“十五五”人均預(yù)期壽命80歲！長(zhǎng)壽時(shí)代健康險(xiǎn)如何踐行長(zhǎng)期主義？

2026年全國(guó)兩會(huì)期間，國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人在參加政協(xié)聯(lián)組會(huì)時(shí)強(qiáng)調(diào)，建設(shè)健康中國(guó)須立足國(guó)情，堅(jiān)持中國(guó)特色衛(wèi)生與健康發(fā)展道路，完善健康促進(jìn)政策體系，深化醫(yī)療、醫(yī)保、醫(yī)藥協(xié)同治理。

“十五五”規(guī)劃綱要明確，加快建設(shè)健康中國(guó)、積極應(yīng)對(duì)人口老齡化、健全社會(huì)保障體系，支持商業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)大創(chuàng)新藥支付范圍、強(qiáng)化補(bǔ)充保障作用；至“十五五”末，中國(guó)人均預(yù)期壽命目標(biāo)為80歲。這一目標(biāo)既是健康中國(guó)的量化成果，亦成為商業(yè)健康險(xiǎn)轉(zhuǎn)型的核心導(dǎo)向。人均預(yù)期壽命邁過(guò)80歲關(guān)口，中國(guó)步入長(zhǎng)壽時(shí)代，老齡化提速、醫(yī)療需求長(zhǎng)期化、健康管理全周期化成為常態(tài)。

在此背景下，商業(yè)健康險(xiǎn)告別短期賠付的傳統(tǒng)邏輯，踐行長(zhǎng)期主義，以產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)延伸、生態(tài)整合為抓手，構(gòu)建全生命周期健康守護(hù)體系，成為行業(yè)必然選擇。

高端醫(yī)療險(xiǎn)保障錯(cuò)配凸顯

短期產(chǎn)品難以承接終身健康需求

南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來(lái)教授指出，“十四五”收官之際，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)交出了一份規(guī)模與轉(zhuǎn)型并行的成績(jī)單：總保費(fèi)從2019年的7000億元臺(tái)階攀升至2024年底的9774億元，同比增長(zhǎng)8.2%。然而成績(jī)背后，制度定位模糊、產(chǎn)品同質(zhì)化、技術(shù)支撐不足等深層矛盾仍待破解。

例如，當(dāng)前高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的核心矛盾，在于商業(yè)邏輯的短期化與客戶(hù)對(duì)“長(zhǎng)期穩(wěn)定保障”“全生命周期健康管理”的長(zhǎng)期化需求不匹配，具體表現(xiàn)在：市場(chǎng)主流的一年期高端醫(yī)療險(xiǎn)多采用“年年續(xù)保、年年審核”，投保人面臨拒保、漲價(jià)、停售風(fēng)險(xiǎn)；保證續(xù)保產(chǎn)品亦有期限約束與費(fèi)率調(diào)整隱患，難以提供終身確定性保障，長(zhǎng)期健康管理服務(wù)更是缺位。

業(yè)內(nèi)人士指出，傳統(tǒng)高端醫(yī)療險(xiǎn)照搬海外模式，未適配中國(guó)家庭對(duì)保障確定性、實(shí)用性的核心訴求，終身保障與管理的供給缺口，成為產(chǎn)品主要短板。人均壽命延長(zhǎng)、慢病高發(fā)之下，短期供給與長(zhǎng)期需求的失衡，既掣肘行業(yè)升級(jí)，亦難以滿(mǎn)足多層次保障需求。

行業(yè)痛點(diǎn)倒逼轉(zhuǎn)型。2月2日，復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)與明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)推出“醫(yī)路相伴高端醫(yī)療保險(xiǎn)（互聯(lián)網(wǎng)）”，以終身保障重構(gòu)高端醫(yī)療險(xiǎn)范式。該產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)終身有效，投保后免年度續(xù)保審核，一般住院保障至85歲，特定疾病住院終身保障，85歲后符合條件可申領(lǐng)護(hù)理金，以長(zhǎng)期確定性對(duì)沖長(zhǎng)壽時(shí)代醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)。

