千萬別買錯(cuò)！這樣買百萬醫(yī)療險(xiǎn)才有用

最近看到群里有寶媽吐槽，前年給老公買了一份百萬醫(yī)療險(xiǎn)，今年老公急性闌尾炎發(fā)作，手術(shù)后住院7天，醫(yī)保報(bào)銷完，自費(fèi)7000多元，申請理賠時(shí)，卻沒有順利拿到賠償，保險(xiǎn)公司給的理由是沒達(dá)到百萬醫(yī)療險(xiǎn)1萬的免賠額。

群里一片嘩然，很多寶媽開始擔(dān)憂自己買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，普通疾病住院時(shí)，也會(huì)用不上。

還有理賠過的寶媽吐槽起了自己買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保條件，理賠后不再讓續(xù)保，續(xù)保要漲價(jià)等等。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的好處毋庸置疑，幾百塊保費(fèi)就能撬動(dòng)幾百萬的保額，而且報(bào)銷不限社保范圍，讓普通人也能看得起大病，吃得起好藥貴藥，但很多人在挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，容易忽略兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：免賠額和續(xù)保條件。

全家人的保障包括孩子出生后的保險(xiǎn)，都是我一手負(fù)責(zé)的，和絕大數(shù)寶媽一樣，剛接觸保險(xiǎn)時(shí)，我也怕買錯(cuò)，怕關(guān)鍵時(shí)刻用不上，所以事先我做了很多功課，今天就結(jié)合親身經(jīng)驗(yàn)，和大家分享一下如何買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，才能讓其發(fā)揮最大的價(jià)值。

免賠額其實(shí)很好理解，就是沒有達(dá)到約定的額度，保險(xiǎn)公司是不用理賠的。

為什么會(huì)有這個(gè)設(shè)定呢？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)一向親民，主打低保費(fèi)高保額，比如三十來歲的人，一年的保費(fèi)也就兩三百塊，報(bào)銷額度卻高達(dá)上百萬。

但價(jià)格親民、報(bào)銷額度又高的背后是有條件的，簡單說，就是有理賠門檻。這樣保險(xiǎn)公司才能控制理賠率，也才能將保費(fèi)控制在普通人都消費(fèi)得起的水平，產(chǎn)品的穩(wěn)定性才可以得到保證，不至于說因?yàn)橘r得太多，今年還能買，明年產(chǎn)品就漲價(jià)，或是直接停售了。

目前大部分的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，都設(shè)定了1萬的免賠額，即住院治療，醫(yī)保報(bào)銷完后，個(gè)人自付自費(fèi)的錢需要超出1萬元以上，百萬醫(yī)療險(xiǎn)才能報(bào)銷。

比如群里寶媽老公闌尾炎手術(shù)總共花費(fèi)1.5萬元，其中醫(yī)保報(bào)銷8千，實(shí)際個(gè)人自付自費(fèi)7千元。由于沒有達(dá)到1萬免賠額，所以這7千元是無法報(bào)銷的。

不夠免賠額就無法賠付，這也是導(dǎo)致很多人覺得買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)卻報(bào)銷不了，認(rèn)為是“坑”的原因。

從百萬醫(yī)療險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)來看，有1萬免賠額的產(chǎn)品，實(shí)用性會(huì)大打折扣。某平臺(tái)就發(fā)現(xiàn)，無法獲賠的百萬醫(yī)療險(xiǎn)用戶中，有49%是因?yàn)樾枰挚勖赓r額。

這也切合實(shí)際，畢竟大部分家庭是大病沒有，小病不斷，像闌尾炎、急性肺炎、子宮肌瘤這些普通疾病住院治療，往往就花費(fèi)幾千，累計(jì)起來也是一筆不小的開銷，但只要今年沒達(dá)到1萬免賠額，明年續(xù)保后，免賠額又會(huì)回歸到1萬。買了保險(xiǎn)，理賠好幾次，都達(dá)不到報(bào)銷條件，確實(shí)挺讓人郁悶的。

所以，給家人尤其是老人、孩子這種抵抗力低、容易生病住院的家庭成員挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，我建議，盡量優(yōu)先挑選免賠額低，甚至是0免賠額的產(chǎn)品。

說完免賠額，再來說，什么是保證續(xù)保？以及百萬醫(yī)療險(xiǎn)為什么要挑選能保證續(xù)保的？

所謂保證續(xù)保，就是在約定的期限內(nèi)（比如6年或20年），無論是否發(fā)生過理賠、身體健康是否惡化，以及產(chǎn)品是否停售，都能不影響我們的保障，還能正常買，正常賠。

無疑，保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，才能真正給到我們長期、穩(wěn)定的保障。畢竟像癌癥、腦中風(fēng)這些大病，1年是沒法治愈的，至少需要3-5年的時(shí)間我們的身體才能逐步恢復(fù)。

那買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以保證續(xù)保，就能高枕無憂了嗎？也不是，我們還要關(guān)注保單到期后的續(xù)保條件，很多保險(xiǎn)公司會(huì)要求重新過健康告知，如果健康狀況達(dá)不到要求，比如感染了乙肝大三陽，查出了肺結(jié)節(jié)，或者查出癌癥理賠了，就可能無法再續(xù)保。那后面再生病，費(fèi)用也只能自己出了。

所以挑百萬醫(yī)療險(xiǎn)，較低的免賠額和較好的續(xù)保條件都很重要！

看到這里，聰明的寶媽們可能已經(jīng)反應(yīng)過來了，那選個(gè)沒有免賠額又能保證續(xù)保的不就好了？

對，是這個(gè)道理沒錯(cuò)。

其實(shí)0免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)一直有，但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的理賠成本上升了（住院花了一塊錢也能申請報(bào)銷），所以價(jià)格都比較貴，動(dòng)輒上千元。對于小病開銷，這筆保費(fèi)支出性價(jià)比就又不高了。而且一般都是短期的，不能保證續(xù)保。

