新能源車占比達12%！全國人大代表周燕芳：傳統(tǒng)保險難適配，建議差異化定價

本文來源：時代周報 作者：謝怡雯

伴隨著我國新能源汽車市場規(guī)模的持續(xù)增長，新能源汽車在風(fēng)險結(jié)構(gòu)、責(zé)任主體和保障邊界相比傳統(tǒng)燃油車呈現(xiàn)出新的特點，也讓新能源車險在產(chǎn)品、模式創(chuàng)新以及風(fēng)險管理方面也面臨新的挑戰(zhàn)。

在2026年全國兩會期間，全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳就新能源車險高質(zhì)量發(fā)展提出建議。

周燕芳認為，新能源車的風(fēng)險特征與燃油車存在本質(zhì)差異，傳統(tǒng)保險承保和理賠模式難以有效適配。智能駕駛技術(shù)的普及改變了事故責(zé)任邏輯，現(xiàn)行法律框架和保險產(chǎn)品供給存在制度缺口。

針對新能源汽車產(chǎn)業(yè)變革帶來的機遇與挑戰(zhàn)，為更好服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，周燕芳建議從四個方面推進新能源車險的高質(zhì)量發(fā)展：構(gòu)建國家級智駕數(shù)據(jù)共享標準及平臺、加快智能駕駛相關(guān)法律法規(guī)的修訂完善、制定關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)標準體系、以及實施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價指引。

全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳。來源：受訪者提供

傳統(tǒng)保險難以適配新能源車的承保理賠

公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2025年底，全國新能源汽車保有量達4397萬輛，占汽車總量的12.01%；其中純電動汽車保有量3022萬輛，占新能源汽車保有量的68.74%。2025年新注冊登記新能源汽車1293萬輛，占新注冊登記汽車數(shù)量的49.38%，與2024年相比增加168萬輛，增長14.93%。

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)不斷進步，智能駕駛技術(shù)也引來新的突破，部分車輛已經(jīng)可以實現(xiàn)由系統(tǒng)自動駕駛。2025年L2級及以上智能駕駛滲透率超65%，預(yù)計2026年將達80%；高階輔助駕駛（如城區(qū)NOA）滲透率已超15%，2026年有望升至25%。

與此同時，比亞迪、特斯拉（中國）、蔚來、理想、小鵬、小米等多家車企通過收購牌照、新設(shè)主體等方式切入車險賽道，依托車輛運行與駕駛行為核心數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)險定價模型，新能源車險市場格局正在被重塑。

周燕芳指出，新能源車的風(fēng)險特征與燃油車存在本質(zhì)差異，導(dǎo)致傳統(tǒng)保險承保和理賠模式難以有效適配。

首先，新能源電池購置成本高，衰減與熱失控風(fēng)險突出；電機和電控系統(tǒng)對制造工藝與軟硬件可靠性要求高，故障隱蔽性強。隨著新能源車輛保有量持續(xù)增長并逐步老化，電池風(fēng)險或?qū)π履茉窜囯U賠付造成長期壓力。

其次，新能源車輛多采用一體化壓鑄等先進制造技術(shù)的廣泛應(yīng)用，改變了車輛的維修邏輯。原本可局部修復(fù)的碰撞損傷往往需要整體更換部件，導(dǎo)致維修費用大幅上升，而且新能源汽車技術(shù)壁壘較高，這也使得保險公司在定損和核價環(huán)節(jié)對車企的依賴程度加深，傳統(tǒng)的風(fēng)險管控手段受到制約。

與此同時，部分家用新能源車輛在投保時按照家用車費率承保，卻被用于網(wǎng)約車等營運活動，導(dǎo)致風(fēng)險與費率錯配，保險定價未能準確反應(yīng)使用強度以及駕駛行為。電池與充電設(shè)施等配套領(lǐng)域的風(fēng)險保障需求也值得關(guān)注。特別是在老舊小區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，充電設(shè)施的安全標準和保險配置仍有明顯短板。

周燕芳認為，在智能駕駛技術(shù)快速普及下，現(xiàn)行法律框架和保險產(chǎn)品供給也存在制度缺口。智能駕駛模式下，事故責(zé)任主體從駕駛員延伸至整車制造企業(yè)、軟件供應(yīng)商、地圖服務(wù)商、云計算平臺等多方，現(xiàn)行以駕駛員過錯為核心的《道路交通安全法》難以適用于系統(tǒng)主導(dǎo)駕駛的場景。

