5.92萬億銀行改革見效，零售業務企穩！平安銀行2026年將如何“重回增長”？

本文來源：時代周報 作者：黃嘉祥

經過2年多的戰略改革后，平安銀行2026年的目標是“重回增長”。

“2025年是平安銀行很難的一年，但也是把未來的發展基礎打得更加扎實的一年?！?月23日，平安銀行黨委書記、行長冀光恒在業績會上表示，2026年，平安銀行要全力實現重回增長的經營目標。

年報顯示，受市場利率變化和業務結構調整等因素影響，平安銀行2025年實現營業收入1314.42億元，同比下降10.4%。同時，持續推進降本增效，提升投產效率，強化風險管控，實現凈利潤426.33億元，同比下降4.2%。截至報告期末，平安銀行集團口徑下資產總額59257.77億元，較上年末增長2.7%。

2023年下半年以來，平安銀行開啟了一場戰略改革，推進組織架構調整，主動調整零售業務，持續優化零售貸款資產結構。隨著戰略改革的持續深化，該行2025年部分經營指標已呈現向好趨勢，資產結構調整優化，零售業務貢獻凈利潤大幅增長，付息成本優化，資產質量持續改善，推動實現“量、價、險”動態平衡。

“最難的時候已經過去，改革出現成效，零售業務企穩，對公業務在補位發展過程中重煥生機。”冀光恒說，2026年將全力改善業績，推動重回增長。

圖說：平安銀行業績會現場。

改革進程超70%，零售企穩

“改革已完成70%以上，后面更多就是持續地細化，把它慢慢推進的一個過程?！闭劶捌桨层y行戰略改革的進展，冀光恒如是回復。

2023年6月，當冀光恒調任至平安銀行時，這家被市場譽為“零售新王”的明星銀行，經過多年高速發展后，一些問題逐漸顯現。于是，冀光恒帶領平安銀行開啟了一場戰略改革，推進組織架構調整，主動調整零售業務，大幅壓降高風險資產，加碼中低風險業務，尋求風險與收益的新平衡點；同時，推動對公業務補位發展。

回顧這兩年半的改革，冀光恒指出，銀行經營發展要始終保持戰略定力，不盲目追求短期“新花樣”，而是以持之以恒、久久為功的態度，一步一個腳印夯實發展根基、做實經營管理。在改革過程中，認真梳理有效做法和成功經驗，持續改進短板和不足，推動各項工作行穩致遠。

在這兩年多改革中，零售業務經歷了一場轉型陣痛，市場頗為關注零售轉型的成效。

“零售業務筑底基本完成、曙光初露?！奔焦夂阏f，對平安銀行來說，2025年是非常困難的一年，但是從下半年經營情況來看，不少改革效果已經開始顯現。零售信貸規模從去年下半年開始止跌，信用卡逐步企穩，按揭、汽車融資余額較上年末正增，橙e貸、橙業貸余額突破300億元，同時零售資產質量明顯改善；以銀保中收為代表的財富管理收入貢獻持續提升。

財報顯示，截至2025 年末，平安銀行個人貸款余額17272.94億元，較上年末下降2.3%，零售信貸增速降幅有所收窄。同時，平安銀行持續優化貸款業務結構，逐步提升住房按揭等貸款業務占比，2025年，抵押類貸款占個人貸款的比例達62.9%。

零售業務對凈利潤的貢獻也大幅增加。年報顯示，平安銀行2025年零售業務實現營業收入612.6億元，凈利潤26.8億元，凈利潤同比增幅超過800%，凈利潤占比從0.6%上升到6.3%。

平安銀行解釋，隨著資產和客群結構持續優化，零售資產質量逐步改善，零售業務減值損失同比下降，零售業務凈利潤同比增長。財報顯示，2025年，該行零售信用及其他資產減值損失共計375.7億元，同比減少近112億元，較上年的487億元下降超過22%。

平安銀行的個人貸款資產質量也持續改善，個人貸款的不良率從2024年末的1.39%降至去年末的1.23%，同比下降0.16個百分點。其中，個人住房按揭、信用卡、消費等貸款的不良率，分別同比下降0.19、0.32、0.23個百分點，經營性貸款不良率同比增加0.15個百分點。

“零售業務已經走出最困難的時期?！逼桨层y行行長助理王軍在會上表示，多項核心指標出現了改進向好，通過四個方面判斷零售業務的拐點已經基本出現，一是資產質量持續改善；二是零售貸款規模實現止跌；三是銀管資產結構優化；四是零售業務營收下滑收窄，凈利潤恢復性增長。

