是消費(fèi)還是借貸，抖音月付出了什么問題？

“抖音月付”怎么關(guān)？為什么我從來沒有申請(qǐng)開通過，卻在抖音商城購(gòu)物時(shí)，莫名其妙背上抖音月付的“貸款”？

在黑貓投訴平臺(tái)上，此前有不少用戶反映，抖音月付自動(dòng)開通、自動(dòng)勾選，一不留神就會(huì)用”抖音月付”付了款，如果逾期，還會(huì)被催收騷擾。

對(duì)于用戶來說，抖音月付就是“默認(rèn)開通”、支付時(shí)常常成為優(yōu)先支付選項(xiàng)，很影響用戶的自主選擇權(quán)。

抖音月付的例子，在消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的當(dāng)下，暴露的是各個(gè)消費(fèi)金融企業(yè)普遍面臨的是難題：如何在流量變現(xiàn)和用戶權(quán)益之間找到平衡點(diǎn)？

PART 01

毫無察覺的“貸款”

按照傳統(tǒng)的借貸流程，用戶首先需要向銀行或消金公司填資料申請(qǐng)，再由對(duì)方審核后才能放款，這一套流程下來，等用戶真正拿到貸款資金，心里可以清楚地知道“我在借錢”。

可現(xiàn)在大部分的電商平臺(tái)，直接用“0元下單”、“立減優(yōu)惠”等方式，引導(dǎo)用戶在支付環(huán)節(jié)瞬間完成借貸。此外，平臺(tái)系統(tǒng)也經(jīng)常會(huì)在用戶支付時(shí)自動(dòng)勾選月付，再加上免密支付快速通過，導(dǎo)致用戶以為付的是自己的錢，但沒想到不知不覺中已經(jīng)背上了貸款。

抖音月付這種“支付借貸無感化”，就是導(dǎo)致后續(xù)所有“隱形扣款”的根源。

另一個(gè)問題是“默認(rèn)的分期”。舉例：當(dāng)你在抖音商城選定好一件商品并進(jìn)去支付頁面，這時(shí)候系統(tǒng)甚至已經(jīng)為你默認(rèn)選擇了“分3期”付款，你現(xiàn)在只要支付商品三分之一的價(jià)格，就能夠完成下單購(gòu)買。但用戶往往會(huì)忽略旁邊的那行小字，“含分期手續(xù)費(fèi)XX元”。一件商品分三期后，每期該付多少利息，如果用戶不親自算，或仔細(xì)看旁邊的小字，可能根本就毫不知情。

平臺(tái)在用戶支付時(shí)，直接默認(rèn)分期選項(xiàng)，這種做法很具引導(dǎo)性，也就是在消費(fèi)者沒有主動(dòng)選擇的情況下，平臺(tái)單方面將消費(fèi)者推向更高成本的消費(fèi)路徑中。平臺(tái)此類的做法，就是利用了消費(fèi)者對(duì)“單價(jià)”的敏感，和對(duì)分期付款產(chǎn)生的“費(fèi)率”遲鈍進(jìn)行引導(dǎo)“分期付”。表面上似乎是給主動(dòng)給用戶“減輕一次性付款壓力”，實(shí)則是平臺(tái)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)急于擴(kuò)張變現(xiàn)。

PART 02

互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍消費(fèi)金融的 “雙刃劍”

不單是抖音月付，美團(tuán)等互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)在進(jìn)軍消費(fèi)金融領(lǐng)域時(shí)，也都普遍出現(xiàn)此類的問題。

這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭，本身在電商、直播、即時(shí)消費(fèi)等場(chǎng)景有著巨大的優(yōu)勢(shì)，這本是金融和場(chǎng)景結(jié)合的典范。但是，如果在進(jìn)軍消費(fèi)金融時(shí)，一味地追求KPI而不重視“風(fēng)險(xiǎn)適當(dāng)性”，在用戶面前模糊了“消費(fèi)”和“借貸”的概念邊界，將“月付”當(dāng)成電商增長(zhǎng)的另一個(gè)神器時(shí)，平臺(tái)又將自身和用戶面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)放在了哪個(gè)位置呢？

用戶投訴的所謂“隱形扣款”，說白了就是平臺(tái)利用復(fù)雜的協(xié)議和隱蔽的信貸開關(guān)，還有默認(rèn)授權(quán)等方式，在用戶對(duì)信貸幾乎無意識(shí)的情況下，仍可以獲取消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。簡(jiǎn)單講就是“你借了錢，但你不知道你接了錢，等平臺(tái)按照協(xié)議扣款還貸時(shí)，你才會(huì)知道”，這一情景看起來比較荒謬，但現(xiàn)實(shí)就是如此。

