私人催收圍獵、新規利劍出鞘，這些網貸平臺將被清退丨315專題

《投資者網》張錦程

每年315，金融消費維權都是全民關注的焦點，而網貸行業的亂象，更是常年盤踞投訴榜單前列。從私人號碼催收，到無牌平臺違規放貸的利益收割，網貸行業野蠻生長，不僅侵害了消費者的合法權益，更擾亂了金融市場秩序。

數據顯示，2025年全國網貸相關投訴量達123.6萬件，其中私人號碼催收投訴占比高達68.7%，高息、砍頭息投訴占比為21.3%，成為最突出的兩大亂象。

2026年，恰逢網貸行業風險出清收官之年，315的到來，再次將行業痛點推向公眾視野。一邊是仍未根治的私人號碼催收等亂象，一邊是網貸新規全面落地的剛性約束。監管層“清零存量、嚴控增量”的決心空前堅定。

隨著2026年網貸新規全面落地，監管利劍直指行業頑疾，行業洗牌已然開啟，無牌、違規平臺清退進入倒計時，網貸行業正從野蠻生長向合規化、規范化轉型。

私人號碼催收成“重災區”

盡管網貸行業整治已經推進多年，但據各類投訴平臺數據顯示，網貸亂象仍未徹底根除。其中，私人號碼催收、高息套路、虛假宣傳等問題最為突出。尤其是私人號碼催收，憑借隱蔽性強、查處難度大的特點，成為侵害消費者權益的“重災區”，也是315消費維權的核心關注點之一。

國家金融監督管理總局官網公示的《2025年金融消費投訴情況通報》顯示，2025年接收網貸投訴達123.6萬件，其中私人號碼催收的相關投訴達85萬件，占比68.7%，為投訴量最高的細分領域。

具體來看，超60%的投訴反映“被私人手機號、虛擬號高頻騷擾”，23%的投訴反映“催收人員通過私人號碼爆通訊錄、騷擾親友同事”，15%的投訴反映“私人催收冒用公檢法名義恐嚇、威脅借款人”。這些行為不僅嚴重侵犯了消費者的隱私權、名譽權，部分甚至涉嫌違法犯罪。

不同于正規金融機構的合規催收，網貸行業的私人號碼催收，大多由平臺委托的無資質第三方催收公司操作，通過購買私人手機號、虛擬號，規避監管監測，對借款人及親友實施軟暴力、硬暴力催收，手段惡劣且隱蔽性極強。

相關統計顯示，私人號碼催收的亂象主要集中在三個方面。

一是高頻騷擾、惡意撥打。部分催收人員使用多個私人手機號，對借款人本人及緊急聯系人、親友、同事進行電話轟炸，甚至在夜間22點至次日8點的禁止催收時段持續騷擾，嚴重影響當事人的正常生活與工作。

二是爆通訊錄、泄露隱私。催收人員通過非法渠道獲取借款人的通訊錄、通話記錄、家庭住址等隱私信息，在借款人逾期后，不僅撥打通訊錄內所有聯系人電話，還向其泄露借款人的欠款金額、逾期情況等隱私，對借款人進行名譽詆毀。

三是冒用公檢法名義、偽造法律文書。催收人通過私人號碼發送虛假開庭通知、逮捕令等恐嚇借款人，“不還款就立案抓捕”，誤導借款人陷入恐慌，甚至誘導借款人通過“借新貸還舊貸”等方式償還欠款，加劇借款人的債務負擔。

四川分憂律師事務所主任律師王仁根認為，目前對私人號碼催收的查處難度較大，由于相關私人手機號大多為異地辦理、匿名注冊，且催收過程未留下正規記錄，一旦借款人投訴，監管部門難以追溯催收主體，導致很多催收亂象不了了之。

此外，還有部分網貸平臺為規避責任，將催收業務層層轉包、分包給無資質的第三方機構，一旦出現違規催收，平臺便以“已委托第三方，與自身無關”為由推卸責任，進一步加大了維權難度。

新規落地劃定剛性紅線

面對網貸行業的頑固亂象，監管層持續發力，2026年開年以來，多部門接連發布多項政策文件，形成政策組合拳，新規覆蓋催收行為、利率上限、平臺資質、債務協商等全業態，劃定剛性紅線，明確監管標準，旨在徹底整治行業亂象，推動網貸行業實現合規化轉型。

相關政策文件顯示，新規的核心要求集中在四個方面。

一是催收規范化：私人號碼催收被明令禁止，劃定剛性邊界。新規明確要求，所有持牌金融機構及合作第三方催收機構，不得使用私人手機號、虛擬號開展催收業務，催收電話必須使用經監管備案的官方固定電話或專用催收號碼，且需在催收時主動出示工作證件、說明所屬機構及催收權限，全程錄音錄像，錄音錄像保存期限不少于2年，便于監管核查取證。這一規定，從源頭遏制了私人號碼催收的隱蔽性，讓催收行為處于監管視野之內。

