新能源車占比達(dá)12%！全國(guó)人大代表周燕芳：傳統(tǒng)保險(xiǎn)難適配，建議差異化定價(jià)

本文來源：時(shí)代周報(bào) 作者：謝怡雯

伴隨著我國(guó)新能源汽車市場(chǎng)規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)，新能源汽車在風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、責(zé)任主體和保障邊界相比傳統(tǒng)燃油車呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)，也讓新能源車險(xiǎn)在產(chǎn)品、模式創(chuàng)新以及風(fēng)險(xiǎn)管理方面也面臨新的挑戰(zhàn)。

在2026年全國(guó)兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表、中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳就新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展提出建議。

周燕芳認(rèn)為，新能源車的風(fēng)險(xiǎn)特征與燃油車存在本質(zhì)差異，傳統(tǒng)保險(xiǎn)承保和理賠模式難以有效適配。智能駕駛技術(shù)的普及改變了事故責(zé)任邏輯，現(xiàn)行法律框架和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給存在制度缺口。

針對(duì)新能源汽車產(chǎn)業(yè)變革帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，為更好服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，周燕芳建議從四個(gè)方面推進(jìn)新能源車險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展：構(gòu)建國(guó)家級(jí)智駕數(shù)據(jù)共享標(biāo)準(zhǔn)及平臺(tái)、加快智能駕駛相關(guān)法律法規(guī)的修訂完善、制定關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系、以及實(shí)施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價(jià)指引。

全國(guó)人大代表、中國(guó)太保戰(zhàn)略研究中心（ESG辦公室）主任周燕芳。來源：受訪者提供

傳統(tǒng)保險(xiǎn)難以適配新能源車的承保理賠

公安部數(shù)據(jù)顯示，截至2025年底，全國(guó)新能源汽車保有量達(dá)4397萬輛，占汽車總量的12.01%；其中純電動(dòng)汽車保有量3022萬輛，占新能源汽車保有量的68.74%。2025年新注冊(cè)登記新能源汽車1293萬輛，占新注冊(cè)登記汽車數(shù)量的49.38%，與2024年相比增加168萬輛，增長(zhǎng)14.93%。

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術(shù)不斷進(jìn)步，智能駕駛技術(shù)也引來新的突破，部分車輛已經(jīng)可以實(shí)現(xiàn)由系統(tǒng)自動(dòng)駕駛。2025年L2級(jí)及以上智能駕駛滲透率超65%，預(yù)計(jì)2026年將達(dá)80%；高階輔助駕駛（如城區(qū)NOA）滲透率已超15%，2026年有望升至25%。

與此同時(shí)，比亞迪、特斯拉（中國(guó)）、蔚來、理想、小鵬、小米等多家車企通過收購(gòu)牌照、新設(shè)主體等方式切入車險(xiǎn)賽道，依托車輛運(yùn)行與駕駛行為核心數(shù)據(jù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)格局正在被重塑。

周燕芳指出，新能源車的風(fēng)險(xiǎn)特征與燃油車存在本質(zhì)差異，導(dǎo)致傳統(tǒng)保險(xiǎn)承保和理賠模式難以有效適配。

首先，新能源電池購(gòu)置成本高，衰減與熱失控風(fēng)險(xiǎn)突出；電機(jī)和電控系統(tǒng)對(duì)制造工藝與軟硬件可靠性要求高，故障隱蔽性強(qiáng)。隨著新能源車輛保有量持續(xù)增長(zhǎng)并逐步老化，電池風(fēng)險(xiǎn)或?qū)π履茉窜囯U(xiǎn)賠付造成長(zhǎng)期壓力。

其次，新能源車輛多采用一體化壓鑄等先進(jìn)制造技術(shù)的廣泛應(yīng)用，改變了車輛的維修邏輯。原本可局部修復(fù)的碰撞損傷往往需要整體更換部件，導(dǎo)致維修費(fèi)用大幅上升，而且新能源汽車技術(shù)壁壘較高，這也使得保險(xiǎn)公司在定損和核價(jià)環(huán)節(jié)對(duì)車企的依賴程度加深，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管控手段受到制約。

與此同時(shí)，部分家用新能源車輛在投保時(shí)按照家用車費(fèi)率承保，卻被用于網(wǎng)約車等營(yíng)運(yùn)活動(dòng)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率錯(cuò)配，保險(xiǎn)定價(jià)未能準(zhǔn)確反應(yīng)使用強(qiáng)度以及駕駛行為。電池與充電設(shè)施等配套領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保障需求也值得關(guān)注。特別是在老舊小區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，充電設(shè)施的安全標(biāo)準(zhǔn)和保險(xiǎn)配置仍有明顯短板。

周燕芳認(rèn)為，在智能駕駛技術(shù)快速普及下，現(xiàn)行法律框架和保險(xiǎn)產(chǎn)品供給也存在制度缺口。智能駕駛模式下，事故責(zé)任主體從駕駛員延伸至整車制造企業(yè)、軟件供應(yīng)商、地圖服務(wù)商、云計(jì)算平臺(tái)等多方，現(xiàn)行以駕駛員過錯(cuò)為核心的《道路交通安全法》難以適用于系統(tǒng)主導(dǎo)駕駛的場(chǎng)景。

