智駕險，到底能不能兜得住？

無獨有偶，同樣開啟智駕的謝女士也遇到了類似問題。上個月，她在使用自動泊車功能時，車胎被刮傷。謝女士告訴記者，車企工作人員說“上報廠家”，但此后便沒了下文。

L2級輔助駕駛的“責任真空”

張先生和謝女士的遭遇并非個例。此前，因過度信賴智駕而釀成的事故屢見不鮮。今年1月1日，湖南衡邵高速，駕駛員鄒某開啟車輛輔助駕駛功能后竟熟睡長達20多公里，最終導致車輛偏移撞上護欄，車體嚴重受損。

1月6日，杭州杭新景高速大門口隧道內，一輛黑色小車突然失控與隧道壁相撞，駕駛人稱當時開著輔助駕駛功能，因自己未及時接管車輛以應對路況變化，導致車輛失控。

人保財險2025年理賠數據顯示，涉及輔助駕駛的事故平均單車損失達4.7萬元，較傳統事故高出35%。

從事保險行業多年的高先生向記者表示，“目前上路的智駕都屬于L2級輔助駕駛，也就是從法律上講，駕駛員需要隨時準備接管，一旦智駕出事了，還是得由人來擔責。”

他進一步解釋，根據我國現行《道路交通安全法》及其實施條例，駕駛員始終是車輛的實際操控主體。另外，在2026年2月13日，最高人民法院發布第48批指導性案例中，明確車載輔助駕駛系統不能替代駕駛人成為駕駛主體。駕駛人激活輔助駕駛功能后，仍是實際駕駛任務的執行者，負有確保行車安全的法律責任。

此外，高先生還告訴記者，現在很多車企都推出了智駕險，但保障范圍其實相當有限。“有些智駕險其實只管自動泊車這一個環節，也有一些覆蓋了上路場景的智駕險，但基本都要等到普通車險出險理賠完之后，才賠剩下的。”

“智駕險”探索多年

事實上，車企與保險業對智駕保障的探索已持續多年。早在2019年6月，長安汽車就推出了國內首個面向消費者的自動駕駛保險：自動泊車使用責任險“放心泊”，由中國太平洋保險公司承保。

根據保險內容，駕駛者嚴格按照說明書使用APA自動泊車系統前提下，因系統質量問題導致事故，保險公司將進行賠償，綜合最高賠付55萬元。值得注意的是，這款保險本質上是產品責任險，風險主體由車輛所有者變成了整車制造廠長安汽車。

此后，自2024年起，多家車企相繼推出了名稱各異的智駕保障計劃。保障場景包括智能泊車、智能駕駛等多個場景。

值得注意的是，這些產品并非嚴格意義上的保險。上述高先生表示：“現階段的智駕險更像是車企或智駕方案供應商提供的兜底方案，并非真正的保險險種，本質上更像是一份企業承諾。一旦發生重大事故或企業承壓能力不足，消費者能否真正獲得賠付仍存變數。”

更關鍵的是賠付條件設限重重。記者發現，多數車企要求必須“車主有責”且“事故原因在于智駕系統”才可獲賠。其中，最突出的判斷條件是事故時智駕系統是否處于開啟狀態。但問題在于，L2級輔助駕駛中駕駛員需隨時準備接管，若用戶未按《用戶手冊》要求保持警惕，如“脫眼脫手”、未及時接管等，將被拒絕賠付。

乘聯分會秘書長崔東樹此前在接受采訪時也指出，在專屬保險缺位的情況下，智駕相關交通事故發生后，常常出現“車主難追責、車企易推諉、保險公司無賠付依據”的扯皮局面，消費者對智駕功能的信任度難以提升。

智駕專屬商業險將落地

2026年3月29日，在中關村論壇年會“重大成果專場發布會”上，北京金融監管局正式宣布，北京已在全國率先啟動智能網聯新能源汽車商業保險產品開發應用，新產品可實現L2至L4全級別智能網聯新能源汽車的統一適配。

據北京金融監管局介紹，新產品基本沿用現有的新能源商業車險體系，按照“總體穩定、部分優化”的原則，主要為消費者和汽車企業關心的特定智駕場景、軟硬件損失等提供風險保障。

對于L2級別輔助駕駛車輛，專屬產品初期主要適用于新能源新車，車主在北京購買新車后可自行選擇購買專屬產品或現有車險產品。對于L3、L4級別自動駕駛車輛，在北京地區依法依規開展測試或取得正式上路資質的車輛均可適用專屬產品。

與車企兜底服務不同的是，這是由金融監管部門主導設計、保險行業協會組織行業力量開發的標準化保險產品，具備真正的保險牌照與精算定價基礎，是納入保險監管體系的合規產品。中國汽車工業協會專務副秘書長許海東表示，這不僅是金融服務的一次優化升級，更是通過“兜底”技術應用的不確定性，為產業的規模化、商業化落地筑牢安全防線。

值得注意的是，專屬智駕險的推出還恰逢L3級自動駕駛商業化的關鍵節點。2025年12月15日，工信部公布首批L3級有條件自動駕駛車型準入許可名單，兩款車型獲準在北京、重慶指定區域開展試點運行。隨著L3的到來，事故責任將在一定條件下發生轉移，《智能網聯汽車準入和上路通行試點實施指南（試行）》規定，在自動駕駛系統激活狀態下發生違法或事故，如果車企未能在規定時間內提供證明材料，則需要承擔事故責任。

從長遠看，輕舟智航創始人于騫給出了樂觀預期：未來自動駕駛車輛的保費有望比人工駕駛低50%以上，搭載高階智駕功能的車型若能切實提升安全性，必然會降低事故發生率，對應車輛出險率、理賠總額也應下降，這一變化最終會在車險保費上體現出來。

不過，“智能駕駛保險”并不是“萬能保險”，上述高先生提醒道：“智駕險不能幫你扛下所有責任，用智駕時要務必謹記，它只是L2級輔助駕駛，并不能真正代替人駕駛。”

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