其長(zhǎng)期主義不止于保障期限延長(zhǎng)，更在于搭建終身健康管理體系、打通“保障+服務(wù)”閉環(huán)。醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)覆蓋600余家公立醫(yī)院特需/國(guó)際部、私立醫(yī)院傳統(tǒng)直付網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新電子化住院直付，實(shí)現(xiàn)全國(guó)3800余家公立醫(yī)院全覆蓋，34個(gè)省級(jí)行政區(qū)三甲醫(yī)院及復(fù)旦版TOP100醫(yī)院悉數(shù)納入，就醫(yī)便利性顯著提升。服務(wù)端近30項(xiàng)增值服務(wù)覆蓋診前、診中、診后，非居家協(xié)助類(lèi)不限次使用，支持全家共享，契合家庭化保障需求。健康管理配備7×24小時(shí)專(zhuān)屬客服與醫(yī)療主理人，提供就醫(yī)預(yù)約、專(zhuān)家對(duì)接、病程管理、圍手術(shù)期協(xié)助；未來(lái)將聯(lián)動(dòng)頂級(jí)三甲醫(yī)院搭建全周期健康管理平臺(tái)，覆蓋日常評(píng)估、疾病干預(yù)、專(zhuān)病管理。

保費(fèi)機(jī)制創(chuàng)新是長(zhǎng)期主義的關(guān)鍵支撐。該產(chǎn)品采用均衡固定保費(fèi)，投保時(shí)鎖定未來(lái)全部繳費(fèi)金額，躉交或30年交期內(nèi)費(fèi)率不變，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)調(diào)整，繳費(fèi)期滿(mǎn)終身免繳。以40歲男性為例，同等保障責(zé)任下，終身總保費(fèi)顯著低于傳統(tǒng)一年期高端醫(yī)療險(xiǎn)。產(chǎn)品以全周期責(zé)任、高彈性設(shè)計(jì)、強(qiáng)賠付能力，推動(dòng)健康險(xiǎn)從短期消費(fèi)型向“長(zhǎng)期服務(wù)、長(zhǎng)期盈利”的經(jīng)營(yíng)邏輯轉(zhuǎn)型。

雙賬戶(hù)模式興起

儲(chǔ)蓄與保障融合的長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃

高端醫(yī)療險(xiǎn)重構(gòu)保障范式之際，“雙賬戶(hù)”創(chuàng)新模式興起，成為商業(yè)健康險(xiǎn)踐行長(zhǎng)期主義的新方向。此類(lèi)產(chǎn)品設(shè)獨(dú)立現(xiàn)金價(jià)值賬戶(hù)與醫(yī)療金賬戶(hù)，將儲(chǔ)蓄增值與醫(yī)療保障深度結(jié)合，既滿(mǎn)足長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃需求，又可以累積醫(yī)療金提供持續(xù)資金支持，從財(cái)務(wù)維度拓展長(zhǎng)期主義內(nèi)涵。

以平安健康險(xiǎn)“歲月長(zhǎng)安特定疾病保險(xiǎn)”為典型代表，上市后成為市場(chǎng)熱點(diǎn)。其核心在于將消費(fèi)型醫(yī)療金寫(xiě)入合同，實(shí)現(xiàn)“一張保單、雙重功能”：現(xiàn)金價(jià)值賬戶(hù)負(fù)責(zé)儲(chǔ)蓄增值，醫(yī)療金賬戶(hù)承擔(dān)保障責(zé)任，資金獨(dú)立核算、互不擠占。

據(jù)悉，截至目前已有復(fù)星聯(lián)合健康、瑞華保險(xiǎn)、太平洋健康險(xiǎn)、海保人壽等險(xiǎn)企跟進(jìn)推出此類(lèi)型產(chǎn)品，雖然產(chǎn)品形態(tài)略有差異，但均支持選擇附加一般醫(yī)療金，除覆蓋住院、門(mén)急診等傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)核心責(zé)任外，進(jìn)一步延伸至體檢、眼科、牙科、疫苗接種、購(gòu)藥、康復(fù)護(hù)理、生育等健康及慢病管理全場(chǎng)景日常醫(yī)療需求。

