全國人大代表方燕：建議對老年人賬戶設置“冷靜期”，疑似詐騙交易延遲到賬

封面新聞記者 粟裕

3月6日，2026全國兩會正在北京舉行。全國人大代表、北京金誠同達（西安）律師事務所主任方燕接受封面新聞記者專訪時表示，建議對老年人賬戶設置“冷靜期”機制，對疑似詐騙交易延遲24小時到賬，期間由客服人工回訪確認，并及時將老年人的大額轉賬、頻繁轉賬行為告知其子女，為老年人留出挽救時間。

當前，我國正面臨日益嚴峻的人口老齡化挑戰?！?024年度國家老齡事業發展公報》數據顯示，截至2024年年末，全國60周歲及以上老年人口31031萬人，占總人口的22.0%。然而，老年人群體因信息不對稱、對風險識別能力弱，成為詐騙犯罪的高發受害群體。

方燕向記者表示，近年來，涉老年人詐騙案件多發，受害者群體損失慘重。詐騙手段已從傳統針對特定個體的線下接觸模式，向“互聯網+金融+高科技”的模式轉變。這些騙局精準拿捏老年人的養老焦慮、健康需求和情感空缺，以“高收益 ”“穩保障 ”為誘餌，最終卷走老人積蓄。

全國人大代表方燕。受訪者供圖

設立老年人詐騙案件“綠色通道”

推行“一站式”受理機制

近年來，老年人詐騙案件往往具有多領域、跨區域特點。去年8月，公安部公布5起養老領域非法集資犯罪典型案例，相關嫌疑人以銷售墓地返利、投資“保健品”項目等名義進行非法集資，涉案金額超20億元，受害的60歲以上老年人近萬人。

方燕表示，傳統單部門執法模式難以應對，建議以機制創新推動執法資源整合，形成“橫向到邊、縱向到底”的打擊網絡。她建議，比如，公安、市場監管、金融監管等部門和各金融機構進一步深化、常態化聯合執法專班，針對涉老年群體詐騙等高發領域開展專項整治。通過構建“線索共享—案件聯辦—結果反饋 ”閉環管理系統，打破信息孤島，實現對涉老詐騙案件的全鏈條打擊。

在“養老項目”為名的非法集資案件，可由公安部門主導偵查，市場監管部門核查企業資質，金融監管部門及金融機構追蹤資金流向，形成執法合力。同時，設立老年人詐騙案件“綠色通道”，簡化報案材料要求，推行“一站式”受理機制；對涉案金額超百萬元的重大案件實行掛牌督辦，確保進一步提升追贓挽損率，最大限度減少老年人的損失。

同時，方燕還認為，構建數據共享平臺是破解“信息孤島 ”的關鍵舉措。建議由政府牽頭建立“老年人防詐騙大數據中心”，打通公安、金融、通信等部門的數據壁壘，整合詐騙電話號碼庫、涉案賬戶黑名單、高風險網站和IP地址清單等核心數據，通過機器學習模型實時分析詐騙手法、話術，為精準打擊提供數據支撐。

重點整治以“專家講座”為幌子誘導消費

杜絕“空殼公司”借養老名義行騙

老年人詐騙案件頻發，如何進行市場監管？方燕認為，針對保健品、養老服務、老年理財等涉老年人詐騙案件高發領域，應嚴格市場準入與動態監管，實施更嚴苛的資質審核標準。

例如，對涉老金融理財產品，要求企業必須持有金融監管部門頒發的專項牌照，無資質機構一律禁止開展相關業務；對養老服務機構，需核查其場地設施、人員資質、服務合同等關鍵要素，杜絕“空殼公司”借養老名義行騙。

此外，監管部門應定期開展行業風險排查，抽查企業宣傳資料、交易記錄，對以“免費體驗 ”“專家講座”為幌子誘導老年人消費的行為重點整治；對屢教不改、造成嚴重后果的企業，依法吊銷營業執照，必要時追究刑事責任，形成“一處違規、處處受限 ”的監管態勢。

近年來，部分自媒體、網絡主播利用老年人信息鑒別能力弱的特點，誘導其購買字畫、紀念幣等“ 收藏品 ”、誘導購買保健品或參與高風險理財的行為，方燕建議，要進一步加強網絡平臺監管和治理工作，平臺需建立常態化巡查機制，通過關鍵詞篩查、用戶舉報、算法識別等方式，對涉老內容實施重點監控。一旦發現違規行為，應立即限制相關賬號的流量推薦、直播權限，及時下架違規商品，開展溯源打擊。

AI“擬聲”“換臉”實施詐騙

建議在社交軟件嵌入“深度偽造檢測功能”

隨著仿聲、換臉等AI技術的快速迭代，其被濫用于詐騙的手段也在不斷升級。一些詐騙分子利用AI“擬聲”“換臉”實施詐騙，通過模擬他人聲音或形象騙取信任。近日，最高法公布一起典型案例中，詐騙分子利用AI擬聲冒充其孫子通過電話實施詐騙。

方燕指出，強化AI技術反制能力是應對新型詐騙的核心手段。針對AI換臉、深度偽造等技術濫用問題，需推動企業升級識別算法，在通訊、社交、支付等 APP 中嵌入“深度偽造檢測功能”。

例如，視頻通話時自動分析面部微表情、光線變化等特征，對疑似AI合成內容彈出警示標識，并要求二次身份驗證；對轉賬匯款場景，通過聲紋識別、交易行為分析等技術，判斷是否為本人操作。

同時，她建議進一步加強家庭－社區聯動機制。例如可試點推廣“子女關聯賬戶”服務，對異常大額轉賬觸發二次驗證或攔截；又如，可鼓勵社區定期組織“家庭反詐座談會”，邀請公安民警、法律專家解讀詐騙法律后果、邀請心理醫生分析老年人受騙心理，指導家屬掌握溝通技巧，避免因代際認知差異導致勸阻失效。