零售業務轉型仍在途中。冀光恒直言，零售要重歸健康的效益增長還需要時間，因為整個市場對零售信貸的需求還面臨壓力。

談及2026年零售業務發展計劃，冀光恒表示，零售深入推進“中收益信貸銀行、強銀保財富銀行、低成本數字銀行”建設，資產端優化產品體系，推動中收益產品上量，負債端豐富優質產品供給，繼續提升活存占比，壓降付息成本，關注消費擴容潛力，對接財富配置需求，積極融入平安集團“綜合金融+醫療養老”戰略，依托集團資源優勢，深化個人客戶經營。

對公持續發力，深化業務改革落地

在零售業務逐漸企穩的同時，平安銀行對公業務持續發力補位，貢獻凈利潤超七成。

過去一年，平安銀行緊跟國家政策導向及市場趨勢，精選重點細分行業，加大貸款投放力度，不斷優化資產結構，推動資產業務均衡發展。2025年末，企業存款余額22952.55億元，較上年末增長2.2%；企業貸款余額16635.46億元，較上年末增長3.5%。

冀光恒表示，對公業務協同發展，在零售業務轉型的環境下有力支撐了全行利潤表現。不斷深化“做精行業、做精客戶、做精產品”策略，完善行業、風險、客戶經營機制，優化信貸資源配置，充分發揮供應鏈金融、現金管理、跨境服務等核心優勢，加快細分行業突破；同時，資金同業敏捷調整交易策略，靈活統籌賬戶間擺布和運用，釋放協同效能，提升客戶綜合經營和創利能力。

“近年來，平安銀行推動對公業務重煥生機，取得了顯著成效。”冀光恒指出，當前，各家銀行均將重心轉向對公業務，同業競爭日趨激烈。接下來，平安銀行將繼續深耕“客群+產品”，確保業務在國內市場環境中實現高質量增長。

平安銀行對公業務存在的短板，也有著清晰的認識。冀光恒稱，平安銀行的“對公體系建設還需加強”。該行副行長方蔚豪也坦言，在快速發展的同時，仍需以“如履薄冰、如臨深淵”的謹慎態度，向先進同行學習，通過“做精對公”與“客戶分層分類經營”兩大舉措加速追趕。

冀光恒表示，2026年，對公深化業務改革落地，加快新興產業資產投放力度，支持轉型潛力領域，推進“大中小”客群經營落地顯效，聚焦行業場景，形成“特定客群+特定產品”組合方案，過程中不斷夯實產品優勢，借助平安集團資源打造鮮明的綜合金融特色，提升客戶綜合服務能力。

將全力改善業績，重回增長的底氣與路徑

“全力改善業績，推動重回增長?！边@是平安銀行2026年的關鍵詞。

冀光恒說，經過兩年半的戰略轉型，平安銀行最難的時候已經過去。接下來平安銀行將堅定信心，頂住轉型陣痛，實現零售持續拓量、企穩回升，對公積極擴面、穩價增收。全行將進一步聚焦重點領域，加快信貸投放，穩定存款規模，實現“量、價、險”正向循環，全力以赴“重回增長”，交出一份讓市場滿意的答卷。

如何實現重回增長的目標，這是市場關注的焦點。

平安銀行副行長項有志表示，目前平安銀行相關戰略改革工作已基本完成，高風險業務尤其得到了系統性壓降。因此，2026年在貸款業務推進上，有望至少跟上市場的基本節奏。

項有志進一步表示，過去兩年，平安銀行在負債結構和資產結構方面也進行了多方面調整。尤其是付息成本自去年年初以來已逐步下降，這將對息差改善形成更多支撐。

財報顯示，2025年，平安銀行吸收存款平均付息率1.65%，同比2024年下降42個基點；凈息差1.78%，同比2024年下降9個基點，降幅放緩明顯。

項有志表示，過去兩年平安銀行在對公業務端持續積累動能。2025年，平安銀行對公客戶數同比增長13.2%，這將為今年業務增長打下較好基礎。

項有志稱，去年營收下滑有相當一部分受債券市場波動影響。雖然該行債券投資絕對收益仍然較好，與市場相比表現也不錯，但由于2024年債市表現基數較高，對同比增長形成了較大壓力。對此，平安銀行也在總結經驗、調整策略，希望在今年債券市場仍有波動的情況下，更好把握市場節奏，為營收穩定增長提供積極支撐。

從風險端看，項有志表示，雖然對公業務仍受到房地產等因素影響，但整體風險仍然可控，零售風險也在持續改善。過去兩年多高風險資產壓降所帶來的風險改善效應本身存在一定滯后性，其積極影響預計將在2026年進一步體現，并為利潤回升提供較好基礎。

從費用端來看，項有志表示，過去兩年平安銀行持續推進費用壓降。未來雖然降幅可能較前兩年有所收窄，但仍將繼續推進降本增效，為利潤增長提供支持。