一年解散了23家銀行，銀行兼并潮來襲，我們的存款還安全嗎？

后疫情時代經濟不景氣，讀者群里時不時有人對銀行的安全性提出疑問，分散答疑答多了之后，今天來份集中總結，詳細聊一下我國銀行的安全性問題。

本人是工科博士，只用數據說話，本文數據全部來自國家金融監管局，回復“銀行”可以獲取相關數據Excel表。

01 銀行兼并潮來襲

在監管局官網輸入“銀行 解散”搜索可以發現：2011年~2019年，我國只解散了3家銀行：協和銀行、蘇格蘭皇家銀行（中國）、廣東高明農商行。

而2020年至今，我國已經解散了至少56家銀行，僅2023年1年就解散了23家銀行，由此可見疫情前后的巨大差別。

銀行解散的名單如下表所示：

規模和安全性：村鎮銀行<=農信社<=農商銀行<=城商銀行<=民營銀行<=外資銀行<=全國性股份銀行<=大型國有銀行<=政策性銀行。

由表可知，我國銀行業正在大洗牌，洗牌的結果為：

1）多家村鎮銀行合并為更大的村鎮銀行；

2）市級城商行兼并村鎮銀行；

3）市級農信社升級為市級農商行；

4）省級農信社升級為省級農商行；

5）多家市級農商行合并為更大的市級農商行；

6）多家市級城商行合并為省級城商行；

7）越是經濟差的省份，銀行兼并的越多。

總結來說，就是中小銀行正在抱團取暖，小銀行合并為大銀行、大銀行接管小銀行，以此來共克時艱。

02 為何會發生銀行兼并潮？ 2.1不得不兼并

不得不兼并，因為

1）傳統銀行業務被支付寶、微信等網絡金融平臺侵蝕，新興的互聯網銀行加劇了中小銀行的客戶流失和業務萎縮。

2）大銀行不斷向基層市場和中小微企業客戶下沉，與中小銀行爭奪優質客戶資源，導致中小銀行盈利能力下降。

3）中小銀行的準入門檻較低，股東良莠不齊，公司治理混亂，風控體系薄弱，投資的項目出現虧損，各種不良因素雜糅一團，經營風險頻發。

4）有些地方性的中小銀行由于地方債務到期不還、房地產壞賬等問題，已經連存款的利息都支付不起。

2.2兼并有好處

曹操發現小船經不起大風浪，所以選擇了鐵索連舟。銀行兼并就如同鐵索連舟，好處有：

1）集中各參與銀行及新股東的資本金，提高資本充足率，滿足監管要求，增強抵御經濟周期波動和金融市場風險的能力。

2）整合并處置不良資產，改善資產結構，降低信用風險。同時，通過規模效應和專業化管理，提高風險管理水平。

3）實現后臺系統、網點、人力資源等的整合，減少重復投入，降低成本，提升運營效率。

4）有助于突破地域限制，減少被地方的干預，拓展跨區業務，提供更豐富、全面的金融服務產品，滿足客戶多元化需求，增強市場競爭力。

5）更大的財力和技術力量投入金融科技研發，推動數字化轉型，以適應快速變化的金融市場環境。

03 銀行被兼并，存款會損失嗎？

后疫情時代，我國共解散了59家銀行，其中58家都是被兼并，由更大的銀行接管，公民的存款毫無損失；只有1家是走的破產程序，50萬以內的本息包賠，50萬以上的有損失。

以四川峨眉山農商銀行為例，它的解散公告如下圖所示：

小銀行雖然解散了，但它的全部業務（存款）由更大的銀行承繼了，你存在它家的錢毫無損失，可以直接去新銀行取款。

再以破產的包商銀行為例，法院裁定的結果是50萬以內的存款本息是可以全額賠付的，如下圖所示。

04 銀行兼并潮將以什么收場？

以史為鏡，可知興替。

美國1985~2021年，商業銀行數量減少了70%，從1.78萬家減少到不足0.5萬家，減少的銀行中超過90%都是被兼并，剩余不足10%是破產，破產銀行的公民存款（25萬美金以內）都受到了聯邦存款保險公司的賠付。

銀行兼并潮的結果，就是儲戶的存款都未損失，多數小銀行被吃掉，少數小銀行合并成為中銀行，中銀行吃成大銀行，大銀行吃成超大銀行。最終美國銀行業集中度明顯上升，前13大銀行資產占比從31%上升至55%。