不過，隨著相關(guān)監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的監(jiān)管越來越嚴(yán)格，合規(guī)必然是企業(yè)接下來發(fā)展中不可逾越的紅線。按照國(guó)家金融管理總局的消息顯示，《金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品適當(dāng)性管理辦法》將在今年2月1日正式實(shí)施，意味著監(jiān)管部門未來對(duì)于這種“不顯著告知”、“默認(rèn)勾選”的行為，將采取更嚴(yán)厲的監(jiān)管，甚至直接依法處罰。

對(duì)于這些由互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)軍消費(fèi)金融的企業(yè)來說，本身在線上場(chǎng)景就有極大的優(yōu)勢(shì)，如果能從把用戶當(dāng)成“流量即收益”的現(xiàn)狀，盡快轉(zhuǎn)變成“精準(zhǔn)為真正有需求的用戶提供借貸”，這應(yīng)該才是平臺(tái)能否健康發(fā)展、持續(xù)盈利的前提。

PART 03

整個(gè)行業(yè)正在經(jīng)歷的“痛苦”

首先是關(guān)于監(jiān)管方面，隨著相關(guān)的消費(fèi)金融企業(yè)不斷涌現(xiàn)，但流量紅利幾乎已經(jīng)見頂，這就造成消費(fèi)金融行業(yè)現(xiàn)在是“狼多肉少”。所以，各個(gè)消金企業(yè)之間的存量競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)越來越激烈，而為了能夠拉升業(yè)績(jī)，一些企業(yè)難免觸碰監(jiān)管紅線，類似“套路貸”、“校園貸”的變種層出不窮，就比如這次我們講的抖音月付涉及的“隱形貸”。

但隨著監(jiān)管部門對(duì)“誘導(dǎo)營(yíng)銷”、“信息披露不當(dāng)”等行為的打擊力度不斷加大，接下來像抖音月付這種利用信息不對(duì)稱的方式獲利的業(yè)務(wù)模式，未來又還能剩多少生存空間呢？

不僅是監(jiān)管方面幾近亮紅燈，用戶這邊也開始覺醒，不會(huì)再和早期那樣對(duì)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品無條件信任。很多用戶開始習(xí)慣查看賬單明細(xì)、關(guān)閉自動(dòng)續(xù)費(fèi)、免密支付、月付入口等等，如果遇到企業(yè)侵權(quán)行為更會(huì)直接拿起法律武器。

也就是說，一些互聯(lián)網(wǎng)背景的消金企業(yè)，如還想靠“誘導(dǎo)”、“模糊場(chǎng)景”的方式賺錢，這條路必不長(zhǎng)久。

用戶需要的是必須是能夠解燃眉之急的信貸支持，這一點(diǎn)尤為重要。所以企業(yè)最該要考慮的是“用戶需要什么”，而不是一味在“自己想要什么”的基礎(chǔ)上打算盤。

PART 04

回歸服務(wù)本質(zhì)

抖音月付涉及到的“默認(rèn)勾選”、“自動(dòng)分期”等問題，實(shí)際上是反映的是整個(gè)行業(yè)的問題，即資本對(duì)規(guī)模、利潤(rùn)等方面極度渴望的同時(shí)，卻忽略了用戶最基礎(chǔ)的權(quán)益。

不管是監(jiān)管越來越完善，還是用戶對(duì)消費(fèi)金融素養(yǎng)的提升，所有消費(fèi)金融企業(yè)應(yīng)該做的是將知情權(quán)和選擇權(quán)，完完全全交還給用戶，且企業(yè)之間應(yīng)該以提升服務(wù)本質(zhì)為重點(diǎn)進(jìn)行良性競(jìng)爭(zhēng)，靠著對(duì)用戶模糊概念和引導(dǎo)的業(yè)務(wù)模式擴(kuò)張，最終可能反噬自身，甚至?xí)呱稀俺鼍帧钡穆贰?/p>

未來，消費(fèi)金融行可能將呈現(xiàn)的是一種“穩(wěn)中求變”的格局，頭部企業(yè)可以憑借現(xiàn)有技術(shù)、規(guī)模等優(yōu)勢(shì)占據(jù)主導(dǎo)，中小機(jī)構(gòu)則需要在合規(guī)的前提下，用差異化的模式尋求突破。

最終的方向，應(yīng)該是讓用戶為企業(yè)的服務(wù)和來源于自身真正的需求買單

只有消費(fèi)金融行業(yè)所有企業(yè)一起努力，讓金融回歸服務(wù)用戶的本質(zhì)，才能共同推動(dòng)消費(fèi)金融成為促進(jìn)消費(fèi)的良性力量。

《消費(fèi)財(cái)眼》由三車上海內(nèi)容團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)，深耕消費(fèi)領(lǐng)域，致力于透過消費(fèi)現(xiàn)象，洞察背后的財(cái)經(jīng)本質(zhì)與商業(yè)趨勢(shì)。

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