而做到了保證續(xù)保的產(chǎn)品，又往往有1萬元的免賠額。畢竟看病貴的問題一直困擾著大家，保險(xiǎn)公司也沒法準(zhǔn)確估算，未來的醫(yī)療費(fèi)用會(huì)不會(huì)進(jìn)一步上漲。

但市場有需求就會(huì)有供給，最近十分媽無意中發(fā)現(xiàn)了一款價(jià)格實(shí)惠的0免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)——螞蟻保金選的好醫(yī)保.長期醫(yī)療（0免賠），我詳細(xì)比對了下，無論價(jià)格、保障還是性價(jià)比都很高。

優(yōu)勢1

兼顧“0免賠額”及“保證續(xù)保”

平時(shí)住個(gè)院，做個(gè)小手術(shù)，經(jīng)過醫(yī)保報(bào)銷后，自費(fèi)的部分可能大幾千，不超過1萬的話，普通的百萬醫(yī)療險(xiǎn)賠不了。而這款好醫(yī)保.長期醫(yī)療（0免賠）就不存在這個(gè)問題，住院花費(fèi)1元也能報(bào)銷。

個(gè)人自付自費(fèi)6年累計(jì)1萬以下：按30%比例報(bào)銷

個(gè)人自付自費(fèi)6年累計(jì)1萬以上：按100%比例報(bào)銷

比如群里寶媽老公闌尾炎手術(shù)總共花費(fèi)1.5萬元，其中醫(yī)保報(bào)銷8千，個(gè)人自付自費(fèi)7千，這7千，好醫(yī)保.長期醫(yī)療（0免賠）可以報(bào)銷30%，也就是2100元，實(shí)打?qū)嵉厥″X了。

有人可能覺得30%的報(bào)銷比例低了，但如果1萬以下也100%的報(bào)銷比例那就不是這個(gè)價(jià)錢了，好醫(yī)保.長期醫(yī)療（0免賠）的價(jià)格，比市面上其他0免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，要便宜很多，30歲投保，首年保費(fèi)僅需318元。報(bào)銷使用率高，報(bào)銷比例又可，可以說是非常合算了。

此外，它還可以保證續(xù)保6年。

很多百萬醫(yī)療險(xiǎn)是買一年保一年，每次續(xù)保都需要重新審核健康情況，一旦生病，想再續(xù)保就很難了。

比如乙肝大三陽住院理賠后，第二年續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司很可能會(huì)因?yàn)槟闵^病，而拒絕續(xù)保。

而好醫(yī)保.長期醫(yī)療（0免賠），在6年的保證續(xù)保期間內(nèi)，無論是否發(fā)生過理賠，還是產(chǎn)品下架了，只要自己不退保，就能正常買正常賠。

條款還明確承諾了“到期后不因個(gè)人健康狀況拒絕續(xù)保”，也就是說大概率1個(gè)6年保完了，還能接著保下一個(gè)6年。

續(xù)保條件寬松且有保證，真的非常贊了！

優(yōu)勢2

保障全，增值服務(wù)很實(shí)用

比如質(zhì)子重離子治療，好醫(yī)保.長期醫(yī)療（0免賠）能100%賠付，與重大疾病醫(yī)療共享幾百萬報(bào)銷額度。

質(zhì)子重離子治療是目前最先進(jìn)的癌癥放療技術(shù)，不僅副作用小，還能把癌癥治愈率提高到驚人的90%，但質(zhì)子重離子治療價(jià)格不菲，一次療程就要30萬左右，醫(yī)保還一分不報(bào)。如果能報(bào)銷這筆費(fèi)用，我們的經(jīng)濟(jì)壓力無疑又能減輕不少。

好醫(yī)保.長期醫(yī)療（0免賠）還提供癌癥特藥服務(wù)。在癌癥治療中，不可避免需要用到靶向藥、特效藥，這些藥不僅貴，而且在醫(yī)院比較難買到，可能需要拿著處方去醫(yī)院外指定的藥店買。

像肝癌需要吃的艾瑞卡，月均花費(fèi)4萬多，乳腺癌需要吃的艾瑞尼月均1萬多，肺癌需要吃的安盛沙，月均1萬6，社保都是不報(bào)銷的。

而好醫(yī)保.長期醫(yī)療（0免賠）贈(zèng)送免費(fèi)的特藥直付及取藥送藥服務(wù)，沒有藥品清單限制，患者大可以放心用好藥貴藥。

總的來看，好醫(yī)保.長期醫(yī)療（0免賠）平衡了報(bào)銷的實(shí)用性和續(xù)保的穩(wěn)定性，價(jià)格也不算太高，是目前十分媽了解到的百萬醫(yī)療險(xiǎn)中，性價(jià)比非常不錯(cuò)的產(chǎn)品。

對于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的挑選，總結(jié)起來就是3句話：保費(fèi)價(jià)格適中、報(bào)銷使用率高、續(xù)保有保障。

就這三點(diǎn)而言，好醫(yī)保.長期醫(yī)療（0免賠）都是合格的。

如果你還沒有買百萬醫(yī)療險(xiǎn)或者正在糾結(jié)買哪個(gè)，那可以看看這款產(chǎn)品，上支付寶搜索“0免賠”就可以找到。

買保險(xiǎn)的初衷無非是緩解和降低我們的醫(yī)療支出，只有買了能用得上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)才是值得我們優(yōu)先考慮的。