兼并過程中，保險公司處置和救助銀行的手段有3類：

1）直接將銀行破產，由保險公司賠錢給儲戶

25萬美元以內全額賠付，>25萬美元的存款，存款人將獲得接管證書作為索賠的證明，并將在銀行資產清算后按份額等比例收到索賠余款。

2）找家大銀行兼并和接管破產銀行，儲戶完全無損

通過招標來尋找一家健康銀行（稱為承接銀行）收購破產銀行全部或部分的資產和負債；交易完成后，破產銀行的投保存款人立即成為承接銀行的存款人，并且可以使用其投保資金。

3）直接給要破產的銀行注資，使它活下來

若瀕臨破產的銀行規模非常大，為避免負面影響過大，保險公司會直接給這家銀行注資，使它能渡過難關、周轉運營下去。歷史上聯邦存款保險公司曾用此手段救回了13家大銀行。

2008年~2020年，美國549家瀕臨破產的銀行，有18家用的是手段1，510家用的是手段2，13家用的是手段3，由此可見510/549=92.9%的銀行都走的是兼并求存道路。

我國存款保險制度借鑒了美國的，正在經歷美國曾經歷過的銀行兼并潮，保險公司已采取的救助手段跟美國類似，也是這3種手段。

未來藏在歷史中，我國目前有約4000家銀行，如果像美國一樣減少70%，就意味著將來可能會有2800家銀行被兼并，我國有村鎮銀行1649家、農信社569家、農商行1592家，將來被兼并的主流估計就是這些銀行了。

當然，我國的調控能力遠強于美國，因此，最終被兼并的銀行數量肯定會遠少于美國。

05 銀行存款還安全嗎？

本章是讀者群的歷史聊天記錄，回答了讀者的提問，閱讀時請聯系當時的情境。

5.1村鎮銀行取不出錢，錢存銀行還安全嗎？

這問題是讀者2022年6月3日提的，我當時的回答如下——

這次爆雷可以說是在中國人民銀行的意料之中的。中國人民銀行在今年3月25日完成了對全國4398家銀行業金融機構的央行評級，發布的《2021年四季度央行金融機構評級結果》中已經明說，農合機構（包括農村商業銀行、農村合作銀行、農信社）和村鎮銀行風險最高，高風險機構數量分別為186家和103家。另外，有12家城市商業銀行也為高風險機構。

按爆雷的先后來看，這103家村鎮銀行會率先爆雷，也就是這次的村鎮銀行418事件，然后才會輪到那186家農商銀行(農合銀行、農信社)和12家城市商業銀行，這些銀行多數都在四五線城市。

結論：從疫情防控的動員能力上可以看出，我國的調控能力是極強的，大概率不會讓這300多家銀行全部爆雷，因此，只要不把錢存在這300多家銀行里，錢就是安全的。

附：安全性排序為村鎮銀行 <農商銀行<城商銀行<民營銀行（全國20家）<外資法人銀行（全國42家）<股份制銀行(全國12家)<國有商業銀行(全國6家)<開發性銀行和政策性銀行(全國3家)。< pan>

5.2把存款放在民營銀行是否安全？

這問題是讀者2023年10月13日提的，我當時的回答如下——

本息在50萬以內是安全的，以下事情提高了民營銀行的安全性：

1）去年的村鎮銀行風波，讓銀行監管變嚴，錢可以爛在國內，但已經不好go abroad了。

2）疫情防控演練并加強了國家的輿論管控能力，銀行就算有問題也上不了熱搜，看不見也就沒有恐慌和擠兌。

3）今年的銀行降息，讓銀行的還息壓力減輕了。

4）股票、基金、債券啥的都不景氣，多數人傾向于將錢存銀行，讓銀行不缺現金流。

5）小銀行就算出事了，也必然是大銀行資助或接管小銀行，把大家轉存到大銀行的錢又轉移支付到小銀行里，幫小銀行度過難關。

6）中美仍在貿易戰中，攘外必先安內，監管們都盯著國內金融市場，這2年抓的銀行行長、書記就有2位數，高壓之下高層都是求穩求活，低層反而更安全了。

7）有許多更高級的賺錢方法（印錢、股票、基金、債券、理財、房子、汽車、石油、浮動定價），動低層的存款是下下策，智囊團不可能采用。

8）動低層存款的后果去年7月已經體驗過了，高層印象深刻，肯定不會讓它重現的。

9）國家在力推各地發行專項債券補充中小銀行資本，確保金融穩定。

因此，無論啥銀行，能開存款證明的、50萬以內的，都是安全的。

2023年10月14日——

昨天剛聊了銀行，今天中山發布的頭條新聞就是銀行助力中山高質量發展，研究一下就會發現，政府和銀行是一體的，你無論把錢存在哪家銀行，本質上都是給政府花的。

中山去年12月是國開行給了1000億，今年10月是農行給了1000億，各地政府債務雖然很高，但錢流就跟電流一樣，發出來就得用，你不用政府就幫你用，用錢（債務）驅動各行各業。