在智能駕駛模式下，由于系統(tǒng)接管了動態(tài)駕駛?cè)蝿?wù)，駕駛員從控制者變?yōu)椤坝脩簟保斚到y(tǒng)失誤引發(fā)事故時，駕駛員也可能成為受害者，但現(xiàn)有的傳統(tǒng)機動車保險中第三者責(zé)任險、車上人員險等保障規(guī)則不清晰。與此同時，智能駕駛事故定責(zé)高度依賴車輛數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)采集、存儲、調(diào)取、鑒定、權(quán)屬等缺乏統(tǒng)一規(guī)范，直接影響事故責(zé)任劃分和保險理賠效率。目前智能駕駛專屬保險產(chǎn)品供給不足，相關(guān)產(chǎn)品仍處于探索階段，精算數(shù)據(jù)積累有限，責(zé)任邊界與風(fēng)險歸屬不清晰，市場存在一定的保險保障缺口。

建議加快建設(shè)國家智架數(shù)據(jù)平臺并完善相關(guān)法律法規(guī)

對于上述新能源車險在發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)，周燕芳建議，首先由金融監(jiān)管部門牽頭，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，共同研制智能駕駛中國安全標準，并從源頭構(gòu)建國家級智駕與保險數(shù)據(jù)交互平臺，通過打通汽車制造、保險、檢測機構(gòu)間的信息壁壘，形成覆蓋車輛全生命周期的可信數(shù)據(jù)閉環(huán)。圍繞數(shù)據(jù)采集、存儲、調(diào)取、鑒定等環(huán)節(jié)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口標準和安全規(guī)范，明確數(shù)據(jù)權(quán)屬、使用權(quán)限和隱私保護要求。

第二，周燕芳建議結(jié)合智能駕駛技術(shù)發(fā)展進程，適時啟動《道路交通安全法》《保險法》等相關(guān)法律法規(guī)修訂工作，重點明確L3級及以上智能駕駛模式下交通事故的責(zé)任主體認定規(guī)則，建立與“人機共駕”相適應(yīng)的責(zé)任劃分框架。在責(zé)任主體方面，應(yīng)區(qū)分系統(tǒng)主導(dǎo)與駕駛員主導(dǎo)的不同情形，明確整車企業(yè)、軟件供應(yīng)商、運營平臺等各方在算法缺陷、軟件故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊等場景下的責(zé)任邊界。在責(zé)任對象方面，應(yīng)研究將智能駕駛模式下因系統(tǒng)失誤受損的駕駛員納入保障范圍，完善現(xiàn)行第三者責(zé)任險的適用規(guī)則。

第三，制定關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)標準體系。新能源汽車的技術(shù)革新對售后服務(wù)和保險理賠提出了全新要求，建議協(xié)調(diào)行業(yè)力量，加快制定新能源汽車動力電池等“三電”系統(tǒng)的維修技術(shù)規(guī)范、損傷鑒定標準與舊件環(huán)保回收指引。在維修技術(shù)方面，應(yīng)針對電池、電機、電控的不同技術(shù)特點，明確維修工藝、設(shè)備配置和人員資質(zhì)要求，確保維修質(zhì)量和安全。在損傷鑒定方面，應(yīng)建立統(tǒng)一的定損標準和核價依據(jù)，減少保險公司與維修企業(yè)在理賠環(huán)節(jié)的爭議，提高理賠效率和透明度。在環(huán)保回收方面，應(yīng)針對退役電池的檢測、梯次利用和拆解處置，制定全流程的環(huán)保指引和安全規(guī)范。同時，推動建立與車輛智能化等級相匹配的安全評估框架，降低理賠糾紛，保障消費者權(quán)益與用車安全。

第四，實施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價指引。新能源汽車市場結(jié)構(gòu)復(fù)雜、風(fēng)險特征多樣，需要更加精細化的產(chǎn)品設(shè)計和定價機制。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，建議明確政策導(dǎo)向，盡快推進智能駕駛、換電技術(shù)、車電分離等新興領(lǐng)域的保險產(chǎn)品開發(fā)，出臺相應(yīng)指導(dǎo)意見，為行業(yè)創(chuàng)新提供合規(guī)空間和制度預(yù)期。在定價機制方面，實施風(fēng)險分類監(jiān)管，引導(dǎo)行業(yè)對風(fēng)險較低的家用車輛豐富增值服務(wù)供給，探索基于駕駛行為的動態(tài)定價模式。對風(fēng)險較高的營運車輛，推動建立與行駛里程、使用強度、電池健康度等指標掛鉤的風(fēng)險定價模型，實現(xiàn)保障覆蓋與風(fēng)險水平的精準匹配。