在智能駕駛模式下，由于系統(tǒng)接管了動(dòng)態(tài)駕駛?cè)蝿?wù)，駕駛員從控制者變?yōu)椤坝脩簟保?dāng)系統(tǒng)失誤引發(fā)事故時(shí)，駕駛員也可能成為受害者，但現(xiàn)有的傳統(tǒng)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)中第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)等保障規(guī)則不清晰。與此同時(shí)，智能駕駛事故定責(zé)高度依賴車輛數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、調(diào)取、鑒定、權(quán)屬等缺乏統(tǒng)一規(guī)范，直接影響事故責(zé)任劃分和保險(xiǎn)理賠效率。目前智能駕駛專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足，相關(guān)產(chǎn)品仍處于探索階段，精算數(shù)據(jù)積累有限，責(zé)任邊界與風(fēng)險(xiǎn)歸屬不清晰，市場(chǎng)存在一定的保險(xiǎn)保障缺口。

建議加快建設(shè)國(guó)家智架數(shù)據(jù)平臺(tái)并完善相關(guān)法律法規(guī)

對(duì)于上述新能源車險(xiǎn)在發(fā)展中面臨的挑戰(zhàn)，周燕芳建議，首先由金融監(jiān)管部門牽頭，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方，共同研制智能駕駛中國(guó)安全標(biāo)準(zhǔn)，并從源頭構(gòu)建國(guó)家級(jí)智駕與保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交互平臺(tái)，通過打通汽車制造、保險(xiǎn)、檢測(cè)機(jī)構(gòu)間的信息壁壘，形成覆蓋車輛全生命周期的可信數(shù)據(jù)閉環(huán)。圍繞數(shù)據(jù)采集、存儲(chǔ)、調(diào)取、鑒定等環(huán)節(jié)，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)接口標(biāo)準(zhǔn)和安全規(guī)范，明確數(shù)據(jù)權(quán)屬、使用權(quán)限和隱私保護(hù)要求。

第二，周燕芳建議結(jié)合智能駕駛技術(shù)發(fā)展進(jìn)程，適時(shí)啟動(dòng)《道路交通安全法》《保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)修訂工作，重點(diǎn)明確L3級(jí)及以上智能駕駛模式下交通事故的責(zé)任主體認(rèn)定規(guī)則，建立與“人機(jī)共駕”相適應(yīng)的責(zé)任劃分框架。在責(zé)任主體方面，應(yīng)區(qū)分系統(tǒng)主導(dǎo)與駕駛員主導(dǎo)的不同情形，明確整車企業(yè)、軟件供應(yīng)商、運(yùn)營(yíng)平臺(tái)等各方在算法缺陷、軟件故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊等場(chǎng)景下的責(zé)任邊界。在責(zé)任對(duì)象方面，應(yīng)研究將智能駕駛模式下因系統(tǒng)失誤受損的駕駛員納入保障范圍，完善現(xiàn)行第三者責(zé)任險(xiǎn)的適用規(guī)則。

第三，制定關(guān)鍵技術(shù)與服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系。新能源汽車的技術(shù)革新對(duì)售后服務(wù)和保險(xiǎn)理賠提出了全新要求，建議協(xié)調(diào)行業(yè)力量，加快制定新能源汽車動(dòng)力電池等“三電”系統(tǒng)的維修技術(shù)規(guī)范、損傷鑒定標(biāo)準(zhǔn)與舊件環(huán)保回收指引。在維修技術(shù)方面，應(yīng)針對(duì)電池、電機(jī)、電控的不同技術(shù)特點(diǎn)，明確維修工藝、設(shè)備配置和人員資質(zhì)要求，確保維修質(zhì)量和安全。在損傷鑒定方面，應(yīng)建立統(tǒng)一的定損標(biāo)準(zhǔn)和核價(jià)依據(jù)，減少保險(xiǎn)公司與維修企業(yè)在理賠環(huán)節(jié)的爭(zhēng)議，提高理賠效率和透明度。在環(huán)保回收方面，應(yīng)針對(duì)退役電池的檢測(cè)、梯次利用和拆解處置，制定全流程的環(huán)保指引和安全規(guī)范。同時(shí)，推動(dòng)建立與車輛智能化等級(jí)相匹配的安全評(píng)估框架，降低理賠糾紛，保障消費(fèi)者權(quán)益與用車安全。

第四，實(shí)施差異化產(chǎn)品創(chuàng)新及定價(jià)指引。新能源汽車市場(chǎng)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)特征多樣，需要更加精細(xì)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)機(jī)制。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，建議明確政策導(dǎo)向，盡快推進(jìn)智能駕駛、換電技術(shù)、車電分離等新興領(lǐng)域的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，出臺(tái)相應(yīng)指導(dǎo)意見，為行業(yè)創(chuàng)新提供合規(guī)空間和制度預(yù)期。在定價(jià)機(jī)制方面，實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)管，引導(dǎo)行業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較低的家用車輛豐富增值服務(wù)供給，探索基于駕駛行為的動(dòng)態(tài)定價(jià)模式。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的營(yíng)運(yùn)車輛，推動(dòng)建立與行駛里程、使用強(qiáng)度、電池健康度等指標(biāo)掛鉤的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)保障覆蓋與風(fēng)險(xiǎn)水平的精準(zhǔn)匹配。