5年期大額存單悄悄下架錢該怎么存？

最近，如果你有一筆錢想存5年期大額存單，那估計要失望了。因為在絕大多數銀行的存款列表中，5年期大額存單已經悄悄地、集體地“不見了”。而且，即使是普通定存，5年期存款的利率也在逐漸失去優勢。對普通儲戶來說，長期存款的“香餑餑”要么沒了，要么不香了，我們的“錢袋子”該如何調整呢？

5年期大額存單基本消失

謝女士最近有一筆30萬元的存款到期，她想存成5年期大額存單，圖個安穩，收益也高些，可是在小區附近問了好幾家網點，都沒有5年期大額存單。“朋友說讓我去手機銀行上找找，我連著下載了4家銀行的App，發現最長期限的大額存單都是3年期，收益也才1.75%，后來就存成3年期了。”謝女士說。

記者日前通過多家國有銀行的官網及App查詢發現，5年期大額存單確實集體“消失”了，3年期大額存單也大幅減少，即使有，利率也普遍降到1.5%至1.75%。中小銀行的情況與國有大型銀行類似，記者查看了多家股份制銀行以及城商行的App，在“大額存單”一欄中都沒有找到5年期大額存單，有的銀行“大額存單”一欄中的最長期限甚至只有1年多。一家股份制銀行的理財經理告訴記者，他們還有少量5年期大額存單，只是額度太少了，只針對高凈值客戶，要買趕緊買，估計很快就沒了。

各銀行的普通定期存款還有5年期，但是利率優勢也正在逐步降低，部分銀行5年期定期存款的利率比3年期還要低。比如，某國有銀行3年期整存整取利率是1.55%，5年期只有1.30%；某城商行3年期整存整取利率1.80%，5年期卻只有1.75%。“利率倒掛”的現象，讓習慣了“存得越久，利息越高”的儲戶們有些摸不著頭腦。

業內人士指出，長期存款產品的調整并非偶然，而是銀行業應對當前經濟環境的一種選擇。一方面，貸款利率持續下行，銀行資產端收益不斷降低；另一方面，存款競爭激烈，負債成本居高不下。這種“兩頭擠壓”的狀況導致銀行“凈息差”壓力持續增大，所以干脆下架了長期高息存款。

更多儲戶減少儲蓄轉向理財

銀行長期高息存款的悄悄消失，讓很多原本依賴存款的儲戶不得不改變理財方式。

今年60歲的張女士說，過去幾十年來，她已經習慣了長期存款，長期不用的錢會定存5年，到期再轉存。有了大額存單后，她是大額存單的忠實用戶，因為大額存單穩定、收益好。這兩年的存款利率不斷下跌，大額存單的收益也大幅縮水，在銀行客戶經理的建議下，她已經把一半到期的存款買成了理財產品。“把錢存到銀行，等著吃利息的好日子過去了，還得重新學習理財，我現在懂了很多理財知識，像結構性存款、理財產品風險等級、基金定投什么的，以前完全不懂的，現在基本上都懂了。”張女士笑著說。

《2025年第三季度城鎮儲戶問卷調查報告》顯示，今年第三季度，傾向“更多儲蓄”的儲戶占比62.3%，較上一季度下降1.5個百分點。這顯示出在低利率的大背景下，更多人開始考慮減少儲蓄。

專家建議進行多元化資產配置

長期存款會一直消失嗎？某股份制銀行石家莊分行的理財經理張經理說，長期存款不會完全消失，只是會變得“稀缺”，比如有的銀行會以“新客專享”“限時發售”等形式推出少部分長期存款以吸引新客源，儲戶需要等機會、拼手速。從目前情況看，1到3年期的存款會是未來一段時間的存款主流產品。

那么儲戶的“錢袋子”怎么辦呢？張經理表示，普通儲戶應主動調整策略，轉變理財思路——從“單一儲蓄”走向“多元資產配置”。在存款方面，可多關注一些中小銀行推出的短期存款或特色儲蓄產品，利率會稍高一點。除此之外，建議增加穩健型理財產品，比如國債、低風險等級銀行理財產品、儲蓄保險產品等。國債有國家信用背書，安全性極高，利率通常高于同期限的定期存款，是不錯的存款替代選擇。風險等級較低（如R1、R2級）的理財產品主要投資于貨幣市場工具、債券等，波動較小，收益一般也能高于定期存款。 儲蓄型保險如增額終身壽險、年金險等，具備長期鎖定利率和保障功能，適合有長期、強制儲蓄需求的人群。

此外，愿意承擔高風險追求高收益的儲戶還可以根據自己的風險承受能力，投資基金、股票、黃金等領域。在投資過程中加強學習，不斷提升綜合投資理財技能。本報記者 劉文靜

編輯 姚艷紅 責編 張琪琳

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