二是利率管控：綜合成本封頂，隱形收費全清零。新規明確，網貸綜合年化利率的計算口徑，包含利息、服務費、擔保費、管理費、違約金、逾期罰息等所有費用，不得以任何名義拆分收費、隱形加價。網貸綜合年化利率不得超過24%，超出部分不受法律保護，借款人可依法拒絕支付。

三是平臺資質：持牌經營成唯一出路，無牌機構一律清退。新規明確，網絡小額貸款公司、消費金融公司等開展網貸業務，必須取得相應金融牌照，并完成監管備案，在官方渠道公示牌照信息、業務范圍，借款人可查詢平臺資質。非法平臺發放的貸款屬于違規債務，不受法律保護。借款人無需償還利息，僅需償還本金。

四是債務協商：開通法定通道，困難群體有保障。新規明確，債務協商為金融機構法定義務，不得無故拒絕、設置不合理門檻，徹底解決負債人協商無門、拖延處置等問題，無故拒絕協商的，借款人可通過12378金融消費投訴熱線維權。

有分析指出，此次新規的核心思路是“清零存量、嚴控增量、依法處置”，既聚焦當前行業突出的私人催收、高息套路等亂象，也著眼于行業長期發展，明確了網貸業務持牌經營的核心原則，為行業發展劃定了清晰的邊界。

這四類平臺將被徹底淘汰

隨著2026年網貸新規的全面落地，網貸行業的清退工作進入收官階段。目前，2026年網貸平臺清退的總基調已經明確：持牌合規、無牌必退、司法兜底。這種情況下，四類平臺將被依法清退，徹底退出網貸市場。

一是無資質黑網貸平臺，直接關停注銷。據了解，黑網貸平臺是2026年清退的重點，主要指未取得網絡小貸牌照、未完成監管備案，擅自開展網貸業務的非法平臺，包括“套路貸”“校園貸”“砍頭息貸”等。這類平臺大多沒有固定經營場所，主要通過線上APP、微信公眾號等開展違規放貸，利率極高、催收手段惡劣，嚴重侵害消費者權益。

新規明確，無資質黑網貸平臺一律關停注銷、APP下架，不得再開展任何網貸相關業務，其存量債務由司法機關依法處置，借款人僅需償還合法本金及合規利息（年化24%以內），超額利息、隱形費用可依法拒絕支付。

二是高息違規平臺，責令整改后清退。這類平臺主要指已取得相關資質，但存在綜合年化利率超標、收取砍頭息、強制搭售會員/擔保費等違規行為的平臺，盡管部分平臺具備持牌資質，但違規操作嚴重，不符合新規要求，將被責令限期整改，整改不合格或無法整改的，將被依法清退。

三是暴力/軟暴力催收平臺，頂格處罰后清退。這類平臺主要指存在私人號碼催收、爆通訊錄、恐嚇威脅、冒用公檢法名義催收等違規催收行為的平臺，無論是否具備持牌資質，只要存在違規催收行為，且情節嚴重、屢教不改的，將被頂格處罰，吊銷資質后依法清退。

值得注意的是，新規提到，即使平臺自身未直接開展違規催收，但委托的第三方催收機構存在違規行為，平臺作為第一責任人，也將承擔同等責任，若情節嚴重，同樣會被納入清退范圍。2026年以來，已有多家持牌平臺主動終止與第三方催收機構的合作，組建合規催收團隊，規范催收行為，避免被清退。

四是失聯空殼平臺，司法主導清退。這類平臺大多存在資金鏈斷裂、非法吸收公眾存款等問題，無法正常兌付出借人資金，將由公安立案、法院主導資產處置與資金清退，完成清退后注銷。截至2026年3月，已有多個重點涉案平臺進入司法清退階段，包括紅嶺創投、團貸網等。

同時，監管部門提醒，出借人若涉及失聯空殼平臺的資金兌付，需及時到管轄法院登記備案，提供相關出借憑證，避免因未登記而無法參與回款；另外官方清退不收取任何手續費，凡以“先交錢再回款”為由要錢的，全是詐騙。

不少業內人士認為，2026年既是亂象整治的收官之年，也是合規發展的開局之年，私人號碼催收、高息套路等頑疾，在新規利劍的震懾下，正逐步得到遏制；無牌、違規平臺的清退，也讓行業擺脫了野蠻生長的陣痛，逐步回歸金融本質。

對消費者而言，在享受網貸便捷性的同時，應當提高警惕，遠離無牌平臺、高息套路，若遇到違規催收、不合理收費等問題，敢于通過12378、12345等官方渠道維權，守護自身合法權益。（思維財經出品）

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