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于北京銀行而言，真正的挑戰不在于技術的引入，而是如何讓風控能力追上規模擴張的速度，讓合規意識融入數字化轉型的每一個環節。
作者|Winston 題圖|網絡
一路狂飆下，北京銀行恐面臨脫軌風險。
國家金融監督管理總局北京監管局近日的一紙罰單，再次將北京銀行推至風口浪尖。因貸款風險分類不準確、金融投資業務減值準備計提不充足等七大違規事實，北京銀行被處以530萬元罰款，相關責任人也被警告并處罰。
這只是北京銀行近年來收到的眾多罰單中的一張。2025年上半年，其南昌分行、烏魯木齊分行便因貸款管理違規、反洗錢疏漏等問題，累計被處以426.5萬元罰款。
在資產規模突破4.7萬億元的同時，北京銀行營收與凈利潤卻出現近15年來的首次“雙降”，城商行“一哥”的寶座也已易主。
違規成常態：罰單背后的風控漏洞
北京銀行的違規問題并非個案，而是一種常態。仔細分析北京銀行近期收到的罰單，可以發現其風險管控漏洞遍布多個業務領域。
此次530萬元罰單揭示的七大違規事實，包括貸款風險分類不準確、金融投資業務減值準備計提不充足、違規辦理票據業務、貸款數據不準確等。
多項違規均與貸款業務直接相關，暴露了該行在信貸風險管理和數據治理方面的薄弱環節。
違規為土地儲備項目融資尤其值得關注，這直接觸碰了防范地方政府隱性債務風險的政策紅線。
回溯歷史，北京銀行早已是監管處罰的“?？汀?。2023年6月，北京銀行因“14宗罪”被原北京銀保監局處罰4830萬元。
更早的2020年12月，該行因15項違規行為被處以4290萬元巨額罰款，占當年城商行罰款總額的近三成。
從2019年到2024年，北京銀行收到的罰單張數和罰款金額在城商行中均名列前茅，這一趨勢延續到了2025年。
規模與質量失衡：4.7萬億資產背后的隱憂
北京銀行一方面頻頻違規，另一方面資產規模卻持續擴張。截至2025年6月末，該行總資產達4.75萬億元，半年激增5272億元，增速高達12.53%。
這種快速擴張主要依靠對公貸款驅動。2025年上半年，該行公司貸款余額達1.65萬億元，較去年底增長11.29%，遠高于個人貸款1.84%的增速。
然而規模的膨脹并未相應帶來質量的提升。2025年第一季度，北京銀行營收171.27億元，同比下降3.18%，凈利潤76.72億元，同比下降2.44%，出現近15年來首次“雙降”。
更令人擔憂的是，反映盈利能力的凈息差持續收窄，從2019年的1.95%降至2024年的1.47%，2025年第一季度進一步降至1.31%。
與此同時，北京銀行的資產質量也面臨考驗。2025年6月末，該行撥備覆蓋率降至195.74%，較去年底下滑13個百分點，延續了持續下降的趨勢。
競爭格局生變：城商行“一哥”易主
曾經穩坐城商行頭把交椅的北京銀行，如今正面臨競爭對手的強勢挑戰。2024年，江蘇銀行營收已超越北京銀行，北京銀行營收僅為江蘇銀行的86.5%。
凈利潤方面的差距更為明顯。2024年，北京銀行歸屬于母公司股東的凈利潤為258.31億元，而江蘇銀行同期凈利潤已超過300億元，北京銀行凈利潤僅為江蘇銀行的78.4%。
寧波銀行的增長同樣迅猛。2023年，寧波銀行凈利潤與北京銀行僅差1億元，而到2024年，寧波銀行歸母凈利潤已經超過北京銀行，位居城商行第二。
曾經的綜合實力王者，如今僅剩下資產規模這一項“遮羞布”。而就在2025年，江蘇銀行在總資產規模上也實現了對北京銀行的反超，“城商行一哥”的寶座正式易主。
北京銀行面臨的競爭壓力不僅來自外部，還有內部的治理難題。多年來，該行利息凈收入一直占其營業收入比重超過7成，對傳統信貸盈利模式的依賴度高，服務創新力不足。
轉型之路：“ALL in AI”能否扭轉困局？
面對內憂外患，北京銀行也在積極尋求轉型突破。2025年5月，戴煒的董事、行長任職資格正式獲核準，這位擁有近30年銀行從業經驗的“老將”提出了“五大轉型”戰略。
最具雄心的當屬北京銀行的數字化布局。2025年，北京銀行將 “ALL in AI”作為全行的共同理念和一致行動，全力推動AI驅動的商業銀行建設。
董事長霍學文：一位從北京市地方金融監督管理局局長位置上“空降”至北京銀行的“監管老兵”，更是提出了他的“水晶球理論”，旨在形成包括零售水晶球、對公水晶球、風控水晶球等在內的“多水晶球一體化數字化管理體系”。
北京銀行在AI技術架構上已有所布局，構建了“數據驅動小模型”“知識驅動大模型”“大小模型雙輪驅動”的京智大腦金融人工智能平臺。
數字化轉型是銀行的生命線、生死線，也是發展的重要一關，”董事長霍學文在2024年年報業績發布會上這樣強調。
然而，這些轉型舉措尚未能扭轉息差收窄的總體趨勢。
截至2025年10月10日午盤北京銀行每股報5.50元，總市值約1164.98億元，較年初下跌10.41%，近一年跌幅為5.65%。
對于北京銀行而言，真正的挑戰不在于技術的引入，而如何讓風控能力追上規模擴張的速度，讓合規意識融入數字化轉型的每一個環節。
曾經的“城商行領頭羊”能否在AI時代重振雄風，仍需時間檢驗。
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