這次消費貸貼息，真的只是“法拉利5元代金券”嗎？

最近，三部門聯合發文要對個人消費貸款利息實施補貼。
多家銀行也跟進表示，自今年9月1日起的一年時間里，對符合要求的個人消費貸款實施貼息。
貼息范圍包括單筆5萬元以下消費，以及家用汽車、養老生育、教育培訓等單筆5萬元以上消費進行利息補貼。
對單筆5萬元以上的貼息，無論多少都以5萬元為上限，年貼息比例為1%。
貼息當然是好事，畢竟有點補貼總比沒有好。
但從數額來看，這次貼息可能有點尷尬。

01
這次貼息簡單來說，就是你如果貸款5萬元以下用于消費，就按實際貸款金額的1%進行貼息。
且如果在同一家機構貸了多筆消費貸，也最多可以享受1000元的貼息。
如果5萬元以上，不管貸了多少，都按5萬元的上限貼息。
超過5萬元的部分，不貼。
比如你買車貸款了20萬元，那就只有5萬元可以享受貼息。按貼息比例來算，能給你返500塊錢。
與此同時，政策還規定每個借款人在一家機構可享受的全部個人消費貸貼息上限是3000元，對應的累計消費金額也必須達到30萬元。
這么一算，這次貼息是不是顯得有點尷尬？
也難怪會有人聯想起曾經那個經典的“法拉利5元代金券”的段子。

不過，好在這次貼息的申請還比較方便。
借款人只需要在申請個人消費貸時，授權貸款經辦機構貼息權限即可。
而且對此前已經申請的消費貸，只要簽個補充協議也可以享受貼息。
羊毛雖少，能薅一點算一點。

02
現在大家都在捂緊錢包，避免不必要的大宗消費。
此次個人消費貸貼息的初衷，也是為了鼓勵消費。
但從補貼的力度來看，可能最后的效果并不會太理想。
還是以買車為例。

對收入相對較低的家庭來說，家用汽車本來就不是必需品。
一輛汽車最高500元的補貼，仍然無法讓他們敢于對幾萬乃至十幾萬的汽車進行貸款消費。
對收入相對較高的中產家庭來說，汽車確實算是必需品。
但眾所周知，我國的大多數中產早已被各種貸款壓得喘不過氣。
此時再增加一筆貸款？哪怕是貼息貸款，可能很多人都會慎重權衡一番。
而對高收入的富裕階層，他們當然有足夠的消費能力，但他們不需要貸款。
全款不香嗎？為什么非要去付利息？
所以說這次貼息力度有些尷尬：
此前不敢貸款消費的人，貼息之后還是不敢。
原本就有消費能力的人，壓根就沒有貸款消費的需求。

03
有網友開玩笑說，國家在發錢和社會保障中，選擇了發貸款。
這個玩笑其實有失偏頗，至少在社會保障上相關部門并非毫無作為。
比如前不久的“社保新規”，重申了所有企業必須為員工繳納社保，任何“自愿放棄社保”的約定均屬無效。
但這只是對個人未來的一種“兜底”，并不能打消大多數人當下的焦慮。
不過話說回來，這次貼息雖然力度上略顯尷尬，卻是一次有益的嘗試。
如果成功，很可能會帶來一些根本上的轉變。
在以前，很多地方的經濟是由債務驅動的。
地方政府通過舉債進行基建和地產開發，雖然在一段時間內確實刺激了地方經濟發展，但帶來的卻是債務高筑。
而這次貼息，是我國首次在中央層面實施個人消費貸方面的貼息政策，資金由中央財政和地方分擔，其中地方財政負擔10%。

10%雖然不多，但卻釋放了一個信號：地方的經濟發展要從債務驅動轉變為消費驅動。
這就是明明白白地告訴地方：以前你負債搞基建，現在你要貼息搞消費了。
一直以來，“摸著石頭過河”和“小步快跑”都是我們最擅長的事。
這次貼息雖然步子有些小，不過一旦摸著了石頭，跑起來也未必不快。
所以不用著急，跑得慢，總比摔跤好。
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