只要錢還在國內轉，就會調動大家努力工作，城市和農村就能越建越好，就能產生衍生價值，大家就能繼續存錢，政府就能繼續投資建設……

各國政府通過房地產將自己的債務變成全民的債務，調動全民為還債而奮斗，這種模式良性運行，就能加速城市建設和經濟發展。

通俗地說，銀行是國之利器，如同1把槍，而國家調控就是握槍的手，大家存錢就是給槍上子彈，各行各業的技術和難題都需要子彈來攻克。

全民存錢上子彈的過程就是國家集中力量的過程，國家能干多少大事，就看大家能存多少錢。

國家不可能把國之利器毀了，中國的銀行存款是全世界最安全的。因此，放心存哈，無論愛國還是愛家，存錢都是正確的！

5.3普通人如何掙錢？

這問題是讀者2023年10月15日提的，我當時的回答如下——

1代火影，人的力量遠大于錢的力量，國家幾乎壟斷一切，普通人掙不了大錢。（案例：首富沈萬三被抄家）

2、3代火影，經濟開放，資本萌芽，各行業的民企領頭創業者紛紛涌現，普通人抓住先機可以掙大錢。（案例：1995洽洽瓜子、1998京東、1999QQ、蒙牛1999、2000百度、2003淘寶）

4代火影，錢的力量遠大于人的力量，大魚吃光小魚，各行各業形成資本壁壘和政治聯姻，價格戰把所有沒背景的創業者打趴下。（案例：騰訊游戲、共享單車、網約車）

目前各大公司都有了自己的銀行，形成了自己的金融帝國，掌控了我們生活的方方面面。

就拿觀看影視節目而言，非官方影視網站很難活下去，微信禁止了你的宣傳、QQ瀏覽器禁止了你的訪問、手機管家禁止了你的安裝，最終逼著你充值騰訊視頻VIP。

阿里系、騰訊系、百度系、京東系、美團系、字節跳動系、尋夢系、網易系……

派系之間又是各種聯姻和參股，你中有我、我中有你，牽一發而動全身，實現了東南互保、大而不倒。

目前創業失敗率約為99%，不是你技術能力不行，也不是你勤勞勇敢不夠，而是你沒有試錯的資本。

就拿歡樂斗地主一樣，你起步只有5000豆子，就算起早貪黑、神機妙算掙成了15萬，從新手場進入初級場，高倍率隨便來一局就會被資本玩家玩的傾家蕩產。

QQ和百度之所以當年能成功，不是因為他們技術有多強，而是因為它們出現在當年。如今你1周時間就能開發1個QQ和百度，但依舊改變不了你打工的命運。

綜上所述，有資本的，可以靠資本創業；沒資本的，只能給資本打工。打不過它，那就加入它，世界500強歡迎你的加入。

就拿電氣專業而言，國家電網是世界500強第2，南方電網是第83。5大發電集團、2大電網公司、3小電力豪門、2大電力輔業，能進哪個都行。其它專業也有本專業的巨無霸。

我經常跟學生說，每個人都有5次升級機會：高考、考研、考博、考公、考電。

拼不過爹就只能拼自己，努力提高自己的稀有性，提高學歷、提高能力、干點副業，哪里不會學哪里，互聯網上啥教程都有，就看你是口頭上想學，還是真想學。

就拿我開發的野貓版12306來說，我是電氣專業的，沒有幾個計算機老師教過我編程，99%都是自學的。

要真是掙不到錢，那就規律作息、鍛煉好身體、保持好心情。高人有高人的壓力，你看看領導們的發際線就知道了，上面不一定比下面輕松，勞心者未必比勞力者舒服。

運動使人快樂，知足方能長樂，活得久可能是咱們唯一能超越馬云、馬化騰的！

06 中國金融穩定報告2023

2023年12月22日，中國人民銀行發布了《中國金融穩定報告2023》，里面詳細講解了我國的銀行安全性，識別預警銀行228家，識別的風險類型如下圖所示：

截至2022年底，228家預警銀行經過整改，已有197家退出名單。

評級數字越大則風險越大，由上表可知，銀行安全性：村鎮銀行<=農信社<=農商銀行<=城商銀行<=民營銀行<=外資銀行<=全國性股份銀行<=大型國有銀行<=政策性銀行。

報告還明確指出，福建、貴州、江蘇、江西、青海、山東、西藏、重慶、上海、浙江10個省區市轄內無高風險銀行。

考慮到民營銀行的利率普遍高于其他銀行，安全性又不低，因此，推薦大家將錢存在這10個省的民營銀行中。

更多理財和存款問題，詳見《》《》。

（本文完）

回復“銀行”可以獲取相關數據Excel表。包括我國的銀行完整名單、解散名單、利率及安全性評估結果，以及理財投資、經濟學原理的往期文章。