有資深精算師提示，該類(lèi)產(chǎn)品收益核心依托獨(dú)立醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)賬戶(hù)，繳費(fèi)期內(nèi)年度固定額度與現(xiàn)金價(jià)值共同構(gòu)成收益基礎(chǔ)；但收益測(cè)算前提是醫(yī)療金額度“全額使用并折現(xiàn)”，若折現(xiàn)系數(shù)降至50%，第10年IRR將回落至2.01%，回歸行業(yè)預(yù)定利率水平。

從實(shí)操看，雙賬戶(hù)產(chǎn)品需理性看待：年度固定醫(yī)療額度足額消耗難度較高，追求收益最大化須充分使用醫(yī)療金；產(chǎn)品宜長(zhǎng)期持有，提前退保本金損耗較大；收益存在人群差異，未成年人測(cè)算值偏高，中老年人相對(duì)偏低，但附加一般醫(yī)療保險(xiǎn)金仍具吸引力。

雙賬戶(hù)模式是行業(yè)適配長(zhǎng)壽時(shí)代居民財(cái)務(wù)與健康雙重需求的結(jié)果，打破消費(fèi)型健康險(xiǎn)“保費(fèi)不返還”的局限，將短期保障升級(jí)為長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃，豐富長(zhǎng)期主義的產(chǎn)品與服務(wù)內(nèi)涵。

重疾風(fēng)險(xiǎn)前移

長(zhǎng)期主義產(chǎn)品筑牢家庭防護(hù)底線

重疾年輕化趨勢(shì)加劇，構(gòu)成長(zhǎng)壽時(shí)代重要健康風(fēng)險(xiǎn)。《國(guó)民防范重大疾病健康教育讀本》顯示，19—36歲胃癌患者占比6%—11%，為30年前兩倍；男女重疾高發(fā)年齡段提前至41—50歲，80歲前至少患一種重疾的概率，男性為58%、女性為45%。

重疾經(jīng)濟(jì)沖擊遠(yuǎn)超醫(yī)療費(fèi)用本身：社保報(bào)銷(xiāo)有限，靶向藥與前沿療法多為自費(fèi)；治療康復(fù)周期長(zhǎng)達(dá)3—5年，家庭收入中斷；康復(fù)、護(hù)理、復(fù)查等持續(xù)支出，易耗盡家庭積蓄。重疾險(xiǎn)的核心價(jià)值，在于提供確定性現(xiàn)金流，覆蓋治療、康復(fù)與生活開(kāi)支，保障家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定。

太平洋健康險(xiǎn)2026年推出的藍(lán)鯨1號(hào)終身重疾險(xiǎn)，以精細(xì)化、全場(chǎng)景責(zé)任構(gòu)建疾病全階段、家庭全周期防護(hù)網(wǎng)，成為重疾險(xiǎn)長(zhǎng)期主義標(biāo)桿。該產(chǎn)品保障190種疾病，含120種重疾，在首次重疾基礎(chǔ)上可選二、三次賠付，疾病不分組、間隔期僅1年，破解傳統(tǒng)產(chǎn)品“賠一次即終止”的痛點(diǎn)，適配長(zhǎng)壽時(shí)代多次患病風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，該產(chǎn)品可選輕癥、中癥責(zé)任：50種輕癥賠付30%保額，20種中癥賠付60%保額，輕/中癥共享最高6次賠付，確診即豁免后續(xù)保費(fèi)，保障持續(xù)有效，實(shí)現(xiàn)早干預(yù)、早賠付、早阻斷。該產(chǎn)品不僅僅是一份終身的疾病險(xiǎn)，還可選擇添加身故/全殘責(zé)任，形成“疾病保障+終身傳承”雙重屬性，兼顧風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)與財(cái)富傳承，適配全生命周期規(guī)劃。

藍(lán)鯨1號(hào)的推出，標(biāo)志頭部險(xiǎn)企轉(zhuǎn)向需求導(dǎo)向，以終身化、精細(xì)化設(shè)計(jì)筑牢家庭健康風(fēng)險(xiǎn)“壓艙石”，兼顧當(dāng)下治療資金與長(zhǎng)期康復(fù)、家庭責(zé)任。

商業(yè)健康保險(xiǎn)

在健康中國(guó)建設(shè)中的功能定位進(jìn)一步凸顯

聚焦“健康中國(guó)”戰(zhàn)略，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系許閑教授團(tuán)隊(duì)年初重磅發(fā)布《新時(shí)期多層次醫(yī)療保障體系研究——統(tǒng)一認(rèn)識(shí)與有序銜接》報(bào)告，直擊多部門(mén)協(xié)同壁壘核心痛點(diǎn)，深度剖析商業(yè)健康險(xiǎn)從“補(bǔ)充”到“支柱”的歷史性角色轉(zhuǎn)變，解碼“醫(yī)保+商?！彪p軌并進(jìn)的創(chuàng)新藥支付新格局。

報(bào)告預(yù)測(cè)，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模有望于2035年突破2.6萬(wàn)億元，其在創(chuàng)新藥領(lǐng)域的支付占比預(yù)計(jì)提升至近30%。報(bào)告提出核心論斷：由基本醫(yī)保和商業(yè)健康險(xiǎn)“雙軌并進(jìn)、功能互補(bǔ)”的創(chuàng)新藥支付政策新格局已然形成，將推動(dòng)各方從零和博弈，轉(zhuǎn)向圍繞“患者價(jià)值”的價(jià)值共創(chuàng)（Value Co-creation）新時(shí)代。

人保健康數(shù)據(jù)顯示，公司在售商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品超120款，僅2025年創(chuàng)新藥械相關(guān)賠付金額便突破16.4億元。其中30余款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)及中高端醫(yī)療險(xiǎn)單獨(dú)設(shè)立特定藥品保障責(zé)任，另有10余款創(chuàng)新藥械專(zhuān)屬保險(xiǎn)，可覆蓋內(nèi)地及海南博鰲樂(lè)城先行區(qū)創(chuàng)新藥械，并配套提供全程就醫(yī)規(guī)劃、藥費(fèi)墊付、慈善贈(zèng)藥等服務(wù)。

朱銘來(lái)指出，“十五五”時(shí)期，政策紅利與市場(chǎng)需求雙重驅(qū)動(dòng)，為商業(yè)健康險(xiǎn)破局帶來(lái)歷史機(jī)遇。行業(yè)需立足優(yōu)化產(chǎn)品供給、激活團(tuán)體補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)潛力、強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)協(xié)同三大方向精準(zhǔn)發(fā)力，構(gòu)建與基本醫(yī)保互補(bǔ)協(xié)同的高質(zhì)量發(fā)展格局。

許閑表示，伴隨人口老齡化加速、疾病譜結(jié)構(gòu)變化及醫(yī)療技術(shù)持續(xù)進(jìn)步，基本醫(yī)保“保基本”的制度邊界逐步顯現(xiàn)。商業(yè)健康保險(xiǎn)依托市場(chǎng)化機(jī)制開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，可在保障層次、服務(wù)內(nèi)容和支付方式上形成有效補(bǔ)充，在多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)發(fā)展間形成良性互動(dòng)。

長(zhǎng)壽時(shí)代，在政策引導(dǎo)、產(chǎn)品創(chuàng)新與基本醫(yī)保銜接的合力推動(dòng)下，商業(yè)健康險(xiǎn)將持續(xù)增強(qiáng)醫(yī)療保障體系韌性、助力醫(yī)藥創(chuàng)新、滿(mǎn)足多層次健康需求，成為健康中國(guó)建設(shè)的重要支撐。